Tip Investasi Cepat untuk Kolese Perguruan Tinggi yang Ingin Menikmati Kemandirian Keuangan
Tentu, itu akan membutuhkan kerja keras, disiplin, dan kemampuan untuk tetap pada anggaran tetapi itu bisa dilakukan.
Dengan menggunakan salah satu nilai waktu dari formula uang , saya akan mendemonstrasikan bagaimana $ 111 per gaji pada tingkat pengembalian rata-rata atas suatu karier yang khas dapat berubah menjadi $ 4.426.000 dalam kekayaan yang menghasilkan enam digit setahun dalam pendapatan pasif ; portofolio saham , obligasi , reksa dana , real estat , dan aset lainnya yang membuat keluarga Anda hidup nyaman selama masa hidup Anda dan berfungsi sebagai warisan bagi anak-anak dan cucu Anda (atau, mungkin, amal favorit Anda ).
Ketika Memulai Karir Anda, Waktu, Tempat Penampungan Pajak yang Baik, dan Pertandingan 401 (k) yang Layak Dapat Menggabungkan untuk Membuat Anda Kaya
Bayangkan Anda bekerja di perusahaan seperti Starbucks di pekerjaan jarak menengah ke bawah, di pasar metropolitan kisaran menengah ke bawah. Anda mendapat gaji $ 40.000 per tahun (yang jauh lebih sedikit daripada rata-rata manajer Starbucks dibayar $ 48.665).
Tergantung pada tingkat yang diberlakukan pada suatu tahun tertentu, raksasa kopi itu cocok dengan 401 (k) kontribusi dolar-untuk-dolar hingga 4 persen pertama atau 6 persen dari gaji Anda. Lebih lanjut, bayangkan tingkat pajak gabungan efektif Anda untuk pajak Federal, negara bagian, lokal, dan gaji adalah 28 persen.
Anda memutuskan Anda ingin menyisihkan 20% dari penghasilan Anda setiap tahun, yang merupakan target yang agak ambisius tetapi tentu saja tidak ekstrim dalam komunitas kemandirian finansial.
Itu $ 8.000 per tahun. Namun, sebagian besar rencana 401 (k) adalah Tradisional 401 (k) bukan Roth 401 (k) . Itu berarti Anda akan mendapatkan $ 2.240 dari tagihan pajak agregat Anda; uang yang akan pergi ke berbagai tingkat pemerintahan tetapi sekarang tetap di kantong Anda sendiri sebagai hadiah untuk menyediakan masa depan Anda. Efeknya adalah Anda sebenarnya hanya perlu menghemat bersih $ 5.760 dari gaji Anda setiap tahun, atau kurang dari $ 111 per gaji mingguan, karena pemerintah mensubsidi perilaku baik Anda. Ini berarti Anda telah secara instan memanfaatkan tabungan out-of-pocket Anda sebesar 38,89 persen karena Anda harus mempertahankan tambahan $ 2.240 untuk berinvestasi sebagai semacam pinjaman tanpa bunga dari pemerintah untuk 30, 40, atau bahkan 50+ tahun ke depan. .
Bukan itu saja. Dengan jadwal pencocokan 401 (k) yang bervariasi, dalam beberapa tahun, Starbucks akan menyetorkan $ 1.600 dalam kontribusi penyesuaian bebas pajak, sementara di negara lain, akan menendang $ 2.400 dalam bentuk uang bebas pajak. Ini menghasilkan total $ 9.600 hingga $ 10.400 dalam bentuk uang segar yang ditambahkan ke akun Anda setiap 12 bulan, meskipun Anda baru saja berpisah dengan $ 5.760 dari kantong Anda sendiri. Pada titik ini, Anda telah memanfaatkan uang Anda antara 66,67 persen dan 80,56 persen, bahkan jika Anda memutuskan untuk tidak berinvestasi sepenuhnya dan memarkir dolar dalam sesuatu seperti dana pasar uang !
