Mengetahui bagaimana skor kredit Anda dihitung dapat membantu Anda memperbaikinya.
Untuk mendapatkan hasil maksimal dari kredit Anda, Anda perlu tahu bagaimana skor kredit Anda dihitung.
Ada lima komponen untuk skor Anda. Beberapa membawa lebih berat daripada yang lain. Di bawah ini adalah garis besar dari lima komponen utama untuk skor kredit Anda menurut FICO.
1. Riwayat pembayaran - 35%
35% dari nilai kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda. Pembayaran tepat waktu dapat berarti perbedaan antara kredit rata-rata dan luar biasa. Jika Anda memiliki riwayat pembayaran tepat waktu di sebagian besar akun Anda dan kadang-kadang tergelincir dan terlambat membayar, itu tidak akan memengaruhi skor kredit Anda sebanyak biasanya.
Inilah yang perlu Anda ketahui:
- Beberapa hari terlambat tidak dihitung melawan Anda. Pembayaran tidak dapat dilaporkan terlambat kecuali 30 hari atau lebih jatuh tempo.
- Gambaran besar lebih penting sekarang. Dengan sistem yang lebih lama sebelum tahun 2009, satu masalah besar dapat menyebabkan kerusakan dengan skor kredit Anda. Sekarang, jika semua akun lain dalam kondisi baik, satu masalah serius tidak akan terlalu penting.
- Masalah kecil lebih sedikit sakit. Sebelumnya, jika Anda melewatkan tagihan kecil (kurang dari $ 100), dan itu pergi ke koleksi, Anda akan melihat dampak negatif pada skor kredit Anda. Sekarang skor kredit Anda tidak akan banyak menderita karena kesalahpahaman kecil.
Karena kategori ini memiliki pengaruh besar terhadap skor kredit Anda secara keseluruhan, ketika Anda melakukan penyitaan atau penjualan pendek, itu bukan hanya penyitaan yang berdampak pada kredit Anda, tetapi juga bulan-bulan pembayaran terlambat yang mendahului penyitaan.
2. Jumlah terutang- 30%
Komponen utama berikutnya, yang menyumbang 30% dari nilai kredit Anda, adalah jumlah utang bergulir yang Anda miliki sehubungan dengan saldo Anda yang tersedia.
Kartu kredit dan jalur kredit adalah bentuk utang bergulir. Kategori ini dihitung berdasarkan basis masing-masing akun dan secara keseluruhan.
Misalnya, jika Anda memiliki kredit yang tersedia sebesar $ 5.000 dan Anda meminjam $ 4.000 dari pemberi pinjaman itu, ini akan menunjukkan bahwa Anda telah menggunakan 80% dari kredit yang tersedia pada saluran atau kartu kredit itu. Untuk menjaga agar skor kredit Anda tetap tinggi, Anda ingin meminjam tidak lebih dari 30% dari kredit yang tersedia dari salah satu pemberi pinjaman. Ini berarti bertentangan dengan kepercayaan populer, lebih baik untuk berhutang dalam jumlah yang lebih kecil pada beberapa kartu daripada maks satu kartu ke batasnya.
Bobot yang tepat dari faktor ini dapat bervariasi tergantung pada berapa lama Anda menggunakan kredit. Apapun, jumlah total utang Anda memainkan peran besar dalam skor kredit Anda. Itu bisa memiliki dampak sebesar sejarah pembayaran Anda.
Untuk meningkatkan skor bagian ini, Anda dapat menelepon pemberi pinjaman dan meminta mereka untuk meningkatkan kredit Anda yang tersedia. Selama Anda tidak meminjam lebih banyak, peningkatan kredit yang tersedia ini akan membantu keseluruhan skor kredit Anda. Dalam industri kredit, ini disebut pemanfaatan kredit.
3. Panjang sejarah kredit - 15%
Panjang sejarah kredit Anda terdiri dari sekitar 15% dari nilai Anda. Orang-orang dengan skor kredit lebih dari 800 biasanya memiliki setidaknya tiga kartu kredit (dengan saldo rendah) yang telah mereka buka selama lebih dari tujuh tahun masing-masing.
Saat Anda melunasi utang, jangan tutup kartu kredit itu atau batas kredit. Sebaliknya, pertimbangkan untuk menggunakannya untuk membayar tagihan bulanan kecil yang Anda bayar setiap bulan . Penelitian menunjukkan bahwa orang dengan riwayat kredit terbaik membayar kartu kredit setiap bulan sehingga sejumlah kecil aktivitas yang dibayar penuh setiap bulan dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.
4. Pertanyaan dan kredit baru - 10%
Pertanyaan dan rekening hutang baru sekitar 10% dari skor Anda. Berita bagus; jika Anda berbelanja untuk sebuah rumah, semua permintaan hipotek dalam 30 hari satu sama lain akan dikelompokkan sebagai satu pertanyaan. Untuk mobil, itu adalah batas 14 hari tetapi sistem penilaian yang berbeda di luar FICO dapat bervariasi. Saat berbelanja untuk kredit, kirimkan aplikasi dalam beberapa hari satu sama lain sehingga pertanyaan dikumpulkan bersama.
5. Campuran kredit digunakan - 10%
10% terakhir dari skor Anda didasarkan pada jenis kredit; angsuran vs hutang berputar.
Utang angsuran, seperti pinjaman mobil , dipandang lebih baik daripada utang revolving (kartu kredit). Selain itu, dengan perubahan tahun 2009, Anda sekarang mendapatkan poin untuk kemampuan Anda untuk berhasil mengelola berbagai jenis utang; hipotek, pinjaman otomatis dan kartu kredit, misalnya.
Ketika Anda menambahkan semua ini, apakah skor kredit "bagus"? Jika Anda menginginkan suku bunga terbaik untuk hipotek begitu Anda pensiun , ambillah skor 780 atau lebih tinggi. Apa pun yang lebih dari 750 dianggap sangat baik tetapi semakin tinggi semakin baik. Nilai kredit yang bagus jatuh pada kisaran 700 - 749, dengan 650 - 699 "adil". Jika skor Anda adalah 649 atau mulai mengambil tindakan yang dapat memperbaikinya.