Hal yang menakutkan tentang banyak keputusan pensiun adalah bahwa mereka permanen. Luangkan waktu untuk memikirkan pilihan tentang keputusan pensiun terbesar Anda: kapan memulai Jaminan Sosial, kapan pensiun, opsi pensiun, dan cara menginvestasikan uang pensiun Anda.
1. Kapan Memulai Jaminan Sosial
Keputusan pensiun terbesar yang sebagian besar akan Anda buat adalah kapan memulai manfaat Jaminan Sosial Anda. Lebih dari 50% orang Amerika akan bergantung pada Jaminan Sosial untuk lebih dari 50% dari pendapatan pensiun mereka.
Seperti banyak orang, Anda mungkin keliru menganggap dua hal:
- Anda pikir Anda harus mulai mengambil Jaminan Sosial sedini mungkin: Jika Anda berusia 62 tahun dan masih bekerja, tunjangan Anda akan tunduk pada batas penghasilan . Mengambil Jamsostek lebih awal mungkin merupakan salah satu hal terburuk yang dapat Anda lakukan.
- Anda pikir Anda harus mulai mengambil Jaminan Sosial ketika Anda pensiun: Hanya karena Anda sudah pensiun, Anda tidak perlu memulai Jaminan Sosial. Ketika Anda memperhitungkan pajak, terkadang Anda bisa mendapatkan lebih banyak penghasilan setelah pajak dengan menggunakan uang IRA Anda beberapa tahun pertama masa pensiun dan menunda tanggal mulai manfaat Jaminan Sosial Anda.
Anda ingin memutuskan kapan untuk memulai manfaat Jaminan Sosial Anda berdasarkan strategi yang akan memberi Anda penghasilan paling diharapkan selama masa hidup Anda. Ini ditentukan berdasarkan faktor-faktor berikut:
- Apakah Anda sudah menikah atau lajang? Banyak pasangan yang sudah menikah tidak tahu bagaimana pasangan suami-istri dan orang yang selamat bekerja, sehingga mereka masing-masing mengklaim satu per satu dan mengorbankan ribuan manfaat tambahan. Jika Anda mengoordinasikan keputusan Anda, Anda mungkin bisa mendapatkan lebih banyak.
- Jika menikah, siapa yang berpenghasilan lebih tinggi, dan apa perbedaan usia antara Anda berdua?
- Adakah masalah kesehatan yang akan menuntun Anda untuk percaya bahwa Anda akan hidup dengan harapan hidup lebih pendek dari rata-rata?
- Apakah Anda diharapkan berada dalam kelompok pajak penghasilan di mana Anda dapat membayar pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda , dan apakah Anda memiliki sumber tabungan lain selain Jaminan Sosial? Jika demikian, mungkin ada cara untuk mengatur sumber penghasilan Anda untuk mengurangi beban pajak secara keseluruhan di masa pensiun, yang meningkatkan pendapatan pensiun setelah pajak Anda.
2. Kapan pensiun
Setelah pensiun mungkin sulit untuk mendapatkan momentum Anda dan kembali ke dunia kerja jika Anda perlu. Anda perlu menekankan menguji rencana pendapatan pensiun Anda untuk memastikannya bertahan di bawah kurang dari kondisi ideal. Beberapa pertanyaan untuk dipertimbangkan:
- Jika saya belum berusia 65 tahun, bagaimana saya akan membayar asuransi kesehatan?
- Jika tabungan dan investasi saya mendapatkan hasil yang lebih rendah, dapatkah saya memotong pengeluaran?
- Apakah saya bersedia berhemat di beberapa titik di masa depan?
- Apa yang akan saya lakukan dengan waktu saya? Apakah saya harus mengeluarkan uang (perjalanan, hobi) atau menghemat uang saya (sekarang saya bisa melakukan perbaikan sendiri, memasak di rumah)?
3. Bagaimana Mengambil Pensiun Anda
Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkan pensiun, pelajari pilihan Anda dengan saksama sebelum Anda pensiun. Beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan adalah:
- Jika saya bekerja beberapa tahun lagi, apakah pensiun saya akan naik secara substansial?
- Apakah perusahaan saya menawarkan opsi pembayaran sekaligus atau anuitas? Jika mereka melakukannya, mana yang harus saya ambil?
- Apa istilah pensiun yang harus saya pilih? Pembayaran untuk hidup saya saja, atau mengambil jumlah yang sedikit lebih rendah, mengetahui itu akan terus berlanjut untuk kehidupan pasangan saya juga (sesuatu yang disebut opsi bersama dan selamat)?
4. Cara Menginvestasikan Uang Pensiun Anda
Jika Anda memiliki uang dalam rencana 401 (k), Anda mungkin harus memutuskan apakah akan meninggalkannya di sana atau menggulirkannya ke IRA.
Beberapa rencana 401 (k) menawarkan pilihan investasi yang luar biasa dan memiliki dokumen rencana terkini yang akan menawarkan berbagai pilihan bagi ahli waris Anda. Rencana lain tidak cocok untuk pensiunan. Selain itu, rencana 401 (k) Anda dapat mengubah penyedia investasi setiap saat, sehingga Anda kehilangan beberapa elemen kontrol dengan meninggalkan dana Anda dalam rencana tersebut. Uang pensiun perlu diinvestasikan secara berbeda sehingga aman dan dapat menghasilkan pendapatan yang dapat diandalkan. Ini bukan saatnya mengambil risiko besar - kesalahan besar di sini, dan Anda bisa mendapat masalah.