Dasar-dasar Perencanaan Pensiun Anda
Pensiun secara tradisional dipandang sebagai musim kehidupan ketika Anda dapat bersantai dan menikmati diri Anda setelah karir panjang di dunia kerja. Untuk beberapa visi itu termasuk menghabiskan waktu bersama keluarga dan teman, bepergian, menjadi sukarelawan, atau bahkan bekerja paruh waktu. Itu mimpi pensiunan.
Sayangnya, banyak orang menunda perencanaan untuk pensiun dan kemungkinan mencapai kemandirian finansial sulit untuk dibayangkan.
Realitas pensiun adalah bahwa hanya 69 persen pekerja merasa bahwa mereka dan / atau pasangan mereka telah menabung cukup uang untuk pensiun. Menurut Survei Kepercayaan Pensiun terbaru dari Institut Penelitian Manfaat Karyawan dan Mathew Greenwald & Associates, hanya sekitar 6 dari 10 pekerja dan / atau pasangan mereka yang telah menabung untuk masa pensiun.
Pensiun bisa menjadi musim yang sangat menantang bagi siapa saja yang gagal menabung. Tanpa cukup dari telur pensiunan, Anda dapat menemukan diri Anda mengatakan "begitu lama" untuk pensiun impian Anda dan menyapa karir kerja yang diperpanjang. Parahnya lagi, Anda bisa menghabiskan masa pensiun Anda mengkhawatirkan uang dan mengalami tekanan keuangan.
Kabar baiknya adalah kemampuan untuk hidup nyaman selama masa pensiun Anda sebagian besar berada dalam kendali Anda sendiri. Dengan sedikit perencanaan dan fondasi kesehatan finansial yang kuat , bekerja selamanya tidak harus menjadi realitas pensiun Anda!
Berikut ini beberapa tindakan yang dapat Anda ambil hari ini untuk membuat proses mencapai tujuan pensiun tersebut merasa lebih mudah dicapai:
Tetapkan tujuan pensiun Anda.
Untuk menetapkan rencana pensiun yang dipersonalisasi, penting untuk membuat definisi unik Anda sendiri tentang apa artinya pensiun bagi Anda. Mulailah dengan bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Kapan Anda ingin pensiun?
- Apa yang paling Anda nantikan?
- Berapa tahun Anda berharap untuk hidup di masa pensiun (yaitu, apa harapan hidup Anda)?
- Gaya hidup apa yang Anda inginkan ketika Anda pensiun?
- Berapa penghasilan bulanan yang Anda butuhkan selama masa pensiun untuk mempertahankan gaya hidup saya saat ini?
- Sumber penghasilan apa yang tersedia (Jaminan Sosial, pensiun, 401 (k), pendapatan investasi, ekuitas rumah, dll.) Untuk membiayai pensiun Anda?
- Berapa tahun lagi yang tersisa untuk disimpan?
- Bagaimana Anda akan menghabiskan waktu Anda di masa pensiun?
Ketika menetapkan tujuan pensiun Anda mencoba untuk menempatkannya secara tertulis. Ketika Anda membuat rencana tertulis Anda, cobalah fokus pada hal-hal yang dapat Anda kendalikan seperti berapa banyak yang harus ditabung dan di mana untuk menginvestasikannya. Rencana pensiun tertulis akan membantu Anda melacak kemajuan Anda dari waktu ke waktu. Tetapi ini tidak boleh menjadi satu set dan lupakan prosesnya. Pastikan untuk memantau rencana Anda dan sesuaikan seperlunya.
Cari tahu apakah Anda cukup menabung.
Menurut survei terbaru dari Financial Finesse, hanya sekitar separuh pekerja yang telah meluangkan waktu untuk menghitung berapa banyak tabungan pensiun yang mungkin mereka butuhkan dalam masa pensiun. Anda dapat menggunakan tujuan pensiun Anda sebagai panduan untuk menentukan apakah Anda cukup menabung. Jika usia pensiun Anda yang direncanakan lebih dari sepuluh tahun lagi, tidak apa-apa untuk hanya menargetkan persentase dari penghasilan Anda saat ini sebagai tujuan pensiun. Banyak perencana keuangan menyarankan untuk mengganti sekitar 80 persen dari gaji Anda saat ini untuk mempertahankan gaya hidup nyaman yang sama selama masa pensiun.