Tapi tunggu! Masih ada lagi! Selama uang tetap berada di dalam batas perlindungan 401 (k) Anda, di bawah hampir semua keadaan, dividen, bunga, sewa , dan keuntungan modal yang Anda hasilkan tidak dikenakan pajak! (Sebaliknya, Anda membayar pajak pada penarikan, seolah-olah mereka gaji ketika Anda memasuki pensiun. Jika Anda mencoba untuk memanfaatkan uang lebih awal, Anda dikenakan tingkat penalti 10 persen di atas pukulan pajak biasa meskipun Anda dapat mengambil 401 (k) penarikan pinjaman atau kesulitan , yang hampir selalu merupakan ide yang buruk.Di bawah peraturan ini, pemerintah akan memaksa Anda untuk mulai mengambil penarikan terstruktur pada usia 70,5 untuk menghindarkan Anda dari terus-menerus memperumit uang dalam perlindungan pajak .) Dalam situasi yang tepat, Anda bisa mendapatkan hampir setengah abad pertumbuhan pajak tangguhan.
Cherry terakhir di atas sundae yang membangun kekayaan ini? Jika Anda mengalami malapetaka keuangan dan menemukan diri Anda dalam pengadilan kebangkrutan, sangat mungkin beberapa juta dolar dari saldo 401 (k) Anda dapat dilindungi dari kreditor karena pengadilan ragu-ragu untuk menyerbu prinsip pensiun. (Ini adalah salah satu alasan Anda tidak boleh menarik saldo rekening pensiun Anda ketika dunia keuangan Anda berantakan tanpa berbicara dengan penasihat yang berkualifikasi, pertama! Anda mungkin lebih baik mengambil perlindungan kebangkrutan menghapuskan dan membangun kembali dengan sarang Anda telur sudah utuh. Setiap situasi itu unik. Jangan buang semua pilihan Anda sebelum mencari nasihat.)
Di mana semua ini menempatkan Anda? Mari kita tinjau. Pada tahun-tahun biasa, 401 (k) Anda akan melihat $ 10.000 dalam bentuk uang tunai yang disetor ke dalamnya ($ 9.600 beberapa tahun, $ 10.400 orang lain). Tingkat tabungan out-of-pocket Anda yang disesuaikan hanya $ 5.760; bagian yang jauh lebih kecil dari gaji Anda. $ 10.000 itu akan diinvestasikan dalam sekuritas atau dana yang Anda pilih, diperparah untuk Anda sampai pensiun atau Anda mencapai usia 70,5 tahun dan pemerintah memaksa Anda untuk mulai menarik uang agar tidak mengambil keuntungan dari pajak terlalu lama, memperkaya ahli waris Anda di luar apa yang dianggap layak untuk disubsidi oleh masyarakat.
Bayangkan Anda memilih pendekatan dana indeks ekuitas berbiaya rendah 100 persen. Kami mengambil keuntungan ekuitas historis jangka panjang yang diperoleh oleh saham-saham blue-chip besar (yang mendominasi dana indeks). Anda melakukan ini selama 40 tahun, antara usia 25 dan 65 tahun, dan tidak pernah, dalam semua waktu itu, menikmati kenaikan yang berarti. Anda gagal dipromosikan. Anda lupa menyesuaikan kontribusi Anda untuk inflasi .
Bagaimana Anda akan membayar? Mengabaikan segala aset lain yang Anda kumpulkan dalam hidup — ekuitas rumah Anda, rekening tabungan, mobil, investasi pribadi dalam rekening broker , anuitas, bisnis yang Anda mulai; abaikan semuanya — saldo 401 (k) Anda sendiri akan berisi hingga $ 4.426.000. Anda akan secara statistik memiliki dua dekade atau lebih dalam harapan hidup untuk menikmati uang. Atau, jika Anda telah membangun kekayaan lain di sepanjang jalan, Anda dapat mencoba untuk menggantung ke cache 401 (k) dengan menggunakan Rollover IRA selama mungkin sehingga anak-anak Anda, cucu-cucu, atau amal favorit berakhir dengan tiga atau empat kali lipat jumlah seperti itu terus tumbuh. Kemudian, mereka dapat memperpanjang manfaat pajak atas kematian Anda menggunakan IRA yang Diwarisi .
Semua hanya dari $ 5.760 tabungan bersih per kapita per tahun. Itu kurang dari $ 111 dari setiap gaji mingguan. Jangan membenci hari awal yang kecil. Saya tahu Anda mungkin merasa seperti Anda sedang terburu-buru menjadi lulusan perguruan tinggi baru dan semua tetapi beberapa hal membutuhkan waktu. Ini salah satunya. Sabar.
