Pensiun memberikan jaminan penghasilan pensiun. Begini cara kerjanya.
Dengan program pensiun, perusahaan menyumbangkan uang untuk program pensiun saat Anda bekerja. Uang itu akan dibayarkan kepada Anda, biasanya sebagai cek bulanan di masa pensiun, setelah Anda mencapai usia pensiun tertentu.
Sebuah rumus menentukan berapa banyak pendapatan pensiun yang akan Anda terima begitu Anda sudah pensiun.
Rumus yang digunakan pensiun didasarkan pada kombinasi hal-hal berikut:
- Tahun pelayanan Anda dengan perusahaan yang menawarkan pensiun
- Usia kamu
- Kompensasi Anda
Misalnya, program pensiun mungkin menawarkan manfaat pensiun bulanan yang menggantikan 50% dari kompensasi Anda (yang diukur dengan mengambil rata-rata gaji Anda selama tiga tahun terakhir layanan Anda) jika Anda pensiun pada usia 55 tahun dan memiliki setidaknya sepuluh tahun layanan. Dengan pensiun yang sama, jika Anda bekerja lebih lama dan pensiun pada usia 65 tahun dan memiliki tiga puluh tahun pelayanan, pensiun dapat memberikan manfaat pensiun yang menggantikan 85% dari kompensasi Anda. Lebih banyak tahun biasanya berarti lebih banyak uang.
Rencana pensiun harus mengikuti aturan khusus yang ditetapkan oleh Departemen Tenaga Kerja. Aturan-aturan ini menentukan berapa banyak perusahaan harus memasukkan setiap tahun ke dalam dana investasi untuk dapat memberikan Anda jumlah pensiun yang pasti di masa depan.
Manfaat pensiun Anda akan tunduk pada jadwal vesting yang menentukan berapa banyak yang akan Anda dapatkan tergantung pada berapa lama Anda dengan perusahaan. Misalnya, Anda mungkin harus bekerja untuk majikan minimal lima tahun sebelum Anda memenuhi syarat untuk menerima pensiun. Perusahaan Anda menentukan sebelumnya apa jadwal ini, jadi periksalah dengan sumber daya manusia untuk mengetahui berapa lama Anda harus bekerja di sana untuk mendapatkan manfaat.
(Catatan: Setiap uang yang Anda masukkan secara sukarela selalu diberikan segera.)
Pajak atas Pensiun
Sebagian besar manfaat pensiun dikenakan pajak. Ketika Anda mulai mengambil penghasilan pensiun, Anda harus menentukan apakah Anda harus dipotong pajak dari pembayaran pensiun Anda. Jika uang setelah pajak dikontribusikan kepada pensiun, sebagian mungkin bebas pajak. Kadang-kadang dengan pensiun dibayarkan karena cacat, sebagian dari tunjangan mungkin bebas pajak. Namun, situasi bebas pajak ini terbatas. Yang terbaik adalah Anda berencana membayar pajak atas penghasilan pensiun apa pun yang akan Anda terima.
Apakah program pensiun dapat dihentikan?
Jika majikan Anda menawarkan pensiun, mereka dapat memutuskan untuk menghentikannya. Dalam situasi seperti itu, tunjangan yang Anda dapatkan biasanya menjadi beku; artinya Anda akan mendapatkan apa pun yang Anda dapatkan hingga saat itu, tetapi Anda tidak dapat mengumpulkan pendapatan pensiun tambahan apa pun.
Dalam beberapa kasus, program pensiun dikelola dengan buruk dan tidak mampu membayar semua manfaat yang dijanjikan. Jika program pensiun adalah anggota dari Benefit Guarantend Corporation (PBGC), maka dalam hal ini, beberapa manfaat dilindungi untuk peserta program pensiun .
Bagaimana jika majikan saya tidak menawarkan pensiun?
Keuntungan dari program pensiun adalah memberikan penghasilan terjamin.
Sayangnya, banyak perusahaan yang berhenti menawarkan program pensiun. Ini berarti beban menabung untuk pensiun jatuh pada Anda. Anda harus mencari tahu cara menabung cukup untuk menciptakan penghasilan pensiun Anda sendiri di masa pensiun.
Sebagian besar program pensiun telah digantikan oleh 401 (k) rencana yang menawarkan beragam pilihan investasi. Sebagian besar rencana 401 (k) tidak menawarkan cara untuk berinvestasi dalam sesuatu yang memberikan penghasilan terjamin, namun, aturan baru telah memungkinkan untuk sesuatu yang disebut kontrak anuitas umur panjang yang berkualifikasi (QLAC) dalam 401 (k) rencana. QLAC dapat memberikan jaminan penghasilan kepada Anda di masa pensiun. Jika perusahaan Anda menawarkan opsi ini, Anda dapat berinvestasi di dalamnya untuk menciptakan penghasilan terjamin untuk masa pensiun Anda.
Untuk menciptakan penghasilan pensiun Anda sendiri di masa depan, Anda perlu melakukan beberapa hal:
- Cari tahu berapa banyak yang berkontribusi pada rencana 401 (k) Anda jika perusahaan Anda menawarkannya.
- Kontribusikan jumlah maksimum ke IRA setiap tahun.
- Pelajari tentang opsi investasi lain yang menyediakan sumber penghasilan terjamin di masa mendatang.
Salah satu pilihan lain adalah mencari cara mendapatkan pensiun dengan mencari majikan yang menawarkannya.