Anda Tidak Harus Memilih Antara Roth IRA dan Reksa Dana
Tidak seperti reksadana, Roth IRA bukanlah jenis investasi.
A Roth IRA adalah jenis akun. Anda dapat mengadakan investasi seperti saham , obligasi , uang tunai, dan, ya, bahkan reksa dana , dalam Roth IRA.
Berbagai jenis institusi menawarkan versi mereka sendiri dari Roth IRA. A Roth IRA dari broker diskon seperti Charles Schwab memungkinkan Anda membeli hampir semua jenis investasi, termasuk saham, obligasi, dan reksadana yang sudah disebutkan. A Roth IRA dari bank mungkin hanya akan membiarkan Anda membeli sertifikat deposito atau sekuritas pasar uang. A Roth IRA dari perusahaan reksa dana mungkin hanya akan membiarkan Anda membeli reksadana yang ditawarkan oleh perusahaan reksa dana itu sendiri.
Untuk membantu Anda memahami mengapa seluruh gagasan Roth IRA vs reksa dana tidak masuk akal, saya akan menjalankan Anda melalui beberapa skenario. Dengan melihat bagaimana seorang investor dapat membuka salah satu rekening yang diuntungkan pajak ini di dunia nyata, Anda mungkin dapat lebih memahami cara kerjanya.
Dasar-dasar Cara Kerja Roth IRA
A Roth IRA adalah jenis rekening pensiun yang dibuat oleh Kongres. Ini berbeda dari IRA Tradisional dalam beberapa cara penting . Setiap tahun, Kongres memungkinkan Anda menyisihkan sejumlah uang tertentu, hingga maksimum yang dikenal sebagai "batas kontribusi". Saya akan menggunakan batas kontribusi IRA Roth terbaru, yaitu $ 5.500 per orang untuk siapa pun yang berusia 49 tahun atau lebih muda dan $ 6.500 per orang untuk siapa pun yang berusia 50 tahun atau lebih.
Uang apa pun yang Anda sumbangkan ke Roth IRA, hingga maksimum untuk tahun tertentu, tidak dapat dikurangkan dari pajak. Dalam pengertian ini, itu seperti menambahkannya ke rekening tabungan. Di sisi lain, hampir semua bentuk pendapatan dalam Roth IRA, termasuk dividen, bunga, keuntungan modal, dan dalam beberapa kasus, sewa , sepenuhnya bebas pajak. Sebagai imbalan atas kesepakatan fantastis ini, Anda tidak diizinkan untuk menarik keuntungan sampai Anda mencapai 59,5 tahun kecuali Anda memenuhi salah satu dari beberapa pengecualian . Jika tidak, Anda akan dihempaskan dengan pajak denda 10%.
Mari kita bayangkan bahwa sepanjang hidup Anda, Anda dengan bijak dan berhasil menginvestasikan uang dalam Roth IRA. Anda berakhir dengan $ 5.000.000 dalam rekening dan memarkirnya semua dalam obligasi korporasi pada saat mereka menghasilkan 7,5% untuk jatuh tempo 10 tahun. Anda akan mengumpulkan $ 375.000 dalam bunga setiap tahun dalam Roth IRA Anda. Berdasarkan aturan ini, selama Anda berusia 59,5 tahun atau lebih, Anda dapat menarik uang itu - semuanya $ 375.000 - dan tidak pernah membayar satu sen pun dalam bentuk pajak. Atau, jika Anda ingin, Anda dapat menarik seluruh $ 5.000.000 bebas pajak (meskipun ini akan menjadi kesalahan karena lebih baik untuk menyimpan uang dalam batas-batas protektif dari Roth IRA dan hanya mengambil pendapatan investasi saat Anda membutuhkannya) .
Ini adalah alasan Roth IRA, tangan ke bawah, alat terbaik yang tersedia untuk investor kecil.
Kongres tidak ingin semua orang memiliki akses ke Roth IRA sehingga menetapkan batas pendapatan rumah tangga pada kelayakan. Jika Anda lajang dan menghasilkan lebih dari $ 133.000 per tahun, Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA berdasarkan pedoman. Jika Anda menikah, mengajukan secara bersama-sama, jumlahnya adalah $ 196.000. Ini benar-benar penghalang yang tidak berarti karena jika Anda termasuk dalam kategori ini, Anda cukup berkontribusi pada IRA Tradisional, yang tidak memiliki batas penghasilan kelayakan, lalu mengonversinya menjadi Roth IRA. Ini sedikit kerumitan kertas tetapi kebanyakan lembaga keuangan melakukannya begitu sering sifatnya kedua. Ini dikenal sebagai "Backdoor Roth IRA".
