Mana yang lebih baik - IRA Tradisional atau Roth IRA?
Apakah hal ini penting bagi Anda, memahami perbedaan di antara kedua akun akan mempermudah pilihan Anda.
Periksa baik IRA Tradisional dan Roth IRA sehingga Anda bisa mendapatkan ide yang lebih baik tentang bagaimana masing-masing dapat cocok dalam keseluruhan portofolio Anda.
Akun, Bukan Investasi
Pikirkan baik IRA Tradisional dan Roth IRA sebagai tipe akun penahanan. Banyak aset yang berbeda dapat masuk ke dalamnya, dari saham , obligasi , real estat , reksadana dan dana indeks , ke pasar uang dan sertifikat deposito , tapi itu sangat bagus, Kongres membatasi jumlah uang yang dapat Anda masukkan ke dalam akun itu setiap tahun. Ini dikenal sebagai batas kontribusi . Tergantung pada jenis IRA yang Anda pilih, konsekuensi pajak akan berbeda.
Gambaran Umum IRA Tradisional
Kontribusi dapat dikurangi pajak pada saat mereka dibuat untuk individu dan keluarga yang berpenghasilan kurang dari batasan penghasilan yang berlaku untuk suatu tahun tertentu, yang secara teratur diperbarui oleh IRS. Batas kontribusi terdiri dari batas kontribusi "basis" dan batas kontribusi "tangkap" yang dapat dimanfaatkan oleh orang yang berusia 50 tahun atau lebih. Misalnya, pada tahun 2017, batas kontribusi dasarnya adalah $ 5.500 dan batas kontribusi tangkapan adalah $ 1.000, jadi seseorang yang berusia 52 tahun, dan jika tidak memenuhi syarat untuk IRA Tradisional, dapat menyumbang $ 6.500 ke akunnya.
Selama bertahun-tahun di mana uang Anda duduk di IRA Tradisional Anda, selama Anda mengikuti aturan, Anda tidak akan berutang pajak apa pun atas keuntungan investasi yang Anda hasilkan. Itu berarti tidak ada pajak atas keuntungan modal dan tidak ada pajak atas dividen, bunga, dan sewa . Bahkan jika Anda menemukan diri Anda duduk di atas jutaan dolar dalam untung, selama berada dalam batas-batas perlindungan akun, pemerintah Federal, negara bagian, dan pemerintah lokal tidak memilikinya. Anda hanya akan membayar pajak atas pertumbuhan setelah Anda menarik dana.
Anda dapat mulai melakukan penarikan dari IRA Tradisional Anda pada usia 59,5 tahun tanpa harus membayar penalti penarikan awal . Anda harus mulai mengambil penarikan dan membayar pajak atas penarikan tersebut. Semua penarikan dikenakan pajak, termasuk yang telah disumbangkan sebelumnya karena sudah dikurangi pajak pada saat kontribusi itu dibuat, pada usia 70,5 tahun sehingga Anda tidak dapat mengumpulkan terlalu banyak uang di tempat penampungan pajak.
IRA tradisional dan Roth IRA adalah alat perlindungan aset yang sangat berguna. Di bawah batas perlindungan kebangkrutan tiga tahun yang ditetapkan pada tanggal 1 April 2016, yang disesuaikan untuk biaya hidup setiap tiga tahun, seorang investor dapat memiliki hingga $ 1.283.025 dalam saldo gabungan di kedua jenis IRA dan telah dibebaskan dari klaim kreditur. Pasangan yang sudah menikah dapat menggandakan jumlah ini karena baik IRA Tradisional dan Roth IRA harus dimiliki oleh seorang individu. Tidak ada yang namanya IRA yang dimiliki bersama. Ini adalah salah satu alasan utama adalah bijaksana untuk mencari nasihat dari pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat sebelum ada keputusan serius ketika Anda menghadapi kesulitan keuangan. Hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah menarik saldo IRA atau Roth IRA tradisional Anda kemudian menyatakan kebangkrutan, karena Anda telah menghabiskan biaya bertahun-tahun membangun kembali ketika Anda bisa muncul dari gedung pengadilan dengan dana pensiun Anda utuh.
Tinjauan tentang Roth IRA
Kontribusi kepada Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak dan tidak dikurangkan dari pajak pada saat dibuat. Namun, tidak seperti IRA Tradisional dan tunduk pada kondisi minimal tertentu, jika Anda perlu melakukan penarikan atas kontribusi pokok Anda di masa lalu, Anda dapat melakukannya bebas pajak tanpa penalti penarikan awal, meskipun Anda tidak akan dapat mengganti dana tersebut setelah mereka meninggalkan akun. Ada konsekuensi pajak untuk setiap keuntungan investasi atau dana lain yang melebihi kontribusi historis ke Roth IRA jika diambil sebelum usia 59,5 tahun.
