Jika Anda memilih pembayaran anuitas seumur hidup dari program pensiun Anda, itu berarti ketika Anda meninggal, pendapatan berhenti. Jika Anda sudah menikah, dan Anda berdua bergantung pada pendapatan pensiun anuitas ini, ini akan membuat pasangan Anda dalam situasi keuangan yang buruk. Untuk menghindari situasi ini, Anda mungkin ingin memilih pembayaran pensiun seumur hidup bersama.
Anda akan ingin mempelajari secara hati-hati berbagai pilihan rencana distribusi yang ditawarkan oleh paket pensiun Anda dan menemukan satu yang sesuai dengan kebutuhan keuangan bersama Anda.
Di bawah ini adalah contoh nyata dari pilihan distribusi manfaat pensiun seorang wanita.
Contoh Pilihan Distribusi Pensiun Pensiun
Pensiunan Sara: Wanita usia 62 tahun dengan 30 tahun melayani
- Hidup Tunggal: $ 1.741
- 50% Bersama dan Survivor: $ 1,560
- 100% Bersama dan Survivor: $ 1.414
- Kehidupan dengan 10 tahun pasti: $ 1.620
- Benjolan Bah: $ 256.660
Penjelasan Pilihan Manfaat Pensiun
Jika Sara memilih opsi hidup tunggal dia akan menerima $ 1.741 selama dia hidup. Manfaat pensiun bulanan akan berhenti ketika ia meninggal, jadi jika ia hidup hanya satu tahun, tidak ada dana tambahan yang akan dibayarkan. Jika dia sudah menikah, pasangannya tidak akan menerima tunjangan selamat .
Jika Sara memilih opsi Bersama dan Survivor 50%, dia akan menerima $ 1,560 per bulan, dan setelah kematiannya, pasangannya akan menerima $ 780 per bulan selama dia tinggal.
Jika Sara memilih opsi Bersama dan Survivor 100%, dia dan istrinya akan menerima $ 1.414 per bulan selama salah satu dari mereka masih hidup. Dengan opsi ini, Sara mengambil $ 327 kurang dari satu bulan dari opsi kehidupan tunggal. Pengurangan $ 327 per bulan dalam tunjangan ini pada dasarnya membeli asuransi jiwa untuk pasangannya sehingga ia akan terus memiliki pendapatan setelah kematiannya.
Untuk membandingkan alternatif, Sara dapat melihat berapa banyak asuransi jiwa $ 327 per bulan yang akan dibeli.
Jika Sara memilih kehidupan dengan 10 tahun opsi tertentu, pembayaran $ 1.620 per bulan dijamin akan dibayarkan selama minimum sepuluh tahun dan akan terus berlanjut selama Sara masih hidup. Ini berarti jika Sara meninggal setelah satu tahun, pembayaran akan berlanjut ke pasangan atau penerima manfaat hingga sepuluh tahun yang diukur dari pembayaran pertama. Jika Sara hidup selama tiga puluh tahun, pembayaran akan terus berlanjut selama dia masih hidup. Sara juga bisa memilih lump sum $ 256.660, bukan salah satu opsi anuitas.
Mengevaluasi Pembayaran Pensiun Asuransi Jiwa vs. Asuransi Jiwa
Sara ingin memastikan bahwa pasangannya memiliki penghasilan atas kematiannya, jadi dia tahu dia tidak akan mengambil opsi hidup tunggal.
Jika dia dalam keadaan sehat dan dapat diasuransikan, Sara mungkin ingin mendapatkan penawaran asuransi jiwa untuk membandingkan biaya bulanan menggunakan pensiun untuk memberikan manfaat kepada pasangannya versus biaya pembelian asuransi jiwa luarnya sendiri. Saya melihat ini paling sering direkomendasikan oleh perwakilan keuangan yang diberi kompensasi untuk penjualan produk asuransi jiwa.
Bahkan jika beberapa penghematan biaya dapat dicapai, membeli asuransi jiwa di luar melibatkan risiko tambahan, karena premi dapat terlewatkan karena penyakit, bergerak, dan / atau penurunan kognitif yang berkaitan dengan usia dan asuransi jiwa kemudian akan dibatalkan.
Saya telah melihat ini terjadi dalam kehidupan nyata. Seseorang sedang sakit dan suratnya menumpuk. Pemberitahuan premi asuransi jiwa belum dibuka. Orang itu berlalu, dan pada titik waktu, asuransi paling dibutuhkan tidak ada lagi di sana. Asuransi yang dibangun ke dalam pembayaran pensiun akan menawarkan keamanan yang lebih besar ketika mempertimbangkan risiko seperti penurunan kognitif dan penyakit.
Jika Sara memang melihat ke asuransi jiwa, ia mungkin ingin mendapatkan penawaran asuransi jiwa online, berbicara dengan agen asuransi jiwa, atau menggunakan layanan agen asuransi jiwa saja, atau penasihat keuangan biaya saja. Jika Sara memilih untuk bekerja dengan agen, penting baginya untuk mengingat bahwa agen tersebut mungkin tidak memberikan analisis obyektif karena dia hanya akan dibayar jika Sara membeli asuransi jiwa.
Sara juga akan menimbang pro dan kontra dari pembagian lump sum versus mengambil pensiunnya sebagai anuitas.
Sara juga harus mempertimbangkan harapan hidup pasangannya dan suaminya ketika membuat keputusan akhir. Jika pasangannya jauh lebih tua dari dia pembayaran periode tertentu pembayaran mungkin lebih masuk akal daripada pembayaran hidup bersama.