Tidak peduli apa visi ideal pensiun Anda, Anda harus mampu menjawab beberapa pertanyaan penting untuk membuat impian Anda menjadi kenyataan.
Berikut adalah lima pertanyaan dasar yang harus menjadi inti dari semua kegiatan perencanaan pensiun:
Apa yang Anda Lihat Ke Depan untuk Melakukan Yang Paling Selama Tahun Pensiun Anda?
Selama usia 20-an, 30-an, dan 40-an, sulit untuk membayangkan bagaimana Anda menghabiskan tahun-tahun kebebasan finansial Anda. Setelah Anda mencapai jendela 10-15 tahun sebelum pensiun, rasa urgensi kemungkinan akan meningkat. Apakah Anda baru memulai karir Anda atau siap untuk segera memulai segala sesuatunya, luangkan waktu untuk mengidentifikasi "mengapa" di balik masa pensiun Anda. Ini dimulai dengan pemahaman umum tentang apa yang Anda harapkan untuk melakukan yang terbaik.
Gunakan pertanyaan tambahan ini untuk membantu memandu Anda:
- Bagaimana Anda menghabiskan waktu luang Anda saat ini?
- Seberapa sering Anda berencana bepergian untuk melihat teman atau keluarga?
- Apakah liburan reguler akan menjadi bagian dari rencana Anda?
- Apakah Anda ingin bekerja paruh waktu, sukarela, atau memulai bisnis?
- Di mana Anda akan memutuskan untuk hidup?
Jika pensiun adalah mimpi yang jauh atau Anda tidak tahu kapan Anda ingin meninggalkan dunia kerja, cukup berfokus pada hal-hal yang saat ini Anda sukai, menghabiskan waktu Anda untuk melakukannya hari ini.
Definisi pribadi Anda tentang pensiun mungkin sesederhana memiliki kesempatan untuk mencurahkan lebih banyak waktu dan sumber daya Anda terhadap hal-hal yang sudah Anda sukai saat ini.
Berapa Lama Anda Sangat Membutuhkan Uang Anda Terakhir?
Pertanyaan ini benar-benar menanyakan berapa lama Anda berencana untuk hidup. Harapan hidup bukanlah sesuatu yang benar-benar Anda sukai, tetapi kenyataannya adalah umur panjang harapan Anda akan memainkan peran penting dalam proyeksi perencanaan pensiun Anda.
Semakin lama harapan hidup Anda, semakin besar biaya pensiun yang diantisipasi.
Ketika pasangan rata-rata mencapai usia 65 tahun, ada kemungkinan lebih dari 50 persen bahwa satu orang akan hidup di atas 90 tahun. Sebelum Anda dapat memperkirakan berapa tahun yang akan Anda habiskan untuk pensiun, Anda jelas perlu mencari tahu kapan Anda ingin pensiun. Saya selalu menyarankan menggunakan sebagai realistis dari harapan hidup mungkin. Tetapi Anda juga harus menyesuaikan asumsi Anda berdasarkan pada riwayat kesehatan dan kesejahteraan Anda sendiri serta sejarah panjang umur keluarga Anda.
Jika Anda tidak yakin tentang yang satu ini, Anda dapat menggunakan harapan hidup rata-rata (pria - 85 tahun; wanita - 88). Jika Anda tidak tahu tanggal kedaluwarsa yang akan digunakan (atau tanggal pensiun Anda adalah target yang bergerak), Anda dapat menggunakan beberapa skenario pensiun yang berbeda untuk membandingkan opsi Anda untuk setiap tanggal pensiun yang realistis.
Berapa Besar Tabungan Pensiun yang Sebenarnya Anda Butuhkan?
Pendekatan terbaik adalah mulai mengantisipasi apakah Anda berencana hanya mencoba mempertahankan standar hidup yang ada atau mengantisipasi membutuhkan lebih banyak atau lebih sedikit. Jika Anda memiliki 5 tahun atau kurang sampai usia pensiun yang Anda inginkan, Anda harus menyelesaikan rencana anggaran yang sebenarnya untuk pensiun.
Jika tidak, panduan umum adalah awalnya menargetkan tingkat penggantian pendapatan 70-90 persen.
