Berapa Lama Uang Saya Terakhir di Masa Pensiun?

by Dana Anspach

Setiap pensiunan yang akan datang ingin tahu berapa lama uang mereka akan berakhir di masa pensiun. Untuk mendapatkan jawaban, Anda perlu menjawab semua dari tujuh item dalam daftar ini.

01 Tingkat Pengembalian

Yang pertama dari tujuh item adalah tingkat pengembalian yang Anda hasilkan.

Tingkat pengembalian yang Anda hasilkan pada tabungan dan investasi akan memiliki pengaruh besar pada berapa lama uang Anda bertahan. Ada periode waktu yang panjang di mana investasi yang aman (seperti CD dan obligasi pemerintah) mendapatkan tingkat bunga yang layak, dan periode waktu (seperti sekarang) di mana tingkat suku bunga cukup rendah. Sama dengan saham. Ada dekade di mana saham memberikan pengembalian yang luar biasa, dan dekade di mana pengembalian hampir sama dengan apa yang akan Anda dapatkan jika Anda terjebak dengan investasi yang aman. Tidak ada cara untuk mengetahui berapa tingkat pengembalian yang akan Anda hasilkan dari uang Anda dalam masa pensiun.

Mendasarkan keberhasilan rencana Anda hanya pada pengembalian rata-rata bukanlah ide yang bagus. Rata-rata berarti separuh waktu Anda mendapatkan sesuatu di bawah rata-rata.

Apa yang harus dilakukan: Periksa pengembalian historis dengan melihat kedua kasus terbaik dan hasil kasus terburuk. Beberapa periode 20 tahun terlihat bagus; yang lain tidak. Anda harus memastikan rencana Anda berhasil bahkan jika Anda mendapatkan hasil di bawah rata-rata. Anda kemudian dapat menjalankan skenario yang menunjukkan kepada Anda opsi yang berbeda sehingga Anda tahu apa yang harus disesuaikan dalam rencana Anda (seperti pengeluaran) jika Anda pensiun ke periode waktu yang memberikan pengembalian di bawah rata-rata.

02 Urutan Pengembalian

Ketika Anda mengambil uang dari rekening, urutan pengembalian, atau urutan di mana Anda mengalami pengembalian, berarti. Ini disebut sebagai risiko urutan . Sebagai contoh, anggaplah 5 sampai 10 tahun pertama dari pensiun Anda semua investasi Anda dengan baik, sehingga Anda tidak hanya memiliki jumlah yang Anda butuhkan untuk menarik, tetapi di samping itu saldo pokok Anda tumbuh. Dalam situasi ini, kemungkinan Anda kehabisan uang turun. Di sisi lain, jika investasi Anda tidak berhasil dalam beberapa tahun pertama masa pensiun Anda, Anda mungkin perlu menghabiskan sebagian dari pokok Anda untuk menutupi biaya hidup Anda. Akan lebih sulit bagi investasi Anda untuk pulih pada saat itu.

Apa yang harus dilakukan: Uji rencana Anda atas berbagai hasil yang mungkin. Jika urutan pengembalian yang buruk terjadi pada awal masa pensiun, rencanakan untuk membuat penyesuaian ke bawah pada pengeluaran dan gaya hidup Anda untuk memastikan uang Anda bertahan selama masa pensiun Anda.

03 Berapa Banyak yang Anda Tarik

Rencana pensiun tradisional didasarkan pada sesuatu yang disebut tingkat penarikan . Misalnya, jika Anda memiliki $ 100.000 dan mengeluarkan $ 5.000 per tahun, tingkat penarikan Anda adalah lima persen. Banyak penelitian telah dilakukan pada apa yang disebut tingkat penarikan berkelanjutan; artinya berapa banyak yang dapat Anda tarik tanpa kehabisan uang selama masa hidup Anda. Studi yang berbeda menempatkan angka itu di mana saja dari sekitar tiga persen hingga sekitar enam persen per tahun, tergantung pada bagaimana uang Anda diinvestasikan, batas waktu apa yang ingin Anda rencanakan (30 tahun versus 40 tahun misalnya) dan bagaimana (atau jika) Anda meningkatkan penarikan Anda untuk inflasi.

Apa yang harus dilakukan: Buat rencana yang menghitung tingkat penarikan antisipatif Anda tidak hanya dari tahun ke tahun, tetapi juga diukur sepanjang cakrawala waktu pensiun Anda. Tergantung pada kapan Jaminan Sosial dan pensiun dimulai, mungkin ada beberapa tahun di mana Anda harus menarik lebih banyak daripada yang lain. Itu tidak masalah asalkan berfungsi ketika dilihat dalam konteks rencana multi-tahun.

04 Berapa Banyak yang Anda Habiskan - Dan Saat Anda Menghabiskannya

Salah satu kesalahan pensiun terbesar yang saya lihat orang lakukan adalah memperkirakan secara tidak akurat apa yang akan mereka keluarkan saat pensiun. Orang-orang lupa bahwa setiap beberapa tahun mereka mungkin mengeluarkan biaya perbaikan rumah. Mereka lupa tentang perlunya membeli mobil baru sesering mungkin. Mereka juga lupa menaruh biaya perawatan kesehatan utama dalam anggaran mereka.