Alasan Beberapa Investor Gagal Membangun Kekayaan dengan Cara Ini
Karena Amerika Serikat telah pindah dari sistem pensiun berbasis di mana setiap pekerja sebagian besar berakhir dengan kira-kira manfaat yang sama di masa pensiun sebagai rekan-rekannya di tempat yang sama dengan sistem do-it-yourself di mana yang berbakat matematis, dan disiplin emosional, dapat mengumpulkan secara eksponensial lebih banyak uang karena cara kerja bunga majemuk (keputusan yang baik, tidak peduli seberapa kecil, dapat menghasilkan perbedaan hasil yang besar selama beberapa dekade), mereka yang tidak memahami dasar-dasar proses investasi dapat membuat banyak kesalahan bodoh.
Salah satu kesalahan ini adalah panik ketika pasar saham menurun. Saya akan berterus terang dengan Anda: Itu akan terjadi . Pasar saham hanyalah mekanisme lelang di mana orang membeli dan menjual kepemilikan dalam bisnis . Orang tidak selalu rasional. Terkadang, kondisi ekonomi memaksa mereka untuk menjual ketika mereka tidak ingin menjual. (Lihatlah tahun 2008-2009 ketika beberapa perusahaan ambruk karena pemilik saham mencoba untuk menghindari kebangkrutan! Banyak dari orang-orang dan lembaga tersebut tahu bahwa mereka memberikan kepemilikan mereka tetapi mereka tidak punya pilihan jika mereka ingin menghindari furniture diambil alih.)
Investor legendaris Warren Buffett dan mitra bisnisnya, Charlie Munger, sering berbicara tentang bagaimana mereka menyaksikan nilai yang dikutip dari saham Berkshire Hathaway mereka jatuh, dengan tampaknya tidak ada alasan, puncak ke palung, sebesar 50 persen atau lebih setidaknya tiga kali dalam hidup mereka; separuh dari nilai bersih cair mereka terhapus dalam waktu singkat terlepas dari fakta bahwa bisnis-bisnis mendasar yang mereka miliki masih menghasilkan lebih banyak uang daripada sebelumnya. Saya sudah menulis tentang fenomena ini di blog pribadi saya beberapa kali.
Misalnya, ada satu akhir pekan pada 1980-an ketika pemilik salah satu investasi jangka panjang terbaik dalam sejarah, PepsiCo, melihat 35 persen investasinya hilang dalam hitungan jam. Demikian juga, ada periode empat tahun antara 2005 dan 2009 ketika pemilik The Hershey Company melihat penurunan investasi mereka di atas kertas lebih dari 50 persen meskipun penjualan cokelat meningkat, rata-rata, dan dividen tumbuh. Jika Anda tidak dapat memikirkan saham atau dana indeks yang menyimpan saham tersebut secara rasional — dan memahami bahwa hanya karena pasar menurun, katakanlah, 25 persen, tidak berarti Anda telah kehilangan 25 persen dari kekuatan penghasilan Anda, Anda berdiri hampir tidak ada kesempatan menikmati hasil seperti ini. Anda akan melakukan sesuatu yang bodoh.
Saran saya? Masukkan handuk dan pilih kelas aset lain yang sesuai dengan kekurangan emosi Anda . Tidak perlu malu untuk jujur pada diri sendiri. Saya mengatakan ini kepada Anda karena saya ingin Anda menjadi sukses. Saya tidak ingin Anda kehilangan tidur atau tekanan darah Anda meningkat. Jika Anda adalah tipe orang yang secara konstitusional tidak dilengkapi untuk memiliki saham, maka jangan memiliki saham. Terima kenyataan bahwa Anda tidak layak mendapatkan hasil yang lebih tinggi yang mereka hasilkan dalam jangka waktu yang lebih lama dan puas dengan itu. Ini harus sangat jelas tetapi tampaknya tidak pernah terjadi pada beberapa orang. Apa alternatifmu? Buang antasida dan menghilangkan rambut Anda dari kekhawatiran? Kenapa hidup seperti itu? Hidup terlalu singkat untuk menempatkan diri Anda melalui kesengsaraan semacam itu.
Hal Lain Yang Dapat Anda Lakukan untuk Membangun Kekayaan Setelah Kuliah
Jutawan yang dibuat sendiri (yang berarti hampir semua jutawan di Amerika Serikat, karena menurut perkiraan kebanyakan, generasi pertama yang kaya yang membangun kekayaan mereka mewakili 80 hingga 90 dari setiap 100 di klub tujuh-angka) memiliki beberapa ciri yang sama. Meskipun jalur setiap orang berbeda, dapat berguna untuk mengetahui bagaimana orang lain melakukannya.
