Cara membuat garis waktu penghasilan pensiun
Buat template
Mulai rencana penghasilan pensiun Anda dengan satu baris untuk setiap tahun kalender, dengan usia Anda masing-masing (dan jika usia pasangan yang sudah menikah) tercantum di samping setiap tahun kalender.
Perluas proyeksi ini melalui harapan hidup . Anda dapat melihat contoh rencana pendapatan pensiun di atas meja di bagian bawah artikel ini.
Buat judul kolom untuk setiap item yang akan Anda tambahkan. Gunakan daftar di bawah ini untuk menentukan item apa yang akan ditambahkan.
Daftar sumber penghasilan pensiun tetap
Tambahkan kolom untuk setiap sumber pendapatan tetap seperti:
- Jaminan Sosial Anda - Tunjukkan jumlah mulai dari tahun / usia yang Anda rencanakan untuk memulai manfaat dan melanjutkan harapan hidup ini. Dalam sampel di bagian bawah halaman yang Anda lihat pada usia mereka 66, ada setengah tahun Jaminan Sosial, karena orang ini berencana untuk mulai pada ulang tahun ke-66 mereka yang berada di tengah tahun.
- Jaminan Sosial pasangan Anda - Tunjukkan jumlah yang dimulai pada tahun / usia yang pasangan Anda akan mulai manfaat dan teruskan melalui harapan hidup mereka. Jika ada perbedaan usia atau kesehatan antara Anda berdua ingat bahwa pada kematian pertama, pasangan yang masih hidup menyimpan yang lebih besar dari Jaminan Sosial mereka sendiri atau pasangan mereka. Ini berarti jika satu pasangan memiliki harapan hidup yang lebih pendek, garis waktu penghasilan pensiun Anda hanya akan mencakup jumlah Jaminan Sosial yang lebih besar setelah umur panjang yang diharapkan dari pasangan lain telah tercapai.
- Pensiun Anda (s) - Tunjukkan jumlah yang dimulai pada tahun / usia yang Anda rencanakan untuk mengambilnya. Kolom terpisah digunakan untuk setiap sumber pendapatan pensiun.
- Pensiun pasangan Anda (s) - Tunjukkan jumlah yang dimulai pada tahun / usia yang Anda rencanakan untuk mengambilnya. Kolom terpisah digunakan untuk setiap sumber pendapatan pensiun. Jika sudah menikah, pastikan Anda memperhitungkan opsi pensiun yang dipilih.
- Penghasilan Anuitas - Masukkan ini hanya jika Anda memiliki anuitas yang akan membayar Anda jumlah minimum yang dijamin mulai pada usia atau tanggal tertentu, dengan pembayaran yang berlanjut seumur hidup, kehidupan bersama, atau untuk jangka waktu tertentu .
- Penghasilan - Jika Anda berencana untuk bekerja paruh waktu, masukan penghasilan untuk tahun yang Anda rencanakan untuk bekerja. Jangan lupa, jika Anda mengambil Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh dan memiliki penghasilan melebihi batas penghasilan , Jaminan Sosial Anda akan berkurang, jadi Anda mungkin perlu mengurangi apa yang ada di kolom Jaminan Sosial berdasarkan penghasilan yang Anda harapkan.
- Lainnya - Masukkan sumber pendapatan tetap atau reguler lainnya seperti pendapatan sewa atau tunjangan.
- Satu kali sumber pendapatan - masukan jumlah yang diharapkan, seperti hasil asuransi jiwa, warisan atau hasil bersih dari penjualan sepotong properti.
Jangan masukkan sumber pendapatan investasi seperti dividen, bunga, atau keuntungan modal. Sebagai gantinya, Anda akan menggunakan rencana pendapatan pensiun Anda untuk menghitung berapa banyak yang perlu Anda tarik dari rekening keuangan Anda.
