Mengapa Roth 401k Mungkin Tidak Untuk Anda
Ikhtisar Roth 401k
Pada halaman lain, kami telah membahas bagaimana ketentuan Roth 401k dapat ditambahkan ke rencana 401k (dan jenis lain dari paket yang memenuhi syarat seperti 403b).
Jika Anda belum melakukannya, pastikan untuk sekolah atas dasar - dasar Roth 401k .
Roth 401k Kekurangan
Jika Anda bersemangat dengan janji-janji Roth 401k, perlambatlah dan pastikan bahwa itu tepat untuk Anda. Ijinkan saya untuk bermain Advocate Iblis dan soroti beberapa kerugian Roth 401k.
Pada titik ini saya akan menyebutkan bahwa ini mungkin atau mungkin bukan kerugian yang sebenarnya - itu benar-benar tergantung pada situasi Anda. Segala sesuatu dalam hidup melibatkan pengorbanan, dan tidak ada yang namanya makan siang gratis - terutama dari IRS. Namun demikian, kami melakukan yang terbaik yang kami bisa.
Akhirnya, saya tidak tahu apa situasi khusus Anda. Oleh karena itu, informasi ini hanya untuk tujuan informatif. Anda harus, tentu saja, melakukan banyak penelitian dan / atau berkonsultasi dengan penasihat pajak yang kompeten sebelum Anda membuat keputusan yang drastis.
Tanpa urutan tertentu, beberapa potensi kerugian Roth 401k adalah:
- Dibutuhkan lebih banyak potongan dari pembayaran bersih Anda untuk menempatkan jumlah dolar yang sama ke dalam akun Roth 401k (karena Anda tidak mendapatkan potongan pajak tahun berjalan).
- Kami tidak tahu undang-undang pajak apa yang akan terjadi di masa depan. Braket pajak Anda bisa lebih tinggi atau lebih rendah - siapa yang tahu? Selanjutnya, para politisi bisa saja memutuskan bahwa Roth adalah ide yang buruk dan pajak segalanya. Tentu saja, mereka akan mengalami kesulitan untuk terpilih kembali.
- Ketentuan Roth 401k saat ini disetel ke “matahari terbenam” (atau pergi) pada tahun 2011. Ini menyulitkan untuk berasumsi (untuk tujuan perencanaan jangka panjang) bahwa Anda akan membuat kontribusi tipe-Roth sebelum tahun 2010. * ( Ini telah berubah per September 2006 )
- Uang Roth selalu memiliki "aturan 5 tahun" yang melekat padanya. Saya tidak akan membahas detail pada halaman ini, tetapi Anda harus mempertimbangkan apakah uang Anda akan berada dalam akun tipe Roth selama minimal 5 tahun. Untuk memperumit masalah, uang Anda mungkin kehilangan "usia" 5+ tahun jika Anda menggulirkannya dari Roth 401k dan menjadi Roth IRA baru.
- Roth 401k tidak menganggap "pembelian rumah pertama kali" (seperti yang didefinisikan oleh IRS) sebagai penarikan yang memenuhi syarat, yang berarti Anda mungkin memiliki pajak yang tidak Anda harapkan jika Anda mencoba menggunakan Roth 401k dolar untuk yang berkualifikasi lebih dulu - pembelian rumah saat ini.
- Distribusi Roth 401k yang tidak memenuhi syarat (dalam bahasa Inggris, itu berarti bahwa IRS tidak berpikir Anda memiliki alasan yang kuat untuk mengambil uang) diperlakukan berbeda dari distribusi Roth IRA yang tidak memenuhi syarat. Dari Roth IRA, Anda biasanya dapat mengatakan bahwa Anda mengambil kembali uang asli Anda. Roth 401k mungkin mengharuskan Anda membayar pajak atas penghasilan apa pun di akun Anda meskipun Anda tidak mendistribusikan seluruh jumlah.
- Tidak ada pemotongan pajak tahun berjalan. Dengan kontribusi 401k tradisional, Anda menikmati pengurangan penghasilan kena pajak di tahun ini. Dengan Roth 401k, Anda harus menunggu manfaat pajak apa pun.
Ada banyak kemungkinan kerugian Roth 401k.
Tantangan-tantangan yang saya cantumkan di atas mungkin atau mungkin tidak signifikan bagi Anda, tetapi hal-hal itu patut disingkirkan di bagian belakang otak Anda. Juga, ingatlah bahwa mungkin ada cara bagi Anda untuk mengelola beberapa perangkap ini sehingga tidak memengaruhi Anda.
Pengungkapan: Justin Pritchard adalah Perwakilan Terdaftar dan Penasihat Investasi Perwakilan dari Perusahaan Investasi Jaringan Keuangan, Anggota SIPC.