Ketika Anda mengajukan kasus kebangkrutan Anda, Anda memiliki alat yang kuat di gudang senjata Anda. " Tinggal otomatis " berlaku saat Anda mengajukan kasus Anda. Itu adalah perintah yang melarang kreditor Anda mengambil tindakan apa pun untuk mengambil utang Anda saat Anda dalam kebangkrutan. Mereka tidak bisa:
- panggilan
- mengirimi Anda surat, SMS, atau email
- mengambil kembali agunan Anda
- menyita rumah Anda
- melanjutkan atau mengajukan gugatan
- letakkan lien di properti Anda
- dan kegiatan lainnya
Anda harus menyadari penurunan hampir langsung dan substansial dalam kegiatan ini segera setelah Anda mengajukan. Beberapa kreditor, terutama toko kecil "ibu dan pop" dan, sebaliknya, organisasi birokrasi besar, mengalami kesulitan mengintegrasikan pemberitahuan kebangkrutan dan fakta yang Anda masukkan ke dalam sistem mereka. Diperlukan waktu, dan kadang-kadang, tindakan oleh pengacara kebangkrutan Anda atau bahkan sanksi oleh pengadilan kebangkrutan untuk mengesankan kreditor keseriusan proses dan kebutuhan untuk menghentikan pelecehan.
Kadang-kadang klien akan mengabaikan aktivitas pengumpulan lanjutan selama kasus, dengan asumsi bahwa itu akan berhenti atau bahwa itu tidak memiliki arti dan tidak layak untuk diperbaiki. Sayangnya, para kreditur sering kali adalah orang-orang yang tidak mendapatkan pesan sama sekali, dan ketika debit masuk, masih akan mencoba untuk membuat Anda membayar utang yang habis.
The Discharge Injunction
Ketika pengadilan memasuki perintah pembuangan umum Anda, tinggal otomatis diubah menjadi perintah pembuangan permanen di bawah 11 USC ยง 524. Ini berarti bahwa kreditur yang utangnya telah habis tidak dapat lagi mengambil tindakan untuk mengumpulkan utang itu. Tetapi ada situasi di mana kreditor dapat terus menghubungi Anda dan bahkan berusaha untuk menagih utang.
Berikut adalah beberapa tindakan yang mungkin diambil kreditor setelah kasus pailit Anda diajukan atau setelah Anda keluar:
- menyarankan atau menekan Anda untuk memasuki utang baru untuk menggantikan yang lama.
- menggabungkan utang lama ke dalam pinjaman baru (ebwhen refinancing pinjaman mobil)
- mencoba untuk menagih utang yang secara lisan Anda sepakati untuk membayar (tanpa perjanjian penegasan ulang)
- menelepon atau membuat permintaan tertulis
- menolak untuk menunjukkan utang karena habis pada laporan kredit Anda kecuali Anda membayar utang
- mengirimi Anda pemberitahuan tentang tindakan atas utang yang dilepaskan
- menarik atau menyita
- mengajukan gugatan
Untuk mengetahui kapan kreditur dibenarkan secara hukum dan ketika debitur benar-benar melanggar perintah pembebasan, Anda harus menjawab pertanyaan-pertanyaan berikut:
Apakah kasusnya diberhentikan (bukan dibuang)? Jika kasus tersebut diberhentikan daripada dibuang, kreditur memiliki hak untuk melanjutkan pengumpulan utang.
Kasus-kasus kepailitan umumnya akan berakhir baik dalam pemecatan atau pemecatan. Pengosongan itu biasanya adalah hasil yang diharapkan, membebaskan debitur dari kewajiban untuk membayar utang yang dapat dilunasi seperti kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi (dan bahkan kredit mobil dan rumah - lihat di bawah). Tetapi beberapa kasus tidak membuatnya keluar dan malah diberhentikan.
Ada sejumlah alasan mengapa sebuah kasus diberhentikan. Jika debitur gagal menyelesaikan dokumen resmi, gagal untuk memberikan wali amanat pengembalian pajak, tidak menghadiri pertemuan 341 Bagian kreditur, atau gagal atau menolak untuk bekerja sama dengan wali amanat, pengadilan akan menolak kasus ini. Suatu kasus rencana pembayaran kembali Pasal 13 dapat diberhentikan karena semua alasan itu, tetapi juga ketika debitur gagal mendapatkan konfirmasi rencana pelunasan Bab 13 atau gagal melakukan pembayaran atau mengambil tindakan lain yang diperlukan di bawah rencana pembayaran.
