Membuat keputusan yang optimal tentang kapan dan bagaimana Anda menggunakan manfaat ini dapat membuat perbedaan besar dalam tingkat masa pensiun Anda di masa depan.
Di bawah ini ada empat hal yang ingin Anda lakukan sehingga Anda siap untuk kondisi keuangan apa pun yang datang.
1. Tingkatkan Tabungan Anda dan Pertimbangkan Tingkat Risiko Karir Anda
Semakin banyak yang Anda buat, semakin banyak yang harus Anda hemat untuk dapat mempertahankan gaya hidup Anda sepanjang masa pensiun. Dan jika Anda mendapat kompensasi yang tinggi, Anda juga harus memperhatikan tingkat risiko karir yang Anda hadapi.
Beberapa eksekutif perusahaan pintar yang pernah bekerja sama dengan saya, satu di industri judul, satu di industri teknologi, mengakui bahwa status mereka mungkin tidak akan bertahan lama. Mereka tahu jika posisi mereka harus berakhir yang menggantikan posisi berbiaya tinggi mereka mungkin tidak mudah. Mereka menabung semaksimal mungkin di tahun-tahun penghasilan mereka yang tinggi. Satu kemudian diberhentikan pada tahun 2008 dan menghabiskan tiga tahun untuk mencari pekerjaan. Strategi menabungnya menyisakan dana sementara penghasilannya terbayar tinggi.
Sementara di puncak penghasilan Anda tahun fokus untuk membangun cadangan kas berlebihan, dana sebanyak mungkin ke 401 (k) dan rencana tunjangan lainnya, mendapatkan rencana keuangan, dan menjaga keterampilan karir Anda yang relevan.
2. Gunakan Rencana Kompensasi Ditangguhkan dengan Bijak oleh Tanggal Pembayaran yang Mengagumkan
Banyak variasi rencana comp yang ditangguhkan ditawarkan kepada manajemen tingkat atas dan eksekutif perusahaan. Nama yang paling umum untuk rencana semacam ini adalah SERP (rencana pensiun eksekutif tambahan), tetapi mereka juga dapat disebut rencana top hat, rencana tunjangan berlebih, atau rencana penyetaraan manfaat.
Paket ini memungkinkan Anda menentukan tanggal yang akan datang ketika kompensasi akan dibayarkan kepada Anda. Banyak orang secara acak memilih tanggal pembayaran tanpa mempertimbangkan konsekuensi pajak atau bagaimana tanggal pembayaran masa depan ini dapat masuk ke dalam pensiun atau rencana karir masa depan mereka. Seringkali mereka menerima jumlah sekaligus saat pensiun atau saat meninggalkan perusahaan. Ini tidak selalu merupakan cara paling bijaksana untuk menerima uang ini.
Dengan hati-hati memilih waktu pembayaran kompensasi yang ditangguhkan Anda sering dapat meminimalkan pajak dan menciptakan kelancaran penghasilan saat Anda bertransisi ke masa pensiun. Idealnya, Anda akan terhuyung-huyung keluar tanggal pembayaran sehingga konsekuensi pajak tersebar di beberapa tahun kalender.
3. Mengurangi Paparan terhadap Saham Perusahaan
Sebagian besar eksekutif perusahaan memiliki jumlah yang tidak proporsional dari kekayaan bersih mereka terkait dengan saham perusahaan tempat mereka bekerja. Stok dapat datang dalam bentuk opsi saham non-kualifikasi atau insentif, unit saham terbatas, dan melalui kontribusi pemberi kerja yang sesuai atau ESOP (rencana kepemilikan saham karyawan) di dalam rencana pensiun. Beberapa orang bahkan membeli lebih banyak saham dengan harga diskon melalui ESPP (rencana pembelian saham karyawan).
Anda tidak ingin sebagian besar dari kekayaan bersih Anda dan penghasilan masa depan Anda semuanya terikat pada kesuksesan satu perusahaan.
Membuat rencana untuk melepas saham perusahaan itu pintar. Anda harus melakukan ini. Di bawah ini adalah ikhtisar dari tiga jenis jalan keluar untuk dipertimbangkan.
- Menjalankan opsi saham Anda - Ada dua jenis opsi saham, opsi insentif, dan opsi yang tidak memenuhi syarat . Masing-masing memiliki cara berbeda untuk dikenai pajak. Bekerja dengan ahli pajak atau spesialis perencanaan keuangan untuk membuat rencana keluar strategis sehingga Anda menjual opsi latihan sambil membayar pajak paling sedikit.
- Membuat rencana strategis untuk menjual saham saham - Jika Anda memiliki saham dari RSU, investasi ESPP, atau hanya karena Anda membeli beberapa, Anda dapat menggunakan strategi panggilan tertutup untuk menghasilkan pendapatan dari saham sambil menetapkan harga poin untuk dijual. Ini bisa menjadi cara yang bagus bagi mereka yang enggan berpisah dengan saham untuk membuat rencana untuk mengurangi eksposur risiko mereka ke satu saham perusahaan.
- Mungkin memegang saham dalam rencana majikan - Saham dalam rencana majikan adalah satu jenis saham yang Anda mungkin tidak ingin keluar dari. Dengan saham dari kontribusi yang cocok majikan, Anda memiliki opsi distribusi khusus setelah pensiun, sesuatu yang disebut apresiasi yang belum direalisasi neto atau NUA. Distribusi NUA memungkinkan Anda untuk mendistribusikan saham perusahaan dari rencana pensiun Anda, membayar pajak penghasilan biasa hanya atas dasar biaya saham, dan kemudian mendapatkan keuntungan yang diperlakukan sebagai keuntungan modal jangka panjang - yang dikenakan pajak dengan tarif pajak yang lebih rendah dari biasa pendapatan.
4. Gunakan Jasa Perencanaan Keuangan
Beberapa perusahaan membayar jasa perencanaan keuangan untuk eksekutif dan manajemen tingkat atas melalui perusahaan yang dipilih sebelumnya. Jika perusahaan Anda tidak melakukan ini, pertimbangkan untuk mencari layanan dari perencana keuangan saja (ini berarti tidak ada komisi) yang memiliki kewajiban fidusia kepada Anda.