- Rumah tangga jutawan yang khas di Amerika Serikat jauh lebih mungkin untuk menikah, dan tetap menikah, daripada rata-rata rumah tangga. Tidak berlebihan untuk mengatakan bahwa cincin kawin adalah simbol status kelas baru. Tingkat perceraian sangat rendah di antara jutawan dibandingkan dengan populasi umum. Anda mendapatkan semua skala ekonomi yang luar biasa ini (pembayaran satu rumah, biaya per unit yang lebih rendah saat berbelanja untuk bahan makanan, dll.) Yang menambah tingkat arus kas bebas yang lebih tinggi relatif terhadap setiap dolar pendapatan. Anda juga dapat mengeluarkan bencana ekonomi karena ada dua orang yang mampu bergabung dengan angkatan kerja atau mengambil pekerjaan tambahan. Jika Anda memiliki pasangan dengan latar belakang pendidikan serupa yang juga bekerja seperti pekerjaan fiktif yang kami berikan kepada Anda dalam skenario, pendapatan gabungan Anda akan menempatkan Anda di peringkat 1/5 teratas keluarga dan Anda akan dengan mudah menjadi multi- jutawan selama Anda, dalam kata-kata Charlie Munger yang disebutkan sebelumnya, "secara konsisten tidak bodoh". Waktu melakukan pengangkatan berat. Dan ingat kita meremehkan gaji Anda relatif terhadap manajer lain di posisi yang sama sebesar 20 persen demi konservatisme!
- Hapus kebiasaan dan kondisi yang merusak yang menghabiskan uang Anda dan mengancam kesehatan Anda. Milyuner cenderung jauh lebih kecil daripada masyarakat umum untuk merokok. Milyuner cenderung jauh lebih kecil daripada masyarakat umum yang kelebihan berat badan. Semua hal ini yang menyebabkan Anda menjadi lebih muda (lebih sedikit waktu untuk menambah kekayaan Anda) dan menghabiskan lebih banyak uang di sepanjang jalan (makanan "murah" yang buruk bagi Anda atau mengonsumsi terlalu banyak kalori berakhir dengan biaya jauh lebih banyak dalam biaya pengobatan daripada tabungan Anda pikir Anda menikmati pada saat itu) harus dihindari di semua biaya. Ini secara langsung relevan dengan portofolio investasi Anda. Ada lelucon dalam industri manajemen uang bahwa kunci untuk menjadi kaya adalah untuk hidup lama. Itu bukan benar-benar lelucon.
- Pelajari kode pajak. Itu dapat membayar sendiri dengan cara yang tidak pernah Anda bayangkan. Gambar meninggalkan anak-anak dan cucu-cucu Anda jutaan dolar dalam bentuk saham dan mendapatkan semua keuntungan modal yang belum direalisasi atas kematian Anda. Itu bisa terjadi jika Anda memanfaatkan celah dasar yang ditingkatkan . Bayangkan mendapatkan apa yang merupakan pinjaman tanpa bunga dari Departemen Keuangan AS. Hal ini dapat terjadi jika Anda tahu bagaimana faktor kewajiban pajak tangguhan ke dalam model Anda . Sam Walton, pendiri Wal-Mart Stores, akhirnya menghindari puluhan miliar dolar pajak warisan menggunakan perusahaan induk keluarga yang ia dirikan ketika ia benar-benar bangkrut . Dia memahami cara aturan ditulis dan beberapa dekade di telepon, itu terbayar dalam salah satu penghematan pajak terbesar yang dialami oleh satu keluarga dalam sejarah. Jika Anda bermain sesuai aturan, beberapa perubahan di sini dan di sana dapat berarti jumlah surplus kekayaan yang luar biasa di tangan Anda, dan keluarga Anda. Ini sepadan dengan waktu Anda.
