9 Cara Menghasilkan Penghasilan Pensiun

by Dana Anspach

01 Sertifikat Deposito dan Investasi Aman Lainnya

CD adalah Sertifikat Deposit yang diterbitkan oleh bank. Mereka biasanya FDIC diasuransikan dan semakin lama jangka waktu CD Anda, semakin tinggi suku bunga yang akan Anda terima.

Kelebihan: Kepala Sekolah aman.

Cons: Strategi ini akan menghasilkan sedikit pendapatan saat ini. Penghasilan bervariasi dengan suku bunga saat CD dewasa dan diperbarui. Penghasilan mungkin tidak sejalan dengan inflasi. Tergantung pada tingkat bunga, mungkin diperlukan sejumlah besar modal untuk menghasilkan jumlah penghasilan pensiun yang Anda butuhkan. Bunga dari CD adalah 100 persen kena pajak kecuali Anda memiliki CD di dalam IRA atau Roth IRA.

Ketika datang untuk memilih antara alternatif investasi yang lebih aman meluangkan waktu untuk belajar bagaimana mereka dapat digunakan untuk bagian dari portofolio Anda daripada untuk semua portofolio Anda. Dengan cara ini, Anda dapat menggunakan bagian lain untuk berinvestasi dalam hal-hal yang lebih mungkin menghasilkan jumlah pendapatan yang lebih tinggi.

02 Obligasi Laddered

Ikatan, seperti CD, memiliki tanggal jatuh tempo. Anda dapat membeli obligasi (atau CD) sekarang sehingga mereka jatuh tempo di berbagai titik masa depan ketika Anda kemungkinan besar akan membutuhkan pendapatan. Ada banyak jenis obligasi sehingga Anda dapat memilih obligasi yang diterbitkan pemerintah yang aman, atau obligasi yang diterbitkan perusahaan yang menghasilkan lebih tinggi.

Kelebihan: Obligasi cenderung memberikan lebih banyak pendapatan daripada CD atau opsi super aman lainnya. Anda dapat menyesuaikan jatuh tempo obligasi dengan kebutuhan arus kas. Jika Anda memiliki tarif pajak yang tinggi, Anda dapat menggunakan obligasi municipal yang kemungkinan memberikan penghasilan bebas pajak bagi Anda.

Kontra: Penghasilan mungkin tidak sejalan dengan inflasi. Tergantung pada tingkat bunga, mungkin diperlukan sejumlah besar modal untuk menghasilkan jumlah penghasilan pensiun yang Anda butuhkan.

Membangun portofolio obligasi bisa sulit dilakukan pada Anda sendiri, jadi, penting untuk memahami bagaimana berinvestasi di tangga obligasi sebelum membeli obligasi secara acak.

03 Pendapatan Dividen Saham

Beberapa saham (disebut Dividen Artistocrats) memiliki sejarah peningkatan dividen setiap tahun dan beberapa reksadana saham dividen memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam kelompok saham ini sekaligus.

Kelebihan: Secara historis, modal akan tumbuh, dan perusahaan secara bertahap meningkatkan dividen, menyediakan sarana bagi penghasilan Anda untuk meningkat dengan inflasi. Selain itu, banyak perusahaan membayar dividen yang berkualitas yang dikenakan pajak lebih rendah daripada pendapatan bunga.

Cons: Principal berfluktuasi nilai dengan pergerakan pasar. Perusahaan dapat mengurangi atau menghilangkan dividen selama masa-masa sulit.

Itu membayar untuk memahami bagaimana hasil dividen pada saham bekerja sebelum Anda pergi mencari hasil.

04 Investasi High Yield

Beberapa investasi membayar hasil berukuran super; mungkin dalam bentuk program pinjaman swasta, dana tertutup, atau kemitraan terbatas-induk. Berhati-hati — hasil yang sering lebih tinggi datang dengan risiko yang lebih tinggi.

Kelebihan: Banyaknya penghasilan awal yang dihasilkan.

Cons: Kepala sekolah akan berfluktuasi nilainya. Investasi hasil tinggi dapat mengurangi atau menghilangkan distribusinya selama masa-masa sulit. Investasi hasil yang lebih tinggi biasanya lebih berisiko daripada alternatif hasil rendah.

Investasi hasil tinggi bisa sangat berisiko. Terkadang, risiko ekstra menempatkan lebih banyak pemasukan ke akun Anda.

05 Penarikan Sistematis Dari Portofolio Seimbang

Portofolio yang seimbang memiliki saham dan obligasi (biasanya dalam bentuk reksadana). Penarikan sistematis memberikan cara otomatis menjual jumlah proporsional dari apa yang ada di akun setiap tahun sehingga Anda dapat menarik diri dari akun untuk memenuhi kebutuhan pendapatan pensiun Anda.

Kelebihan: Jika dilakukan dengan benar, pendekatan ini kemungkinan akan menghasilkan jumlah yang wajar dari pendapatan seumur hidup yang disesuaikan dengan inflasi. Bagian stok menyediakan pertumbuhan jangka panjang; porsi obligasi menambah stabilitas.

Kontra: Kepala sekolah akan berfluktuasi nilainya dan Anda harus mampu bertahan dengan strategi Anda selama masa-masa sulit. Selain itu, mungkin ada tahun di mana Anda perlu mengurangi penarikan Anda.

