Haruskah Anda Uang di Pensiun Anda?

Hal-hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membuat Keputusan Permanen Tentang Pensiun Anda

Kehidupan — dan terutama masa pensiun — dapat dipenuhi dengan pilihan-pilihan yang sulit. Beberapa rencana pensiun akan memungkinkan Anda untuk mengambil pembagian lumpsum daripada pembayaran seumur hidup, dan itu dapat tergoda untuk itu jika opsi ini tersedia. Tetapi itu tidak selalu merupakan hal terbaik untuk dilakukan.

Jangan menguangkan pensiun Anda atau membuat keputusan permanen lainnya tentang hal itu tanpa melakukan analisis yang bijaksana terlebih dahulu. Berikut beberapa masalah yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.

01 Lump Sum atau Anuitas?

Jika Anda mengambil jumlah sekaligus, uang biasanya dapat langsung digulirkan ke akun IRA sehingga pajak tidak akan menjadi faktor besar. Beberapa orang melakukan ini karena perencana keuangan telah meyakinkan mereka bahwa dia dapat melakukan lebih baik dengan uang. Atau Anda mungkin melakukannya hanya karena Anda menyukai kenyamanan mengetahui bahwa semua uang itu tersedia untuk Anda jika Anda membutuhkannya.

Kenyataannya, sangat sedikit alasan bagus untuk mencairkan uang pensiun Anda sebagai lump sum. Lebih sering daripada tidak, pilihan pembayaran lain akan menawarkan kesepakatan yang lebih baik ketika mereka melihat seluruh harapan hidup Anda. Anda harus selalu menganalisis konsekuensi dari opsi pembayaran sekaligus atau pensiun anuitas atas harapan hidup Anda untuk melihat mana yang terbaik untuk Anda. Pilihan lump sum mungkin bagus dalam jangka pendek, tetapi Anda bisa kehabisan uang jika Anda membuat keputusan buruk dengan dana. Anuitas melindungi Anda dari hasil ini.

02 Pembayaran Pensiun Jiwa Bersama

Anda harus memutuskan opsi distribusi pensiun yang terbaik bagi Anda dan pasangan Anda jika Anda sudah menikah. Mungkin Anda merasa nyaman dengan menguangkan pensiun Anda dan mengelola investasi, tetapi apakah pasangan Anda dapat mengelola uang juga jika Anda meninggal? Bagaimana jika pasangan Anda memiliki harapan hidup yang jauh lebih panjang daripada Anda?

Ini bisa membuat pembayaran tunjangan hari tua pensiun hidup jauh lebih menarik daripada pembagian lump sum. Pembayaran seumur hidup biasanya tersedia dalam banyak versi, seperti 100 persen untuk pasangan, 75 persen untuk pasangan, atau 50 persen untuk pasangan. Ingat, rumah tangga Anda akan kehilangan sebagian pendapatan Jaminan Sosial ketika pasangan pertama meninggal, sehingga memiliki pendapatan pensiun yang tersedia bagi orang yang selamat bisa menjadi sangat penting.

03 Kapan Saya Harus Memulai Pensiun Saya?

Anda mungkin dapat pensiun pada usia 60 tahun, tetapi itu tidak berarti Anda harus mulai pensiun pada usia 60 tahun. Banyak pensiun — meskipun tidak semua — menawarkan pembayaran yang jauh lebih tinggi jika Anda mulai mendapatkan manfaat di usia yang lebih tua. Anda mungkin meninggalkan uang di atas meja jika Anda belum menganalisis opsi pembayaran dan Anda memulai pensiun Anda lebih awal.

Bahkan jika Anda harus menarik sedikit dari tabungan Anda untuk menebus penundaan itu, menunggu mungkin masih merupakan pilihan yang lebih menarik. Keputusan yang tepat tentang kapan memulai pensiun Anda dapat membantu mengurangi risiko kehabisan uang saat pensiun.

04 Berapa Banyak Pajak yang Harus Saya Tangguhkan pada Pensiun Saya?

Hal terakhir yang Anda inginkan dalam masa pensiun adalah untuk mengetahui bahwa Anda berhutang pajak yang tak terduga. Kadang-kadang pensiunan memulai tunjangan pensiun mereka dan tidak memiliki pajak yang dipotong karena mereka pikir mereka tidak akan berutang apa pun. Kemudian, kemudian, mereka memulai Jaminan Sosial atau mereka mengambil penarikan IRA. Mengherankan! IRS menginginkan bagian dari pendapatan ini.

Anda dapat menyesuaikan pemotongan pajak atas manfaat pensiun Anda sehingga Anda keluar cukup dekat dengan titik impas pada pajak yang mungkin Anda miliki atau pada pengembalian dana yang diharapkan. Yang terbaik adalah memproyeksikan penghasilan kena pajak Anda sebelum Anda memulai pensiun Anda sehingga Anda dapat mengatur pemotongan pajak Anda sesuai dengan itu. Misalnya, jika Anda memproyeksikan bahwa Anda akan berada di dalam 25% kelompok pajak marjinal tetapi akan memiliki potongan yang diperinci, Anda mungkin menetapkan pemotongan federal atas pensiun Anda sebesar 20 persen.

catatan:

Selalu berkonsultasi dengan seorang profesional untuk mendapatkan saran pensiun terbaru. Informasi ini tidak dimaksudkan sebagai saran investasi dan bukan merupakan pengganti saran investasi.