- Mereka akan menanyakan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kembali kredit mereka .
- Mereka akan bersumpah bahwa mulai saat ini mereka hanya uang tunai, dan tidak akan pernah mengeluarkan langganan majalah tanpa membayarnya segera.
Pengacara telah berjuang selama kita memiliki sistem kebangkrutan untuk menentukan cara terbaik untuk memaksimalkan pelajaran dari kebangkrutan untuk melayani klien kami ketika mereka membangun masa depan keuangan mereka.
Itu dilema. Tidak ada yang mencegah Anda mendapatkan lebih banyak kartu kredit setelah Anda menerima kepulangan kebangkrutan Anda. Percaya atau tidak, Anda mungkin akan mendapatkan surat permintaan dari dealer mobil lokal dan toko furnitur yang menawarkan untuk membantu Anda mendapatkan "awal baru" sebelum tinta kering pada pesanan debit Anda. Karena takut bahwa Anda tidak akan pernah dapat memperoleh pinjaman lagi, Anda mungkin tergoda untuk mengambil keuntungan dari transaksi yang mahal ini.
Di sisi lain, kami ingin klien kami memiliki pilihan untuk mengambil kredit ketika itu penting, seperti membeli rumah atau mobil. Ini membantu untuk memulai usaha kecil dan membangun reputasi kredit yang solid sebelum Anda mengambil banyak hutang.
Sebagian besar informasi di luar sana tentang pemulihan dari kebangkrutan membahas bagaimana cara mengembalikan kredit . Tetapi Emma bertanya pada The Balance sesuatu yang berbeda. Mungkinkah pengalaman bangkrut mengajarkan Anda bagaimana mengelola uang Anda lebih baik? Inilah kisahnya:
Will dan saya telah menikah selama lima belas tahun dan memiliki dua anak hebat berusia 8 dan 5 tahun. Sebelum kami memiliki anak-anak kami, kami berdua bekerja penuh waktu di pekerjaan dengan gaji yang baik. Saya adalah paralegal di firma hukum cedera pribadi dan Will adalah manajer proyek konstruksi. Kami memiliki mobil baru, melanjutkan liburan yang menyenangkan, dan tidak berpikir dua kali tentang apa yang kami habiskan untuk pakaian, potongan rambut, atau hiburan.
Ketika putra kami lahir, kami memutuskan bahwa kami dapat melakukan dengan satu penghasilan sehingga saya dapat tinggal di rumah sepenuh waktu. Itu tampaknya berfungsi dengan baik sampai kami mulai menyadari bahwa kami menggunakan kartu kredit kami untuk menebus gaji saya. Bahkan kemudian, kami tidak benar-benar berpikir serius tentang mengubah kebiasaan belanja kami karena kami selalu bermaksud bahwa saya akan kembali bekerja penuh waktu ketika anak-anak masuk sekolah.
Di sini kita, delapan tahun kemudian, dan hampir $ 50.000 dalam utang. Kami telah memaksimalkan kartu kredit kami dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran minimum, yang totalnya sekitar $ 2.000 setiap bulan. Kami baru saja membeli minivan bekas, tetapi tingkat bunga itu keterlaluan karena kredit kami telah menderita.
Bahkan jika saya kembali bekerja penuh waktu, saya tidak melihat bagaimana kami dapat melunasi hutang yang sangat besar itu. Kami akan memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan dan mulai dari awal lagi. Sebelum saya melakukan itu, saya ingin tahu apakah pengajuan kebangkrutan akan mengajari kita bagaimana mengelola uang kita dengan lebih baik sehingga kita tidak akan menemukan diri kita dalam kekacauan ini lagi beberapa tahun ke depan.
Mari kita lihat bagaimana itu bisa terjadi.
Apakah Legislasi Reformasi Kepailitan Membuat Pemulihan Kepailitan Lebih Mudah?
Pada tahun 2005, Kongres meloloskan Pencegahan Penganiayaan dan Perlindungan Konsumen Act (BAPCPA). Kongres berusaha untuk mengatasi apa yang dianggap sebagai sistem kepailitan yang lunak yang memungkinkan orang untuk mengajukan kasus kebangkrutan Bab 7 secara langsung ketika mereka benar-benar mampu melakukan setidaknya beberapa pembayaran pada kartu kredit mereka dan utang tidak aman lainnya. Di antara ketentuan baru adalah persyaratan pendidikan debitur dua bagian.
Konseling Kredit Pra-Petisi: Pertama, sebelum mengajukan kebangkrutan setiap orang harus memiliki sesi dengan konselor kredit yang disetujui. Dalam sesi ini, Anda akan meletakkan utang, penghasilan, dan pengeluaran Anda, dan konselor kredit akan memberi tahu Anda apakah Anda dapat mengambil manfaat dari mengambil langkah-langkah pendek dari kebangkrutan, seperti rencana pembayaran khusus, kursus manajemen uang, bernegosiasi dengan kreditur, atau bahkan utang konsolidasi.
Dua tahun setelah persyaratan ini berlaku, Pusat Hukum Konsumen Nasional (NCLC) melakukan penelitian , yang antara lain, mengukur efektivitas persyaratan konseling kredit.
