Hukuman 401 Top (k) Yang Dapat Menyakiti Sisa Pensiun Anda
Dengan mengajari Anda apa adanya, saya berharap dapat memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk tidak pernah mengetahui secara langsung rasa sakit karena uang diambil dari Anda yang seharusnya tinggal di saku Anda.
401 Pertama (k) Penalti yang Harus Dihindari adalah 10% Biaya Penarikan Lebih Awal
Sebagai imbalan atas segudang pajak dan manfaat perlindungan aset yang ditawarkan kepada investor yang memanfaatkan rencana 401 (k), Kongres menetapkan beberapa aturan yang cukup ketat tentang kapan, dan bagaimana, Anda dapat melakukan penarikan dari akun Anda. Yang paling umum dari ini adalah penalti penarikan awal 10% pada uang yang diambil dari 401 (k) Anda sebelum Anda berusia 59,5 tahun. Denda penarikan 10% awal adalah tambahan untuk setiap pajak Federal, negara bagian, dan lokal Anda akan berhutang pada penarikan 401 (k) Anda, sehingga memungkinkan Anda dapat memiliki lebih dari 50% dari uang Anda direnggut dari Anda sebagai hukuman karena merampok Anda pundi-pundi pensiun.
Bagaimana Anda bisa menghindari hukuman 401 (k) tertentu ini?
Di bawah aturan ini, ada delapan pengecualian yang dituliskan ke dalam hukum dan yang dapat Anda kualifikasi. Jika Anda memanfaatkan salah satu pengecualian ini, Anda tidak perlu membayar denda penarikan awal 10%, hanya pajak penghasilan biasa yang seharusnya Anda bayar.
The 401 Kedua (k) Penalti untuk Hindari Apakah Surtax pada Kelebihan 401 (k) Kontribusi
Kongres sangat spesifik ketika menetapkan batas kontribusi 401 (k) yang menentukan jumlah maksimum uang yang dapat Anda masukkan ke akun Anda setiap tahun. Jika Anda melebihi batas kontribusi 401 (k) yang kaku ini, Anda bersalah karena membuat apa yang dikenal sebagai "kontribusi berlebihan". Kontribusi berlebih dikenakan hukuman tambahan dalam bentuk pajak cukai.
Secara khusus, menurut Fidelity, salah satu dari 401 (k) administrator rencana terbesar di dunia, "Denda untuk kontribusi berlebih adalah 6 persen. 6 persen dinilai pada jumlah kelebihan penggunaan. Hukuman ini adalah pajak cukai. Jika Anda menghapus kelebihan jumlah sebelum akhir tahun pajak, Anda tidak akan dinilai hukuman atas jumlah kontribusi berlebih. " Dengan kata lain, ada kabar baik bahwa Anda mungkin memiliki peluang untuk menghindari penalti 401 (k) ini jika Anda mendapatkan kontribusi berlebih dari akun Anda sebelum batas waktu pajak untuk tahun yang dikontribusikan.
Tambahan 401 (k) Hukuman dan Pajak yang Mungkin Anda Ingin Hindari
Meskipun dua 401 (k) penalti yang baru saja kita bahas - biaya penarikan awal 10% dan pajak tambahan atas kontribusi yang berlebihan - adalah investor biasa yang kemungkinan besar akan ditemui dalam kehidupan mereka, ada situasi lain di mana Anda mungkin menemukan diri Anda membayar uang yang tidak akan Anda miliki jika Anda menginvestasikan atau menagihkan 401 (k) uang sesuai dengan aturan.
Salah satu contohnya adalah penggunaan uang pinjaman dalam 401 (k). Investor kekayaan bersih dan kaya yang memiliki tipe khusus 401 (k) yang dikenal sebagai "self-directed 401 (k)" atau mereka yang telah mengalihkan 401 (k) mereka ke dalam IRB Rollover yang dikendalikan sendiri mungkin tergoda untuk berinvestasi dalam hal-hal seperti kemitraan terbatas yang terbatas atau perusahaan terbatas yang didirikan khusus yang memiliki investasi real estat yang dapat digunakan melalui penggunaan utang hipotek atau obligasi yang ditempatkan secara pribadi. Untuk investor yang tepat, dalam situasi yang tepat, terutama ketika dilakukan oleh perusahaan manajemen aset kulit putih yang melayani orang kaya, kerumitan konkuren yang muncul dapat bermanfaat. Kerumitan ini dapat direncanakan untuk, dikurangi, dan diperhitungkan dalam kalkulasi balik. Untuk investor do-it-yourself, itu perhitungan yang jauh berbeda.
Mereka mungkin tidak sadar bahwa mereka berisiko memicu sesuatu yang dikenal sebagai UBIT, atau pajak penghasilan bisnis yang tidak terkait; bahwa 401 (k) atau Rollover IRA mereka harus benar-benar mengajukan pengembalian pajaknya sendiri dan membayar pajak yang seharusnya telah ditangguhkan pajak atau bebas pajak. Tidak hanya itu, tetapi kustodian global yang memegang sekuritas akan mengenakan biaya, dalam hampir semua kasus, biaya kustodian yang lebih tinggi secara material. Sekali lagi, itu masih bisa bernilai jika kekayaan bersih Anda cukup tinggi tetapi itu bukan suatu area yang bijak tersandung begitu banyak karena mereka menghitung maju, setiap langkah dipilih secara hati-hati untuk memaksimalkan pertukaran hadiah-risiko mereka.