Ketika Anda semakin mendekati masa pensiun, gunakan Lembar Kerja Perencanaan Anggaran untuk Pensiun untuk memperkirakan biaya pensiun Anda.
Untuk menentukan apakah Anda berada di jalur yang benar untuk memenuhi tujuan pensiun Anda, gunakan kalkulator pensiun. Untuk memastikan Anda tidak kehilangan detail penting, Anda harus mengumpulkan informasi berikut:
- Laporan mutakhir dan / atau saldo akun saat ini untuk semua akun pensiun, termasuk rencana pensiun yang disponsori perusahaan (401 (k), 403 (b), program pensiun, dll.) Dan IRA.
- Jumlah total kontribusi yang direncanakan akan dibuat setiap tahun ke dalam rekening pensiun Anda.
- Tingkat inflasi yang diantisipasi dan rata-rata harapan tingkat pengembalian tahunan yang akan digunakan dalam perhitungan.
- Tingkat penghasilan yang diinginkan dan dapat diterima selama masa pensiun Anda.
- Perkirakan penghasilan masa depan Anda dari Jaminan Sosial (Penaksir pensiun Jaminan Sosial).
Berbagai kalkulator pensiunan dan alat estimator tersedia untuk membantu Anda mengetahui apakah rencana pensiun Anda berada di jalan yang benar atau jika ada kekurangan.
Ingatlah bahwa jika hasil Anda tidak persis seperti yang Anda rencanakan, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan pandangan Anda. Kuncinya adalah setidaknya memiliki kesadaran di mana Anda berdiri hari ini. Itu juga ide yang baik untuk menjalankan perkiraan pensiun lain setidaknya sekali per tahun.
Pilih jenis akun yang tepat untuk ditabung untuk masa pensiun Anda (dan bantu uang Anda tumbuh).
“Lokasi” aset merupakan aspek penting dari perencanaan pensiun. Ada berbagai pilihan tabungan pensiun untuk membantu Anda menabung untuk masa pensiun impian Anda. Jelas bahwa menabung untuk pensiun sangat penting sehingga Paman Sam bersedia memberikan keuntungan pajak untuk tabungan di rekening pensiun tertentu (seperti IRA, 401 (k) , 403 (b) dan 457 rencana). Berikut ini adalah ringkasan singkat dari jenis akun pensiun utama yang perlu dipertimbangkan.
Rencana pensiun yang disponsori perusahaan (401k, 403b, 457, dll). Banyak pakar keuangan menyarankan bahwa rencana pensiun perusahaan Anda dapat menjadi salah satu investasi terbaik Anda. Ada beberapa alasan yang sah mengapa ini menjadi tempat pertama untuk memulai perjalanan tabungan pensiun Anda.
- Kontribusi dibuat atas dasar pra-pajak sehingga mereka langsung mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Dan mereka juga tumbuh pajak tangguhan, yang berarti bahwa Anda tidak akan membayar pajak atas keuntungan sampai Anda siap untuk menarik dana.
- Jarang sekali meninggalkan uang gratis, jadi jangan sampai kehilangan kontribusi yang cocok dari pemberi kerja! Sebagian besar perusahaan menawarkan program yang cocok yang dapat meningkatkan laba atas uang Anda. Untuk mendapatkan keuntungan dari pertandingan majikan, pastikan Anda berkontribusi setidaknya hingga pertandingan perusahaan, tetapi jangan merasa Anda harus berhenti di situ. Jumlah kontribusi pemberi kerja rata-rata adalah sekitar 3 persen. Namun, pada umumnya disarankan Anda harus berusaha menghemat antara 10 hingga 20 persen dari penghasilan Anda untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun.
- Rencana yang disponsori perusahaan menjadi lebih portabel. Ini berarti mereka dapat ditransfer tanpa konsekuensi pajak ke IRA atau rencana pensiun majikan masa depan melalui rollover.
- Pilihan akun Roth menjadi lebih umum dalam rencana pensiun yang disponsori perusahaan. Jika Anda tidak perlu menurunkan penghasilan kena pajak atau melihat diri Anda berada di braket pajak penghasilan yang lebih tinggi selama masa pensiun, pertimbangkan untuk membuat kontribusi Roth.
