Namun, Anda mungkin bertanya-tanya, 'Apa itu 401 (k)? "Dan, sama pentingnya," Bagaimana cara kerja 401 (k)? ". Jangan takut. Ikhtisar ini akan menjelaskan dasar-dasar untuk Anda dan membantu Anda membuat rasa pilihan yang Anda miliki ketika datang untuk membiayai tahun emas Anda.
Apa itu 401 (k)?
Istilah 401 (k) mengacu pada bagian dari kode pajak yang memungkinkan individu untuk membuat jenis khusus rekening pensiun pajak diuntungkan. Ada dua jenis akun 401 (k).
- Apa itu 401 Tradisional (k)?
Sebuah 401 tradisional (k) memungkinkan seorang karyawan untuk menyimpan uang ke masa pensiunnya dan menerima pengurangan pajak. Pemberi kerja yang mensponsori rencana itu dapat menawarkan untuk mencocokkan uang apa pun yang dimasukkan karyawan ke dalam akunnya, juga menerima potongan pajak. Uang dalam akun 401 (k), yang dimiliki oleh karyawan, dapat menumbuhkan pajak tangguhan hingga pensiun. Itu berarti Anda tidak perlu membayar pajak atas dividen, bunga, dan sewa yang Anda hasilkan dari investasi yang dilakukan dalam akun. Setelah pemilik 401 (k) mencapai usia 59 1/2, dia dapat mulai mengambil penarikan reguler dari akun, pada titik mana pajak biasa harus dibayarkan pada uang seolah-olah itu telah diperoleh dari gaji.
- Apa itu Roth 401 (k)?
A Roth 401 (k) bekerja dengan cara yang sama dengan beberapa pengecualian penting, yang utama adalah bahwa tidak ada pengurangan pajak yang diberikan kepada karyawan pada saat dia menyumbangkan uang ke akun tersebut. Sebaliknya, uang tumbuh bebas pajak dan, setelah pensiun, tidak satu sen pun dalam pajak harus dibayarkan ketika penarikan dilakukan.
Mengapa 401 (k) Rekening Pensiun Dianggap Begitu Menarik?
Jika Anda baik dengan uang dan bertanggung jawab, sistem pensiun 401 (k) dapat jauh lebih menguntungkan daripada program pensiun biasa karena Anda dapat menemukan hal-hal cerdas untuk dilakukan dengan modal Anda. Bagi mereka yang berjuang dengan rencana yang ketat, tergoda untuk sering berdagang dan menaikkan biaya gesekan , atau yang tidak mengerti bagaimana reksa dana atau pasar saham bekerja, sistem 401 (k) dapat menjadi bencana yang tak tanggung-tanggung.
Daya tarik sebenarnya dari 401 (k) turun ke manfaat pajak. Dengan 401 (k) tradisional, manajer menengah yang cukup sukses menghemat $ 5.000 di perusahaan dengan manfaat yang baik tidak hanya akan melihat keringanan pajak sekitar $ 1.000, tetapi juga menerima dana yang cocok sebesar $ 5.000, mengubah kontribusi $ 5.000 asli menjadi $ 11.000 secara instan sebelum investasi tunggal telah dibuat. Kemudian, di atas semua itu, dividen, pendapatan bunga, dan sewa dapat dikompensasikan menjadi penangguhan pajak hingga pensiun, yang sering terjadi beberapa dekade di masa depan. Ini adalah kombinasi hebat yang dapat dimanfaatkan menjadi strategi membangun kekayaan yang serius bagi mereka yang cukup disiplin untuk tidak pernah menyerbu telur sarang mereka.
Apakah Kerugian Sistem Rekening Pensiun 401 (k)?
Kelemahan dari sistem 401 (k) adalah bahwa hal itu memungkinkan orang untuk mengakses uang mereka dalam keadaan darurat.
Itu mungkin tampak seperti hal yang baik, tetapi salah satu alasan sistem pensiun bekerja lebih baik bagi lebih banyak orang karena mereka tidak bisa menyentuh uang yang telah dikesampingkan demi keuntungan mereka. Mereka tidak bisa membuat investasi bodoh dan kehilangannya. Mereka tidak bisa pergi ke Las Vegas dan berjudi di meja dadu. Selama mereka pensiun setelah karier pelayanan, cek-cek itu muncul melalui pos.
Kami tidak dapat memberi tahu Anda berapa kali orang telah menulis kepada saya bahwa mereka harus menguras akun 401 (k) mereka, membayar pajak pendapatan reguler ditambah dengan 10% penalti penarikan awal , karena mereka akan kehilangan rumah mereka atau mobil mereka diambil alih . Di masa lalu, dengan sistem pensiun, mereka terpaksa mencari solusi lain; tidak membahayakan masa pensiun mereka.
Singkatnya, sistem 401 (k) menjengkelkan kesenjangan antara si kaya dan si miskin.
Mereka yang mampu mengelola urusan mereka memiliki lebih banyak kesempatan untuk melakukan hal-hal cerdas dan menghasilkan uang. Mereka yang memiliki pengambilan keputusan jangka panjang yang buruk atau tidak dapat bertindak secara rasional ketika menghadapi perubahan dan volatilitas pasar saham menemukan diri mereka tidak dapat memanaskan rumah mereka selama tahun-tahun ketika mereka harus berlayar di seluruh dunia.
Kelemahan lain dari 401 (k) adalah bahwa 401 (k) batas kontribusi membatasi jumlah total uang yang dapat Anda sembunyikan setiap tahun. Jika Anda berpenghasilan tinggi dan menikah, Anda sering dapat menyelesaikan ini dengan mempertahankan akun ganda 401 (k) untuk kedua pasangan, serta IRA Tradisional ganda. Kemudian, Anda bisa masuk ke pengaturan yang lebih rumit seperti kontrak asuransi anuitas variabel indeks-ekuitas. Berstruktur cerdas, Anda dapat menghemat ratusan ribu dolar setiap tahun dalam rekening pensiun yang terlindungi pajak.