Menghindari Kesalahan Investasi Umum
Itu datang ke matematika dasar.
Obligasi Kotamadya Bebas Pajak Lebih Rendah dari Obligasi Kena Pajak Biasa
Ini adalah kebenaran bahwa obligasi daerah bebas pajak menghasilkan kurang dari rekan-rekan kena pajak mereka (obligasi korporasi, obligasi Treasury, dan lain-lain). Untuk menempatkan mereka pada paritas, Anda harus menghitung sesuatu yang dikenal sebagai hasil setara kena pajak, yang dapat Anda baca lebih lanjut . Pada 2016, obligasi korporasi AAA 20 tahun, yang sepenuhnya kena pajak, menghasilkan 3,90%, sementara obligasi 20-tahun AAA bebas pajak kota menghasilkan 2,19%.
Perbedaan itu sebesar 1,71% tidak signifikan.
Bayangkan Anda memiliki $ 100.000 di Roth IRA Anda, dibangun selama bertahun-tahun dengan hati-hati menghemat uang . Manfaat utama dari Roth IRA Anda adalah bahwa hampir semua pendapatan yang diperoleh dalam pelindungnya bebas dari pajak. Tidak ada pajak dividen, tidak ada pajak bunga, tidak ada pajak sewa, dan tidak ada pajak capital gain . Dalam hal ini, Anda akan melihat dua obligasi, keduanya dinilai AAA, dan keduanya jatuh tempo dalam 20 tahun.
Namun, obligasi perusahaan akan membayar Anda $ 3.900 dalam bunga setiap tahun, sedangkan obligasi kota akan membayar Anda $ 2.190 dalam bunga setiap tahun. Tidak ada orang yang rasional yang akan menyerahkan $ 1.710 uang tunai gratis yang ada di atas meja. Kekuatan Roth IRA Anda begitu besar sehingga membuat obligasi korporasi bebas pajak juga!
Bayar Perhatian untuk Posisi Aset Jika Anda Memiliki IRA Roth
Ada jenis strategi manajemen portofolio yang disebut pemosisian aset yang menjadi faktor dalam situasi semacam ini, banyak di antaranya bergantung pada Roth IRA. Dengan melihat di mana Anda menghasilkan pendapatan pasif Anda, dan melihat jenis pendapatan yang dikenakan pajak berdasarkan pada bagaimana mereka dipegang, seseorang yang mempraktekkan posisi aset akan mengatur kehidupan keuangannya untuk memaksimalkan total penghasilan setelah pajak yang dia dapat menjaga.
Bayangkan diri Anda tanpa aset kecuali portofolio $ 500.000 dengan $ 250.000 dalam Roth IRA dan $ 250.000 dalam akun broker . Anda hanya memiliki dua investasi. Yang pertama adalah kumpulan obligasi yang membayar 5% per tahun, atau $ 12.500 total setiap tahun. Yang kedua adalah koleksi saham blue chip yang tidak membayar dividen.
Jika Anda menempatkan saham pembayaran non-dividen di Roth IRA, memegang obligasi kena pajak dalam rekening broker, dan Anda berada di 35%, Anda akan berakhir dengan $ 8.125 dalam pendapatan tunai per tahun.
Namun, jika Anda mengalihkan dua investasi dan menempatkan obligasi kena pajak di Roth IRA dan saham pembayaran non-dividen di akun broker, Anda akan mendapatkan semua $ 12.500. Itu adalah tambahan $ 4.375, atau 53,85% lebih banyak uang daripada yang seharusnya Anda miliki, semua karena bagaimana Anda memegang posisi investasi Anda.
Hal-hal kecil ini penting, terutama dalam jangka waktu yang lama. Tambahan $ 4,375 diinvestasikan sebesar 10% selama 50 tahun hampir $ 5,100,000. Ia membayar, secara harfiah, untuk mengawasi bukan hanya aset spesifik yang Anda miliki, tetapi di mana Anda memarkir aset-aset itu.
Aturan Umum untuk Roth IRA Investments
Meskipun keadaan masing-masing individu berbeda, dan harus diperhitungkan ketika membuat keputusan keuangan, aturan umum untuk investasi Roth IRA adalah bahwa Anda harus berusaha untuk menempatkan sekuritas dan aset pajak yang paling tidak efisien di IRA itu sendiri, sambil memegang sebagian besar sekuritas dan aset yang efisien pajak melalui jenis akun lain yang lebih standar, termasuk pendaftaran langsung , DRIP , dan rekening pialang.
Aset yang cenderung menghargai secara inheren diuntungkan pajak dibandingkan dengan mereka yang membuang sebagian besar penciptaan kekayaan dalam bentuk uang tunai.
Obligasi perusahaan reguler sering merupakan pilihan yang baik untuk Roth IRA, seperti saham dividen hasil tinggi dan kepercayaan investasi real estat .