Membuka Roth IRA di Bank atau Credit Union
Elize masuk ke serikat kredit lokalnya dan membuka Roth IRA.
Serikat kredit tidak memiliki divisi investasi sehingga hanya mengizinkannya menyumbangkan uang untuk sertifikat deposito atau rekening pasar uang. Dia tidak dapat membeli saham, obligasi, reksadana, atau real estate melalui Roth IRA ini karena penyedia layanan (serikat kredit) tidak menawarkannya di antara layanan yang disediakan.
Untuk membuatnya lebih rumit, sebagian, tetapi tidak semua, bank dan serikat kredit juga memiliki divisi pialang yang memungkinkan Anda membeli investasi untuk Roth IRA Anda yang mencakup saham, obligasi, dan reksadana dari perusahaan lain. Wells Fargo dan Bank of America, sebagai contoh, jatuh ke dalam kamp ini.
Membuka Roth IRA Langsung dengan Perusahaan Reksa Dana
Erston memutuskan dia ingin membeli saham Dana Nilai Global Tweedy Browne, simbol ticker TBGVX. Dia pergi ke situs web reksa dana perusahaan, mengunduh aplikasi, memeriksa kotak "Roth IRA", dan menulis cek senilai $ 5.500, yang merupakan maksimum yang diizinkan untuk disumbangkan pada tahun 2017 karena dia baru berusia 33 tahun. Perusahaan reksa dana membuka Roth IRA baginya, tetapi satu-satunya investasi yang dapat dipegang akun adalah saham dana yang dikelola oleh Tweedy, Browne & Co., LLC, manajer reksa dana. Jika dia ingin membeli saham Vanguard S & P 500 Index Fund atau Coca-Cola, dia kurang beruntung.
Sama seperti bank dan credit unions, beberapa, tetapi tidak semua, perusahaan reksa dana juga memiliki divisi broker yang memungkinkan Anda untuk membeli investasi untuk Roth IRA Anda yang mencakup saham, obligasi, dan reksadana dari perusahaan lain. Vanguard dan Fidelity, sebagai contoh, jatuh ke dalam kamp ini.
Membuka Roth IRA melalui Rencana Pembelian Saham Langsung
Setelah banyak berpikir, Jude memutuskan dan memilih untuk menghabiskan sisa hidupnya membeli saham The Coca-Cola Company dan membebaskan mereka bebas pajak melalui Roth IRA. Dia tidak ingin berinvestasi dalam saham atau reksa dana lainnya, jadi dia mendaftar untuk rencana pembelian saham langsung, yang memiliki opsi Roth IRA. Setelah menyelesaikan aplikasi, membuka akun, dan menyiapkan tautan antara akun cek-nya dan Roth IRA, agen transfer raksasa minuman itu mulai membuat penarikan bulanan otomatis dari rekening gironya untuk membeli lebih banyak saham Coca-Cola dengan biaya yang sangat rendah; biasanya kurang dari $ 2 per transaksi. Dia tidak pernah membayar pajak atas dividen Coca-Cola-nya karena sahamnya disimpan di Roth IRA.
Membuka Roth IRA Melalui Perusahaan Pialang
Mungkin opsi yang paling populer, adalah membuka Roth IRA dengan perusahaan pialang seperti Charles Schwab, E-Trade, atau TD Ameritrade. Ia bekerja persis seperti membuka akun broker biasa. Dengan sedikit pengecualian, Anda dapat membeli saham apa pun yang Anda inginkan, obligasi apa pun yang Anda inginkan, reksa dana apa pun yang Anda inginkan, atau dana apa pun yang diperdagangkan yang Anda inginkan, sering untuk komisi di bawah $ 10 per perdagangan. Anda bisa memiliki Roth IRA di Schwab yang memiliki dana Vanguard, saham General Electric, dan beberapa sertifikat deposito yang diterbitkan oleh bank di negara bagian Anda. Selain menikmati kenyamanan memiliki semua informasi Anda pada laporan akun tunggal, banyak broker akan menginvestasikan kembali dividen Anda secara gratis.