Ketika kasusnya diberhentikan, dalam banyak hal seolah-olah kasus tidak pernah diajukan di tempat pertama. Para debitur kehilangan perlindungan atas tinggal otomatis, dan kreditor yang menginap dapat melanjutkan usaha pengumpulan mereka.
Apakah utang tidak dapat diisi? Beberapa utang tidak akan habis dalam kasus kepailitan. Beberapa secara otomatis tidak habis, dan yang lainnya hanya akan bertahan jika salah satu pihak meminta pengadilan untuk menyatakan bahwa utang tidak dapat dibuang. Perintah pembebasan Anda yang dikeluarkan oleh pengadilan tidak akan mencantumkan utang yang dilepaskan, tetapi pengacara Anda akan dapat mengklarifikasi ini untuk Anda. Jika utang tidak dilepaskan, kreditor dapat melanjutkan upaya pengumpulan ketika pengadilan memasuki perintah pembebasan.
Secara umum, utang-utang ini tidak akan habis:
- pajak penghasilan untuk tiga tahun pajak terbaru
- dukungan anak terakhir dan tunjangan
- hutang disebabkan karena mengemudi Anda saat mabuk
- pinjaman mahasiswa
- denda dan ganti rugi dalam kasus pidana
Utang-utang ini tidak akan habis jika kreditur keberatan dengan pembebasan mereka:
- hutang dari tindakan yang disengaja dan jahat
- beberapa biaya kredit baru-baru ini untuk uang muka tunai atau barang atau layanan mewah
- hutang karena penggelapan, pencurian, pelanggaran kewajiban fidusia
- hutang Anda tidak daftar pada dokumen kebangkrutan Anda
Apakah utang yang timbul setelah permohonan pailit diajukan? Jika Anda membuka rekening kredit atau masuk ke dalam utang setelah Anda mengajukan kasus kebangkrutan Anda, kemungkinan itu tidak akan habis dan kreditur dapat mencoba untuk mengambilnya dari Anda. Jika Anda masuk ke dalam utang itu sehubungan dengan kasus Bab 13 (untuk membeli mobil baru, misalnya), Anda akan diminta untuk memasukkan utang itu ke dalam rencana Bab 13 Anda. Kemungkinan besar Anda akan membayarnya saat Anda masih dalam kasus dan tidak memiliki apa pun untuk dibuang pada akhirnya.
Apakah Anda menegaskan kembali hutang? Bahkan mobil Anda dan pinjaman rumah Anda akan habis dalam kasus Bab 7, tetapi kreditor Anda akan tetap memiliki hak untuk mengambil dan menjual agunan Anda. Jika Anda ingin menjaga properti yang mendapatkan pinjaman, Anda harus terus membayarnya sampai pinjaman dibayar lunas, bahkan setelah kasus pailit Anda selesai. Anda mungkin akan masuk ke dalam perjanjian penegasan kembali di mana Anda dan kreditur setuju bahwa pinjaman tidak akan habis, dan Anda akan terus bertanggung jawab atas utang. Jika Anda kemudian gagal, kreditur akan memiliki berbagai tindakan pengumpulan lengkap seolah-olah utang itu tidak pernah menjadi bagian dari kasus kebangkrutan.
Perbaikan
Jika kreditor meminta Anda untuk uang setelah kasus kepailitan Anda dilepaskan, segera hubungi pengacara kebangkrutan konsumen Anda. Pengacara Anda akan membantu Anda menentukan apakah utang sudah habis. Jika itu dibuang, dan kreditur bertindak melanggar perintah pelepasan, pengacara Anda akan menghubungi kreditur, baik secara formal atau informal, untuk meminta kreditur menghentikan aktivitas pengumpulan. Jika kreditur gagal atau menolak untuk berhenti, pengacara Anda dapat meminta pengadilan untuk membuka kembali kasus kebangkrutan Anda dan memberi sanksi kepada kreditor atas pelanggarannya. Anda juga dapat meminta pengadilan untuk memerintahkan kreditur membayar kerugian yang mungkin Anda derita akibat aktivitas pengumpulan.