Periksa Rekening Pensiun Perorangan (IRA). Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k) atau paket pensiun serupa, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendanai Rekening Pensiun Individual (IRA) tradisional yang dapat dikurangkan. Apakah atasan Anda menawarkan rencana pensiun atau tidak, itu bukan satu-satunya pilihan investasi Anda ketika berhemat untuk pensiun. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendanai IRA tradisional tangguhan pajak atau IRA Roth bebas pajak. IRA adalah cara lain yang bagus untuk menghamburkan uang untuk masa depan. Beberapa batasan penghasilan dan pembatasan lainnya berlaku untuk mengurangi kontribusi atau berkontribusi pada Roth IRA . Jadi, pastikan Anda memilih IRA terbaik untuk situasi Anda dan ingat Anda selalu dapat berkontribusi untuk keduanya jika Anda tidak yakin.
Pertimbangkan Rekening Tabungan Kesehatan (HSAs). Rekening tabungan kesehatan memberikan manfaat pajak yang sangat baik untuk biaya perawatan kesehatan out-of-pocket. Mereka juga dapat digunakan sebagai sumber tambahan pendapatan pensiun.
Temukan opsi rencana pensiun untuk wirausaha dan wiraswasta. Jika Anda berwiraswasta atau memiliki bisnis yang sangat kecil dengan beberapa karyawan, Anda memiliki kemampuan untuk menyusun rencana pensiun wiraswasta yang dapat memudahkan Anda menabung untuk pensiun dan mengurangi pajak di sepanjang jalan.
Asuransi dan Anuitas. Berbagai asuransi dan produk anuitas yang berbeda ada saat ini yang dapat digunakan sebagai bagian dari rencana pendapatan pensiun yang terstruktur dengan baik. Misalnya, anuitas menawarkan pertumbuhan dan pendapatan yang ditangguhkan pajak.
Akun investasi kena pajak. Meskipun akun investasi yang terkena pajak biasanya merupakan tempat pertama untuk memulai dengan investasi cerdas-pajak, akun-akun kena pajak memiliki beberapa manfaat. Fleksibilitas untuk menggunakan dana untuk berbagai alasan adalah salah satu manfaatnya. Lain adalah kemampuan untuk mengambil keuntungan dari pengambilan pajak kerugian dan tingkat keuntungan modal yang rendah ketika menggunakan investasi yang efisien pajak. Anda juga dapat melihat obligasi municipal untuk mendapatkan penghasilan bebas pajak.
Tinjau bagaimana uang Anda diinvestasikan.
Anda tidak akan terlalu jauh dengan rencana tabungan Anda jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan, dana pasar uang atau tempat "aman" lainnya daripada jika Anda mengubur uang Anda di tanah atau menyembunyikan uang tunai Anda di bawah kasur. . Kenyataannya, opsi-opsi yang dianggap aman ini sebenarnya tunduk pada risiko signifikan yang dikenal sebagai inflasi yang akan membuat daya seret utama pada dolar meningkat dari waktu ke waktu. Dengan kata lain, setelah pajak dibayarkan atas penghasilan investasi Anda, Anda akan dapat membeli lebih sedikit dengan uang Anda ketika Anda pensiun daripada yang Anda bisa hari ini.
Bagaimana Anda memilih untuk mengalokasikan aset Anda di berbagai jenis investasi dapat secara signifikan memengaruhi kemampuan Anda untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Anda harus melakukan beberapa penilaian sendiri untuk menentukan alokasi aset mana yang paling sesuai untuk situasi khusus Anda. Misalnya, Anda bisa mulai dengan menilai toleransi risiko investor Anda. Anda dapat membandingkan alokasi aset Anda saat ini dengan model alokasi aset yang konsisten dengan toleransi risiko dan batas waktu Anda. Kemudian, Anda akan ingin menentukan apakah Anda lebih suka pendekatan "hands on" atau lebih "lepas tangan" untuk berinvestasi. Pensiunan investor pensiun dapat memilih kemudahan dan kenyamanan dana pensiun tanggal target atau portofolio alokasi aset pra-campur. Keputusan penting lainnya adalah apakah Anda lebih suka gaya manajemen aktif vs pasif .
Buat lebih mudah dengan membuat rencana yang dapat Anda ikuti dengan mudah.
Menabung untuk pensiun bukanlah acara satu kali, ini adalah proses seumur hidup untuk menciptakan kebiasaan yang baik. Semakin banyak yang dapat Anda lakukan untuk menyederhanakan rencana pensiun Anda, semakin mudah untuk tetap berada di jalur yang benar.