Pendekatan portofolio yang seimbang relatif mudah diikuti dan cukup fleksibel untuk menahan volatilitas pasar. Pelajari aturan tingkat penarikan yang akan Anda gunakan untuk memberikan pendekatan ini kemungkinan terbesar untuk sukses.

06 Annuities Segera

Perusahaan asuransi mengeluarkan kontrak yang disebut anuitas. Dengan anuitas segera dalam pertukaran untuk deposit sekaligus Anda menerima penghasilan seumur hidup.

Kelebihan: Pendapatan seumur hidup terjamin — bahkan jika Anda melewati 100 tahun.

Kontra: Penghasilan tidak akan mengimbangi inflasi kecuali Anda membeli inflasi disesuaikan tunjangan segera (yang akan memiliki pembayaran awal jauh lebih rendah). Jika Anda menginginkan pembayaran tertinggi, Anda tidak akan memiliki akses ke kepala sekolah, juga tidak akan ada kepala sekolah yang lulus untuk ahli waris.

Anuitas segera dapat menjadi cara yang baik untuk mengamankan arus kas seumur hidup jika Anda membutuhkan pembayaran setinggi mungkin dari pokok Anda saat ini. Pelajari seluk beluk anuitas langsung sebelum Anda membeli.

07 Model Penghasilan untuk Hidup

Pendekatan ini menggunakan sesuatu yang disebut segmentasi waktu untuk menyesuaikan investasi Anda dengan titik waktu yang dibutuhkan. Ini memberikan proses yang logis untuk berapa banyak investasi yang aman dan berapa banyak yang harus ditanamkan dalam investasi yang berorientasi pada pertumbuhan.

Kelebihan: Mudah dimengerti dan memiliki potensi untuk memberikan hasil yang luar biasa.

Cons: Dalam bentuknya yang paling murni, strategi ini memerlukan mengambil risiko investasi, tetapi dapat dimodifikasi sehingga Anda akan menggunakan produk-produk pendapatan terjamin.

Saya mengkhususkan diri dalam pendapatan pensiun dan pendekatan ini adalah pendekatan yang saya sukai untuk memberikan penghasilan pensiun — saya menggunakan jenis model ini tetapi mengisi bagian-bagian dengan dana obligasi dan dana indeks pertumbuhan. Potongan dapat diisi dengan opsi lain seperti CD, dana indeks, anuitas, dll. Periksa strategi pendapatan untuk kehidupan untuk tautan ke film tempat Anda dapat mempelajari lebih lanjut.

08 Variabel Annuity Dengan Fitur Penghasilan Yang Dijamin

Anuitas variabel adalah kontrak yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi — tetapi di dalam anuitas mereka mengizinkan Anda untuk memilih portofolio investasi berbasis pasar. Apa yang disediakan oleh perusahaan asuransi adalah penunggang manfaat pendapatan seumur hidup yang menjamin jika investasi tidak berkinerja baik, Anda akan tetap memiliki pendapatan pensiun.

Kelebihan: Jaminan pendapatan seumur hidup yang dapat mengikuti laju inflasi jika pasar naik. Kepala sekolah tetap tersedia untuk diwariskan kepada ahli waris.

Kontra: Mungkin memiliki biaya lebih tinggi daripada opsi lain — dan biaya dalam beberapa produk bisa sangat tinggi sehingga Anda terpaksa bergantung pada jaminan karena investasi tidak mungkin dapat menghasilkan cukup untuk mengatasi biaya.

Saya akan jujur, ini adalah strategi pendapatan pensiun saya yang paling disukai. Mereka adalah asuransi — dengan produk-produk ini Anda mengasuransikan penghasilan masa depan Anda — dan itu sering mahal. Namun, ketika digunakan untuk sebagian dana Anda, dan ketika pajak diperhitungkan, produk-produk yang dimiliki oleh IRA ini dapat masuk ke dalam rencana pendapatan pensiun.

09 Rencana Alokasi Aset Pensiun Holistik

Ketika Anda melihat semua opsi yang tersedia, sebagian besar waktu pilihan terbaik adalah rencana yang menggunakan banyak pilihan yang dibahas. Tujuan dari rencana alokasi aset pensiun holistik bukan untuk memaksimalkan laba — itu adalah untuk memaksimalkan pendapatan seumur hidup. Itu adalah tujuan yang berbeda dari alokasi modal investasi tradisional mantra memaksimalkan pengembalian per unit risiko.

Kelebihan: Kombinasi beberapa gagasan pendapatan pensiun yang dinamai dalam peragaan slide ini sering kali dibutuhkan untuk menciptakan aliran pendapatan yang ideal untuk kebutuhan Anda.

Cons: Dibutuhkan banyak pekerjaan untuk menyatukannya dengan benar, tetapi jam perencanaan dapat sepadan dengan usaha selama berbulan-bulan dan tahun-tahun mendatang!

Jika Anda hampir pensiun, hal terpenting yang harus Anda ketahui adalah bahwa investasi pensiun perlu dilakukan secara berbeda. Anda butuh penghasilan seumur hidup — bukan tip stok yang panas.

Sekarang, Anda harus siap menggunakan teknik-teknik ini dengan cara yang terkoordinasi. Dan selalu ingat — perencanaan bukanlah pendekatan satu ukuran untuk semua. Keadaan dan kemampuan unik Anda perlu dipertimbangkan.