- Mengakui bahwa hidup adalah serangkaian trade-off biaya peluang. Segala sesuatunya menjadi lebih mudah ketika Anda menerima bahwa Anda berhak atas apa pun dan rasa kasihan pada diri sendiri tidak akan pernah memperbaiki situasi. Misalnya, jika Anda tidak mampu untuk tinggal di kota tertentu sambil memenuhi tujuan tabungan Anda pada saat yang bersamaan, tingkatkan kebahagiaan pribadi Anda dan buatlah pilihan yang tepat . Itu mungkin bukan yang ingin Anda dengar. Itu mungkin tidak membuatmu bahagia. Itu lebih baik daripada alternatifnya. Itu bagian dari masa dewasa; menerima konsekuensi dan mengatur hidup Anda berdasarkan apa yang paling Anda hargai. Terkadang, Anda tidak dapat memiliki kue dan memakannya juga. Berurusan dengan itu.
- Pikirkan cara menumbuhkan kue. Jika Anda dibesarkan di rumah tangga kelas menengah bawah atau bawah, Anda mungkin telah diberi kesan yang salah bahwa satu-satunya cara untuk menghasilkan pendapatan adalah menjual waktu Anda untuk uang. Yang menarik, itu bukan bagaimana 1 persen rumah tangga berperilaku terbaik. Faktanya, 1 persen rumah tangga teratas hanya menghasilkan setengah dari pendapatan mereka dari menjual waktu mereka. Seperempat berasal dari bisnis yang mereka miliki. Seperempat lainnya berasal dari investasi pribadi, seperti real estat, saham, reksa dana, dan sekuritas lainnya. Sangat mungkin bahwa ahli bedah jantung di kota Anda mengumpulkan pendapatan dari saham Johnson & Johnson yang dikumpulkannya selama bertahun-tahun, serta dari sebuah gedung apartemen yang ia peroleh, direnovasi, dan lunas puluhan tahun lalu. Di kampung halamanku sendiri, salah satu pengacara paling sukses kebetulan juga memiliki salah satu rantai es krim paling sukses, menghasilkan lebih banyak uang tunai untuk keluarganya di atas apa yang dia bawa pulang dari klien penagihan.
- Praktik super-mayoritas sesuatu yang dikenal sebagai "kekayaan siluman", yang melibatkan menjaga sumber daya yang telah mereka kumpulkan rahasia dari bahkan anak-anak mereka sendiri, yang mengarah ke kesalahpahaman bahwa mewarisi kekayaan lebih umum daripada itu. Paradoksnya, kegagalan untuk menyiapkan ahli waris untuk menangani uang secara bertanggung jawab dapat menjelaskan mengapa di hampir 9 dari 10 kasus, semua uang akan hilang pada generasi ketiga.
- Jika Anda tidak tahu apa yang Anda lakukan, selalu dan selamanya pertimbangkan untuk tetap menggunakan dana indeks berbiaya rendah . Saya akan mengulanginya sampai sapi pulang.
Sumber Daya untuk Membantu Anda Memulai Berinvestasi dalam Karier Pasca Sarjana Anda
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang beberapa topik yang telah kami diskusikan, Anda mungkin ingin membaca artikel ini:
- Pengantar 401 (k) Paket Anda
- Mengapa Roth IRA adalah Penampungan Pajak Sempurna (dan Anda Harus Mungkin Buka Satu Hari Ini)
- Menggunakan Roth 401 (k) sebagai Penampungan Pajak Mandiri
- 3 Cara Super Mengisi Tabungan Pensiun Anda
- Enam Langkah untuk Pensiun Kaya
- Bertahan dan Berkembang di Sistem Pensiun Baru Amerika
- Semua Tentang Dividen
Anda juga dapat melihat blog pribadi saya, di mana saya telah merinci pengalaman saya sendiri selama bertahun-tahun dan mencoba menanggapi sebanyak mungkin pertanyaan yang saya bisa. Jika hanya ada satu pelajaran yang Anda ingat dari tulisan keuangan saya, ini adalah: Dapatkan nama Anda di sebanyak mungkin aset yang menghasilkan uang; aset yang menghamburkan uang tunai, lebih disukai dalam jumlah yang meningkat setiap tahun; uang tunai yang masuk saat Anda tidur, saat Anda berlibur bersama keluarga, saat Anda membaca buku atau bermain gim video. Itu, secara singkat, adalah kunci menuju kemandirian finansial .
Anda mungkin juga ingin membaca surat yang saya tulis kepada seorang mahasiswa tentang bagaimana menjadi sukses, bahagia, dan terpenuhi dalam hidup.