The NCLC menemukan bahwa agen-agen konseling kredit mampu menyarankan alternatif yang layak untuk kebangkrutan ke suatu tempat antara 1% dan 4% orang yang dikonseling.
Kesimpulan laporan itu adalah bahwa persyaratan konseling bukan merupakan pencegah yang efektif terhadap kebangkrutan dan bukan alat pendidikan debitur yang efektif. Ada sejumlah alasan untuk kesimpulan ini, tetapi dua dari yang paling penting tampaknya adalah itu
Sesi konseling kredit datang terlambat dalam permainan untuk sebagian besar debitur. Mereka telah mencapai titik di mana satu-satunya bantuan yang akan mereka dapatkan adalah melalui pengajuan kebangkrutan.
Kebanyakan debitur mengajukan kebangkrutan bukan karena keterampilan manajemen uang yang buruk, tetapi karena suatu peristiwa yang mengguncang hidup mereka: seperti masalah medis yang signifikan, perceraian, atau pengangguran. Konseling kredit akan melakukan sedikit untuk menghalangi seseorang dari pengajuan kebangkrutan ketika sebagian besar utang disebabkan oleh peristiwa yang mengubah kehidupan.
Manajemen Keuangan Pasca-Petisi: Kedua, setelah mengajukan kebangkrutan dan sebelum pemecatan dimasukkan, setiap debitur harus mengambil kursus manajemen keuangan yang disetujui.
Sering disebut sebagai Bagian 2 dari persyaratan pendidikan debitur, studi NCLC melaporkan bahwa kursus ini adalah kendaraan yang jauh lebih baik untuk pendidikan debitur daripada Bagian 1. Bagian 2 benar-benar membahas bagaimana bergerak maju, mengelola uang, anggaran, dan membangun kembali kredit .
Masalah dengan kursus manajemen keuangan adalah sifatnya sepintas lalu. Hanya saja tidak cukup dalam atau cukup lama untuk memberikan informasi dan praktik yang dibutuhkan debitur untuk memulai awal yang sukses.
Studi NCLC tentang pendidikan debitur juga mengutip sebuah studi yang meneliti debitur setelah mereka muncul dari kebangkrutan untuk menentukan bagaimana pengajuan telah mengubah hidup mereka. Sepertiga melaporkan bahwa keadaan mereka sama atau lebih buruk daripada sebelum pengarsipan. Seperempat mengatakan bahwa membayar biaya terus menjadi masalah. Kurangnya penghasilan tetap tampaknya menjadi faktor kunci dalam kehidupan mereka yang terus berjuang.
Pekerjaan apa?
Situasimu sedikit berbeda dari laporan beberapa orang. Anda rupanya menemukan diri Anda dalam acar ini karena - katakan saja seperti itu - manajemen uang yang buruk, atau setidaknya sikap apatis terhadap efek kredit.
Anda memiliki banyak keuntungan dari memperhatikan pengeluaran Anda. Anda tahu apa yang telah Anda dapatkan. Anda hanya perlu mencari tahu cara paling efektif untuk menggunakannya. Mari kita bicara tentang beberapa cara untuk melakukannya.
Apakah Bab 13 Pelunasan Merencanakan Jawaban?
Pikirkan rencana Bab 13 seperti Anda akan melakukan operasi penurunan berat badan. Ini masalah besar, dan itu memaksa masalah ini. Dengan operasi penurunan berat badan, Anda harus makan lebih sedikit. Babak 13 memaksa Anda menghabiskan lebih sedikit. Anda harus mematuhi anggaran, dan bukan yang sangat murah hati. Anda menghabiskan tiga hingga lima tahun untuk melakukan pembayaran bulanan. Anda tidak dapat mengambil kredit baru selama waktu itu tanpa mendapatkan izin dari pengadilan dan memiliki alasan yang sangat bagus untuk itu. Bagi banyak orang, ini adalah transisi yang baik dari kekacauan menjadi kontrol.
Strategi untuk Sukses
Perubahan Sikap: Apakah Anda mencoba Bab 13 atau tidak, Anda dan suami Anda akan membutuhkan perubahan dalam sikap terhadap uang, atau Anda akan menemukan diri Anda kembali ke sini dalam beberapa tahun. Berikut beberapa ide untuk dipertimbangkan.
Meskipun benar bahwa hal-hal kecil memang bertambah baik, saya percaya memulai dengan perubahan yang dapat memiliki dampak paling besar.
Bantuan Anggaran: Jika Anda menguasai teknologi, pertimbangkan untuk menggunakan aplikasi telepon atau situs web untuk membantu Anda melacak pengeluaran. Sistem seperti Mint dan Billguard dapat mengikat ke dalam rekening bank dan kartu kredit Anda untuk mengambil dan menyortir item pengeluaran pribadi Anda. Anda mengatur anggaran dan aplikasi ini akan mengingatkan Anda ketika Anda sudah pergi. Dan, itu baru permulaan.