Selama bertahun-tahun uang itu ada di Roth IRA, setiap keuntungan yang Anda hasilkan akan tumbuh bebas pajak.
Tidak ada usia distribusi wajib. Jika Anda hidup sampai usia 105 tahun dan berakhir dengan Roth A $ 25.000.000 karena Anda menemukan McDonald's berikutnya, Anda tidak perlu memberikan sepeser pun kepada Federal, negara bagian, dan pemerintah lokal jika Anda melakukan penarikan dan mulai menghabiskan di bawah aturan sekarang.
Perlindungan kebangkrutan yang sama yang mencakup IRA Tradisional juga mencakup Roth IRA.
Manfaat perlindungan pajak sangat bermanfaat bagi Roth IRA yang secara khusus membatasi Kongres kepada individu dan keluarga dengan penghasilan kotor yang disesuaikan kurang dari ambang batas tertentu yang telah ditentukan. Ini diperbarui setiap tahun.
Untuk memanfaatkan keuntungan pajak Roth IRA, banyak orang Amerika yang tidak memenuhi syarat karena mereka membuat terlalu banyak uang terlibat dalam teknik yang disebut "IR IRar belakang" yang melibatkan pendanaan IRA Tradisional, kemudian mengubahnya menjadi IRA Roth.
Bagaimana Saya Dapat Membuka Akun IRA?
A Roth IRA dan IRA Tradisional adalah kedua jenis akun, bukan investasi, sehingga Anda dapat membuka dengan berbagai jenis lembaga keuangan. Jika Anda pergi ke bank atau credit union, mereka mungkin menawarkan jenis IRA tetapi hanya mengizinkan Anda untuk memasukkan sertifikat deposito ke dalamnya.
Jika Anda memiliki IRA dengan perusahaan pialang diskon seperti Charles Schwab atau Scottrade, Anda dapat memasukkan hampir apa saja yang dapat diperdagangkan secara publik ke dalamnya, termasuk dana indeks yang diperdagangkan di bursa seperti SPDRS atau saham blue-chip . Beberapa investor yang secara eksklusif menggunakan reksa dana untuk kebutuhan pensiun mereka lebih memilih untuk membuka rekening IRA langsung dengan keluarga reksa dana seperti Fidelity atau Vanguard.
Berapa Banyak Uang yang Harus Saya Mulai?
Saldo pembukaan minimum untuk kedua jenis IRA ditentukan oleh lembaga keuangan tempat Anda membuka akun. Beberapa membutuhkan $ 1.000 hingga $ 3.000. Beberapa akan memungkinkan Anda untuk memulai dengan hanya $ 100 dengan syarat bahwa Anda menyetorkan jumlah minimum per bulan untuk jangka waktu tertentu untuk menunjukkan komitmen tabungan Anda.
Bisakah Saya Memiliki Kedua Jenis?
Ya, dan Anda bahkan dapat menambahkan dana untuk keduanya di tahun yang sama dengan total, kontribusi gabungan Anda tidak melebihi batas kontribusi yang berlaku untuk tahun ini. Misalnya, dalam tahun di mana seorang 37 tahun hanya dapat berkontribusi total $ 5.500, orang itu bisa memasukkan $ 2.000 dalam IRA Tradisional dan $ 3.500 dalam Roth IRA karena digabungkan, mereka masih di, atau di bawah, batas $ 5.500. Jika Anda melebihi batas kontribusi dan tidak memperbaikinya dalam jangka waktu tertentu, pemerintah akan menilai pajak yang pada dasarnya akan menghapus saldo surplus Anda.
Dapatkah Saya Memiliki IRA Roth dan / atau IRA Tradisional Plus Rekening Pensiun di Tempat Kerja?
Iya nih. Apakah Anda memiliki pekerjaan W-2 atau bekerja untuk diri sendiri, Anda memiliki banyak pilihan untuk akun pensiun tambahan. Selain mendanai Roth IRA atau IRA Tradisional setiap tahun, Anda juga dapat mendanai Tradisional 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SEDERHANA IRA , atau rencana lain yang memenuhi syarat. Ini sering memiliki kelebihan lain, termasuk perlindungan kebangkrutan tak terbatas di atas perlindungan kebangkrutan yang ditawarkan di IRA.