Kesalahan lain yang dibuat orang; membelanjakan lebih banyak ketika investasi berjalan dengan baik sejak awal. Ketika Anda pensiun, jika investasi berkinerja cukup baik dalam beberapa tahun pertama masa pensiun Anda, mudah diasumsikan itu berarti Anda dapat menghabiskan kelebihannya. Itu tidak selalu bekerja seperti itu; pengembalian yang besar pada awal harus disita untuk berpotensi mensubsidi imbal hasil yang buruk yang mungkin terjadi kemudian. Intinya: jika Anda menarik terlalu banyak terlalu cepat, itu bisa berarti bahwa 10 hingga 15 tahun ke depan rencana pensiun Anda akan bermasalah.

Apa yang harus dilakukan: Buat anggaran pensiun dan proyeksi jalur masa depan yang akan diikuti akun Anda. Kemudian pantau situasi pensiun Anda dibandingkan dengan proyeksi Anda. Jika rencana Anda menunjukkan bahwa Anda memiliki surplus, barulah Anda bisa menghabiskan lebih sedikit.

05 Inflasi

Tidak ada pertanyaan tentang itu, biaya barang-barang lebih sekarang daripada yang terjadi dua puluh tahun yang lalu. Inflasi itu nyata. Tetapi seberapa besar pengaruhnya terhadap berapa lama uang Anda berakhir di masa pensiun? Mungkin tidak sebesar dampak yang Anda pikirkan. Penelitian menunjukkan ketika orang mencapai masa pensiun mereka di kemudian hari (usia 75 +) pengeluaran mereka cenderung melambat dengan cara yang mengimbangi kenaikan harga. Khususnya, pengeluaran untuk perjalanan, belanja, dan makan di luar turun.

Telah ditunjukkan bahwa inflasi akan memiliki dampak yang lebih rendah pada rumah tangga berpenghasilan lebih tinggi karena mereka membelanjakan lebih banyak uang untuk non-esensial dan dengan demikian memiliki "ekstra" yang dapat dilepaskan jika tingkat inflasi menjadi tinggi.

Inflasi memiliki dampak yang lebih besar pada rumah tangga berpenghasilan rendah. Anda harus makan, mengkonsumsi energi dan membeli kebutuhan dasar. Ketika harga naik pada barang-barang ini rumah tangga berpendapatan rendah tidak memiliki hal-hal lain dalam anggaran mereka yang dapat mereka potong. Mereka harus menemukan cara untuk menutupi kebutuhannya.

Apa yang harus dilakukan: Pantau kebutuhan pengeluaran dan penarikan berdasarkan tahun ke tahun dan lakukan penyesuaian seperlunya. Jika Anda adalah rumah tangga berpendapatan rendah, pertimbangkan untuk berinvestasi di rumah yang hemat energi, memulai sebuah kebun dan tinggal di suatu tempat dengan akses mudah ke transportasi umum.

06 Biaya Perawatan Kesehatan

Perawatan kesehatan di masa pensiun tidak gratis. Medicare akan menanggung sebagian biaya pengobatan Anda - tetapi tentu saja tidak semua. Rata-rata, mengharapkan Medicare untuk menutup sekitar 50 persen dari biaya yang berhubungan dengan kesehatan yang akan Anda kenakan dalam masa pensiun. Pensiunan berpenghasilan rendah dapat berharap untuk menghabiskan hampir 30 persen dari biaya hidup mereka di masa pensiun pada item yang terkait dengan perawatan kesehatan.

Perkiraan ini berasal dari melihat total pengeluaran terkait perawatan kesehatan yang mencakup premi untuk Medicare Bagian B, Kebijakan Medigap atau rencana Medicare Advantage, serta kunjungan dan kunjungan dokter, pekerjaan laboratorium, resep, dan uang untuk mendengar, gigi dan perawatan penglihatan.

Apa yang harus dilakukan: Luangkan waktu untuk memperkirakan biaya perawatan kesehatan Anda saat pensiun . Lebih baik menganggap mereka akan tinggi dan Anda harus menghabiskan sepenuhnya deductible Anda setiap tahun. Jika Anda tidak mengeluarkan biaya, maka Anda bebas untuk membelanjakan uang itu untuk sesuatu yang lain. Merencanakan cara ini membuat Anda lebih memilih ekstra. Ini jauh lebih baik daripada singkatnya.

07 Berapa Lama Anda Hidup

Rata-rata Anda dapat berharap untuk hidup di pertengahan 80-an. Tapi ingat, tidak ada yang rata-rata. Setengah orang hidup lebih lama dari rata-rata; terkadang lebih lama. Lebih baik untuk membangun rencana Anda dengan asumsi Anda hidup lebih lama daripada rata-rata.

Jika Anda sudah menikah, Anda harus mempertanggungjawabkan umur panjang potensial dari mana salah satu dari Anda harus hidup paling lama daripada melihat hal-hal seolah-olah Anda masih lajang. Jika Anda memiliki perbedaan usia Anda harus berpikir tentang harapan hidup yang lebih muda dari Anda berdua. Semakin lama uang pensiun Anda harus bertahan, semakin hati-hati Anda perlu memantau itu untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar.

Apa yang harus dilakukan: Memperkirakan harapan hidup dan menyusun proyeksi pensiun, yang merupakan garis waktu tahunan dari pendapatan dan pengeluaran. Perpanjang garis waktu ini hingga sekitar usia 90 tahun.