Anda selalu dapat menyesuaikan ini naik atau turun tergantung pada apakah Anda ingin menikmati gaya hidup yang lebih aktif atau lebih hemat. Apakah Anda ingin tahu mengapa kurang dari 100 persen pendapatan pra-pensiun umumnya diperlukan untuk mempertahankan gaya hidup Anda yang sama? Sebagian besar penelitian menunjukkan bahwa biaya pensiunan rata-rata biasanya antara 70-90 persen dari pendapatan pra-pensiun.
Ingatlah bahwa jumlah ini hanyalah perkiraan kasar dan meninjau anggaran Anda saat ini dan masa depan adalah metode yang lebih dapat diandalkan untuk mengetahui jumlah penghasilan yang Anda inginkan. Banyak faktor lain seperti pengeluaran gaya hidup yang direncanakan, tingkat inflasi di masa depan, biaya perawatan kesehatan yang diantisipasi, dan apakah Anda akan bebas hutang mempengaruhi jumlah total tabungan yang dibutuhkan untuk sepenuhnya mendanai pensiun Anda.
Di sini adalah kalkulator yang cukup sederhana yang dapat Anda gunakan untuk memperkirakan berapa banyak rekening pensiun Anda akan bernilai saat pensiun.
Ini juga dapat membantu Anda melihat apakah Anda berada di jalur untuk mencapai tujuan pendapatan pensiun Anda.
Berapa Banyak Yang Harus Saya Hemat Hari Ini?
Jawaban mudah untuk ini adalah sebanyak mungkin. Untuk mengganti sekitar 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda, biasanya Anda perlu menghemat sekitar 10-20 persen penghasilan sepanjang tahun kerja Anda. Ini bisa menjadi pil yang sulit ditelan jika Anda berada di tahap awal karier Anda atau berfokus pada melunasi hutang konsumen berbunga tinggi.
Jika Anda tidak dapat menabung sebanyak mungkin hari ini seperti yang Anda inginkan, setidaknya cobalah berkontribusi hingga kontribusi pasangan Anda jika tersedia. Pengurangan hutang tidak lebih dari membantu meningkatkan kesehatan keuangan Anda. Ini juga merupakan langkah penting dalam proses perencanaan pensiun. Jika Anda ingin kembali ke jumlah tabungan yang Anda inginkan, jalankan perhitungan pensiun dasar untuk menilai jumlah tabungan target Anda yang sebenarnya agar Anda berada di jalur yang benar.
Berapa Banyak Telur Sarang Anda Yang Bisa Anda Hasilkan Setiap Tahun Saat Anda Mengundurkan Diri?
Kebijaksanaan konvensional di kalangan perencana keuangan sering bergantung pada "tingkat penarikan yang aman" dari 4 persen per tahun. Aturan 25 sangat mirip dengan tingkat penarikan aman. Ini berarti bahwa dalam teori, Anda membutuhkan 25 kali lebih banyak penghasilan tambahan tahun pertama Anda untuk sarang pensiunan Anda.
Ini berarti jika Anda memiliki $ 50.000 per tahun dalam biaya pensiun yang tidak dicakup oleh sumber pendapatan tertentu seperti Jaminan Sosial, pensiun, atau sumber penghasilan lainnya, Anda akan membutuhkan $ 1,25 juta (25 kali $ 50.000) untuk mencapai tujuan pendapatan ini. Ingat ini adalah pedoman umum dan istilah "tingkat penarikan yang aman" bisa sangat menyesatkan. Mungkin yang terbesar adalah tetap fleksibel selama masa pensiun awal Anda karena tingkat penarikan yang benar-benar aman tergantung pada urutan pengembalian investasi dan tingkat inflasi selama 10 tahun pertama masa pensiun.
Mungkin tidak mengherankan bahwa perencanaan pensiun adalah prioritas perencanaan keuangan utama bagi mayoritas pekerja Amerika. Sayangnya, kebanyakan dari kita menghabiskan lebih banyak waktu untuk merencanakan perjalanan besar atau pembelian besar daripada untuk pensiun. Kabar baiknya adalah bahwa seluruh proses perencanaan pensiun dapat jauh lebih sulit jika Anda hanya fokus pada lima pertanyaan penting ini.
Ikuti Scott di Twitter , Facebook , dan di FinancialFinesse.com .