Mulai Dana Darurat: Setelah Anda mengajukan kebangkrutan, Anda tidak dapat menggunakan kartu kredit sebagai penopang ketika keadaan darurat muncul. Anda perlu memulai dana darurat. Setiap bulan, simpan apa yang akan Anda gunakan untuk melakukan pembayaran kartu kredit Anda sebelum kebangkrutan. Lakukan ini sebelum Anda memutuskan Anda memiliki ruang untuk melonggarkan anggaran Anda untuk hal-hal seperti liburan dan TV baru. Pertimbangkan bahwa dibutuhkan minimal $ 2.000 per bulan untuk keluarga rata-rata untuk melewati periode pengangguran.
Terlalu Banyak Rumah? Apakah Anda benar-benar membutuhkan rumah seluas 3.000 kaki persegi? Dengan kolam renang. Dan garasi tiga mobil. Dan hipotek 40 tahun. Dan kunjungan mingguan dari layanan pembersihan? Tidak kamu tidak. Saya membesarkan anak-anak saya di townhouse dengan luas 1.600 kaki persegi dengan teras.
Ini berlaku untuk mobil juga. Kita semua tahu ekonomi membeli mobil baru. Sekarang, hampir setiap dealer mobil bekas memiliki kehadiran online dan Anda dapat berbelanja di laptop Anda. Anda bahkan dapat berbelanja online untuk mendapatkan kesepakatan pembiayaan terbaik.
Terlalu Banyak Makan? Pernahkah Anda membeli es krim seharga $ 5 dan berpikir, "Saya bisa membeli sekotak es krim di toko kelontong (dua dijual di toko diskon), untuk apa saya hanya membayar satu sendok dan kerucut wafel." , menyenangkan untuk pergi ke ruang es krim, tapi untuk keluarga empat, itu $ 20. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, pada tahun 2015 rata-rata keluarga Amerika menghabiskan rata-rata $ 3.008 untuk restoran dan mengambil. Bandingkan dengan $ 4.015 yang kita belanjakan untuk belanjaan.
Saya ingin tahu apakah angka-angka itu termasuk minuman kopi yang mewah? Rata-rata orang Amerika menghabiskan $ 780 setahun di kedai kopi . Atau soda, yang kita konsumsi 44,7 galon per tahun. Itu hampir 240 kaleng 12-ons, atau sekitar $ 80 (dalam karton) atau $ 240 (di mesin penjual otomatis). Itu per orang.
Sebaliknya minum lebih banyak air. Dan, saya tidak berbicara tentang jenis botol. Jika Anda tidak suka air keran Anda, dapatkan pitcher filter, atau tambahkan satu atau dua irisan lemon.
Potong Kabel: Saran yang dipakai waktu masih berfungsi. Berikan apa yang tidak Anda butuhkan. Anda tidak perlu TV kabel. Saya dulu berpikir saya membutuhkan TV kabel karena saya punya dua anak di rumah. Ketika mereka pindah dari rumah, tidak satu pun dari mereka yang mendapat TV kabel. Tentu tunjukkan padaku.
Anak-Anak Apakah Uang Pits, Apakah saya benar? Dan, berbicara tentang anak-anak, anak Anda cukup muda sehingga Anda dapat melatih mereka sekarang karena mereka tidak memerlukan sepatu tenis atau video game terbaru seharga $ 100. Setelah putri saya yang berusia 12 tahun mengalami kehancuran ketika saya menolak membelikannya pakaian seharga $ 80 di sebuah department store, saya membawanya ke toko barang bekas. Dia senang berjalan keluar dengan dua tas pakaian yang saya bayar kurang dari $ 10.
Memiliki Kurang Stuff: Jika Anda ingin membeli oven pemanggang roti, yang merupakan barang bagus untuk memiliki tetapi jauh dari kebutuhan, inilah cara untuk berpikir tentang pembelian.
- Anda tidak membutuhkannya jadi jangan membelinya.
- Jika Anda benar-benar menginginkannya, tunggu satu hari, satu minggu, atau satu bulan sebelum Anda melakukannya. Ada kemungkinan besar keinginan itu akan berkurang.
- Cobalah untuk menemukannya digunakan. Putuskan panggilan ke teman-teman Anda yang mungkin memiliki satu debu pengumpul. Periksa toko konsinyasi dan barang bekas, halaman swap lingkungan online Anda atau daftar Craig. Merasa senang membeli digunakan? Dapatkan lebih dari itu atau menghibur diri Anda dengan model "diperbaharui".
- Jika Anda membawanya ke dalam rumah, cari rumah baru untuk ukuran, nilai, atau penggunaan yang serupa. Pertimbangkan untuk menjualnya secara online.
Ini hanyalah beberapa ide yang dapat membantu Anda mendapatkan kendali dan keseimbangan. Kehidupan keuangan pasca-kebangkrutan Anda seharusnya memerlukan lebih dari sekadar mengajukan beberapa kartu kredit pemula. Anda akan membutuhkan cara berpikir yang baru. Tetapi Anda cerdas, termotivasi, dan Anda tidak pernah ingin melakukan kunjungan kembali ke kantor pengacara kebangkrutan Anda.