Kebanyakan orang Amerika yang tinggal di kota-kota di mana mengendarai mobil diperlukan juga merasa perlu untuk mengambil pinjaman mobil ketika mereka membeli mobil itu: pada tahun 2015 , lebih dari setengah dari semua mobil bekas dan 85,9 persen penuh mobil baru dibiayai melalui pinjaman.
Pembayaran mobil bulanan rata-rata pada kendaraan baru pada tahun 2017 adalah $ 479, dan pada tahun 2016, rata-rata kredit mobil adalah $ 30.032 dengan rata-rata panjang 68 bulan - itu lebih dari lima setengah tahun! Suku bunga kredit otomotif juga meningkat dan akan membebani Anda lebih dari 4 persen per tahun rata-rata.
Sayangnya, meningkatnya biaya pembelian kendaraan yang sering sangat diperlukan tanpa persiapan yang tepat juga telah menyebabkan meningkatnya tingkat kenakalan pada kredit mobil di banyak negara bagian.
Jika Anda berpikir untuk membeli mobil baru dan mengambil pinjaman otomatis, penting untuk memahami faktor-faktor yang menentukan pembayaran mobil bulanan rata-rata Anda sehingga Anda dapat menentukan jenis pinjaman apa yang paling masuk akal bagi Anda.
Jenis-jenis Kredit Mobil Primer
Ada dua jenis utama pinjaman mobil: pinjaman langsung dan pembiayaan dealer. Pinjaman langsung adalah pinjaman tradisional melalui bank atau lembaga keuangan, sementara pembiayaan dealer adalah pinjaman yang diperoleh melalui dealer - kadang-kadang disebut sebagai "beli di sini bayar di sini" (BHPH).
Pinjaman langsung jauh lebih umum, dan dealer biasanya menjual pinjaman yang mereka berikan kepada bank atau credit union yang kemudian akan melayani akun Anda. Meskipun ini berarti bahwa kedua opsi ini sangat mirip setelah Anda mulai membayar pinjaman, dealer mungkin dapat menawarkan insentif khusus yang disponsori pabrik atau penawaran lain yang tidak akan dilakukan bank.
Faktor-Faktor Yang Masuk Ke Menentukan Pembayaran Mobil Anda
Tidak masalah apakah Anda memilih untuk mendapatkan pinjaman melalui bank Anda atau melalui dealer mobil, pembayaran bulanan Anda akan ditentukan oleh faktor-faktor yang sama:
- Penghasilan, skor kredit, dan utang Anda. Rasio utang terhadap penghasilan Anda merupakan faktor penting yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi kelayakan kredit Anda. Jika Anda memiliki pendapatan tinggi dan utang yang relatif rendah, Anda akan lebih menarik bagi pemberi pinjaman dan mungkin datang dengan persyaratan pinjaman yang lebih baik. Namun, jika Anda memiliki pendapatan tinggi dan utang besar dan kuat, Anda akan lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, dan dengan demikian cenderung tidak memenuhi syarat untuk pinjaman dengan persyaratan yang sangat diinginkan. Jika Anda memiliki skor kredit subprime, mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman sama sekali.
- Usia mobil. Mungkin tampak berlawanan dengan intuisi, tetapi semakin baru mobil, semakin baik syarat pinjaman Anda. Jika sesuatu terjadi yang membuat Anda tidak dapat membayar pinjaman dan mobil Anda untuk diambil alih, bank atau dealer akan memiliki waktu yang lebih mudah menjual kembali mobil yang lebih baru daripada mobil yang lebih tua - dan dengan demikian memiliki lebih banyak insentif untuk mengambil risiko mendukung aset ini.
- Panjang pinjaman . Pinjaman jangka pendek umumnya datang dengan istilah yang lebih menguntungkan karena ini menandakan Anda memiliki kemampuan yang lebih tinggi untuk melunasi utang Anda dalam jangka waktu yang wajar. Namun, pinjaman yang lebih pendek biasanya akan datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi karena Anda akan melunasi saldo dalam waktu yang lebih singkat.
- Besarnya pinjaman dan jumlah uang muka. Menurunkan cukup banyak sinyal pembayaran ke pemberi pinjaman bahwa Anda serius tentang investasi ini dan dapat mengarah pada tingkat bunga yang lebih diinginkan. Pinjaman yang lebih besar , terutama jika Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi, kemungkinan akan datang dengan suku bunga yang curam, sementara pinjaman kecil kemungkinan akan datang dengan persyaratan yang menguntungkan.
- Tingkat Persentase Tahunan (Tingkat bunga). Tingkat persentase tahunan (APR) adalah tingkat bunga yang akan Anda bayarkan setiap tahun pada pinjaman Anda. Pinjaman pada kendaraan yang lebih tua umumnya datang dengan suku bunga yang lebih tinggi karena mereka memiliki nilai jual kembali yang lebih rendah. Berbagai faktor menentukan APR yang akan Anda tawarkan, termasuk riwayat kredit Anda, kondisi pasar, dan penawaran khusus. Meskipun jarang memiliki APR yang berubah selama umur pinjaman mobil, perhatikan baik-baik saja karena tarif variabel dapat membebani Anda!
Sebelum Anda Beli
Selain pembayaran mobil rata-rata Anda, jika Anda berencana membeli kendaraan baru, Anda harus menganggarkan untuk biaya asuransi, harga gas, pajak dan biaya pendaftaran, pemeliharaan, dan perbaikan, dan nilai jual kembali realistis yang dapat Anda harapkan untuk membuat kembali setelah Anda menjual mobil Anda. Perlu diingat bahwa harga untuk asuransi dan pendaftaran dapat bervariasi secara dramatis oleh negara. Meskipun mungkin terasa merepotkan, melakukan perhitungan dan penelitian ini akan memberi Anda gambaran yang jauh lebih realistis tentang jenis kendaraan yang Anda mampu beli daripada harga stiker mobil dan akan lebih baik membekali Anda untuk berdiri teguh di bawah tekanan di dealer. Jika Anda mampu, pertimbangkan untuk mengendarai kendaraan lama Anda lebih lama, carpooling, atau mengambil transportasi umum saat Anda menabung untuk kendaraan.
Intinya: Keputusan untuk membeli mobil adalah keputusan yang tidak boleh dianggap enteng, dan tidak seharusnya keputusan untuk mengambil pinjaman di mobil Anda. Pertimbangkan menabung untuk uang muka untuk menghemat uang dalam jangka panjang. Berbelanjalah untuk mendapatkan persyaratan pinjaman terbaik - bandingkan tawaran dealer dengan itu dari bank Anda, atau pertimbangkan untuk meminjam uang dari anggota keluarga. Tinjau undang-undang negara bagian Anda untuk menentukan hak-hak Anda sebagai orang yang pinjam. Dengan sedikit riset, Anda akan berada di jalur yang benar untuk memiliki kendaraan yang dapat bertahan lama di tahun-tahun mendatang - dan melestarikan masa depan keuangan Anda saat Anda berada di sana.