Tambahkan biaya, termasuk pajak
Selanjutnya, perkirakan total biaya hidup tahunan Anda. Buat daftar barang-barang seperti hipotek yang dapat lunas dalam beberapa tahun di kolom terpisah. Dalam contoh di bagian bawah halaman, Anda melihat hipotek akan dilunasi pada pertengahan tahun 2025, sehingga tahun itu total pembayaran hipotek tahunan adalah setengah dari tahun sebelumnya, dan kemudian biaya itu hilang.
Tarif pajak akan bervariasi tergantung pada total pendapatan dan potongan Anda. Yang terbaik adalah melakukan perencanaan pajak setiap tahun untuk secara akurat memproyeksikan ini. Dalam contoh yang saya gunakan, orang ini hanya memiliki tabungan IRA. Setiap penarikan yang harus mereka ambil harus berasal dari IRA mereka dan akan menjadi penghasilan kena pajak.
Mereka bekerja dengan perencana pajak mereka, dan menggunakan garis waktu pendapatan pensiun mereka, untuk memperkirakan bahwa mereka akan membutuhkan penarikan IRA kotor $ 35.000 pada usia mereka 66, yang merupakan tahun pertama mereka yang direncanakan untuk pensiun. Dari penarikan itu, sekitar $ 3.100 akan dikenakan pajak.
Tahun berikutnya mereka akan memiliki lebih banyak pendapatan Jaminan Sosial dan memperkirakan bahwa mereka hanya akan membutuhkan sekitar $ 15.000 penarikan IRA. Perencana pajak mereka memperkirakan kewajiban pajak mereka akan menjadi sekitar $ 3.300 tahun itu. Mereka menggunakan angka itu untuk sisa proyeksi mereka.
Hitung jeda
Selanjutnya, rencana pendapatan pensiun Anda harus menghitung kesenjangan, yang merupakan defisit untuk ditarik dari tabungan, atau surplus yang tersedia untuk disetorkan ke tabungan.
Dalam contoh kami, tambahkan sumber pendapatan (Jaminan Sosial plus pensiun), kemudian kurangi pengeluaran (biaya hidup, hipotek, dan taksiran pajak) untuk sampai ke - $ 34.693 yang ditampilkan di baris pertama di bawah kolom berlabel "Gap".
- Jika "Celah" ini adalah angka negatif, inilah yang Anda perlu tarik dari tabungan dan investasi untuk memiliki gaya hidup pensiun yang Anda inginkan.
- Jika "Celah" adalah surplus maka Anda memiliki cukup sumber pendapatan tetap untuk memenuhi gaya hidup pensiun yang Anda inginkan dan dapat menambah tabungan atau mungkin menghabiskan lebih sedikit.
Rencana pendapatan pensiun sederhana ini tidak memperhitungkan inflasi atau hasil investasi, tetapi memberi Anda tempat awal; garis besar tahun ke tahun dari mana penghasilan pensiun Anda mungkin berasal.
| Usia | Tahun | Keamanan sosial | Pensiun | Biaya hidup | Hipotek | Pajak | Celah |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | $ 14.535 | $ 9,216 | $ 42.000 | $ 13,344 | $ 3,100 | - $ 34.693 |
| 67 | 2017 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 68 | 2018 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 69 | 2019 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 70 | 2020 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 71 | 2021 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 72 | 2022 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 73 | 2023 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 74 | 2024 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 13,344 | 3,300 | -19.777 |
| 75 | 2025 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 6,672 | 3,300 | -13,105 |
| 76 | 2026 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 77 | 2027 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 78 | 2028 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 79 | 2029 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 80 | 2030 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 81 | 2031 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 82 | 2032 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 83 | 2033 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 84 | 2034 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 85 | 2035 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
| 86 | 2036 | 29.651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3,300 | -6,433 |
Setelah Anda memiliki pola penarikan yang diproyeksikan ini, Anda dapat menggunakannya untuk membuat rencana investasi yang disesuaikan ketika Anda benar-benar perlu menggunakan uang Anda.