Berapa Banyak Yang Harus Anda Tarik Dari Portofolio Anda?
Jika Anda dan pasangan Anda bersama-sama menghasilkan $ 100.000, misalnya, Anda harus merencanakan untuk menabung cukup uang agar memiliki $ 75.000 hingga $ 85.000 per tahun ketika Anda pensiun.
Namun belakangan ini, aturan praktis ini dipertanyakan. Pakar keuangan pribadi sekarang mengatakan bahwa BIAYA Anda, bukan penghasilan Anda, harus memandu perencanaan pensiun Anda.
Daripada memilih angka yang sewenang-wenang berdasarkan gaji yang Anda negosiasikan dengan bos Anda saat ini, mereka mengatakan, Anda harus mencari tahu berapa banyak uang yang ingin Anda hidupi setiap tahun selama masa pensiun. Kemudian kalikan dengan 25 . Itulah berapa banyak yang harus Anda hemat.
Jika Anda dan pasangan Anda memutuskan ingin menarik $ 40.000 setahun dari portofolio pensiun Anda (untuk melengkapi Jaminan Sosial Anda), misalnya, Anda akan memerlukan nilai portofolio sebesar $ 1 juta ketika Anda pensiun. Jika Anda dan pasangan Anda ingin menarik $ 80.000 per tahun, Anda akan membutuhkan $ 2 juta.
Mendasarkan tujuan penghematan pensiun Anda pada pengeluaran tahunan yang Anda harapkan - daripada gaji tahunan Anda saat ini - sangat masuk akal. Saya mendukung pendekatan ini dan percaya bahwa itu mengalahkan aturan tradisional yang terlalu berfokus pada penghasilan Anda.
Tentu saja, ada satu faktor penting untuk membuat pendekatan ini berhasil. Anda harus dapat memperkirakan secara akurat berapa banyak uang yang Anda perlukan setiap tahun untuk biaya hidup Anda ketika Anda pensiun.
Bagaimana Anda bisa mengetahuinya?
Langkah Satu: Lihatlah Pengeluaran Anda Saat Ini
Periksa berapa banyak uang yang Anda belanjakan setiap tahun. Itu tolok ukur awal yang bagus. (Tidak tahu jawabannya? Lembar kerja ini dapat membantu.)
Langkah Kedua: Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Apakah Anda memiliki anak-anak yang akan bergantung pada Anda untuk dukungan keuangan setelah Anda pensiun? Pertimbangkan biaya mengirim mereka ke perguruan tinggi dan mungkin membantu mendukung mereka melalui sekolah pascasarjana. Pertimbangkan apakah mereka akan menanyakan apakah mereka dapat meminjam uang untuk membeli mobil, rumah atau cincin pertunangan. Apakah Anda berencana untuk membayar pernikahan mereka? Ini dapat menambah biaya pensiun Anda.
- Apakah Anda dan pasangan Anda dalam keadaan sehat? Apakah Anda memiliki riwayat keluarga dengan kondisi medis utama yang terbukti mahal? Medicare menangani beberapa biaya, tetapi para manula membayar mahal untuk beberapa pengeluaran. Selain itu, biaya medis "tidak langsung" seperti mengganti rumah Anda menjadi ramah kursi roda dapat menghabiskan banyak biaya.
- Apakah Anda memiliki utang, seperti saldo kartu kredit, pinjaman mobil, atau pinjaman mahasiswa?
- Apakah hipotek Anda akan dibayar penuh pada saat Anda pensiun?
- Seberapa tinggi pajak properti dan asuransi pemilik rumah Anda?
- Apakah Anda atau pasangan Anda memiliki orang tua yang lebih tua yang mungkin memerlukan bantuan fisik atau keuangan?
- Apakah Anda memiliki saudara atau sepupu yang mungkin membutuhkan bantuan?
Tambahkan perkiraan biaya ini ke anggaran Anda saat ini. Amortisasi satu kali biaya. Jika Anda berencana membayar $ 20.000 untuk pernikahan anak Anda, misalnya, asumsikan bahwa biaya pensiun tahunan Anda akan, rata-rata, $ 2.000 per tahun lebih tinggi daripada tagihan Anda saat ini.
Kurangi semua biaya dari anggaran Anda saat ini jika perlu. Jika anggaran Anda saat ini termasuk membayar hipotek , Anda dapat memotong bagian pokok dan bunga dari tagihan hipotek Anda dari biaya pensiun yang Anda harapkan. Jangan lupa untuk menambahkan biaya pajak properti dan asuransi pemilik rumah kembali!
Di akhir langkah ini, Anda harus memiliki angka yang mencerminkan berapa banyak yang akan Anda belanjakan setiap tahun saat Anda pensiun.
Langkah Ketiga: Hitung Jaminan Sosial dan Pendapatan Pensiun Anda
Kurang dari sepertiga pekerja Amerika mendapat pensiun. Jika Anda adalah salah satu dari sedikit yang beruntung, tanyalah kepada majikan Anda berapa banyak yang akan Anda terima. (Departemen Sumber Daya Manusia adalah tempat terbaik untuk mulai bertanya).
Social Security mengirim formulir kepada Anda satu kali setahun yang memberi tahu Anda seberapa banyak Anda berhak menerima pensiun, berdasarkan kontribusi Anda saat ini. Lihat formulir itu untuk menemukan pembayaran yang Anda harapkan. Jika Anda tidak dapat menemukan formulirnya, jika Anda baru di dunia kerja, gunakan estimator di situs web Jaminan Sosial resmi.
Langkah Empat: Kurangi dan Kalikan
Kurangi pensiun yang Anda harapkan dan pendapatan Jaminan Sosial dari perkiraan pengeluaran tahunan Anda.
Jika Anda memiliki sumber penghasilan pensiun lain, seperti penghasilan dari properti sewa, royalti, atau anuitas , kurangi juga.
Jumlah yang tersisa adalah seberapa banyak Anda harus menarik diri dari portofolio Anda. Kalikan angka ini dengan 25. Ini adalah seberapa besar portofolio Anda harus.
Berikut ini contohnya:
Pengeluaran Pensiun yang Diharapkan: $ 65.000 per tahun
Pendapatan Pensiun dan Jaminan Sosial: $ 30.000 per tahun
Pendapatan Properti Sewa Bersih: $ 5.000 per tahun
Rumus: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5.000 = $ 30.000. Ini adalah jumlah, per tahun, yang harus ditarik dari portofolio pensiun orang ini.
$ 30.000 x 25 = $ 750.000 portofolio pensiun diperlukan.
Jadi, berapa nomor Anda?