Mengendalikan pengeluaran dan menghindari utang kartu kredit yang tidak perlu adalah tujuan yang patut dipuji. Tetap saja, bahkan jika Anda yakin Anda tidak membutuhkan kredit di masa depan, itu mungkin tidak realistis. Anda mungkin telah melanggar kebiasaan menagih makan malam restoran atau menggunakan kartu kredit Anda untuk membeli sepasang sepatu baru dengan dorongan hati, tetapi Sulit untuk menghemat uang untuk membeli rumah atau bahkan mobil.
Jadi, bagaimana kebangkrutan mempengaruhi skor kredit? Ini adalah masalah yang sah. Mari kita lihat apa yang terjadi saat Anda mengajukan.
Apa itu Skor FICO?
Salah satu pemasok terkemuka dari skor kredit adalah sebuah perusahaan bernama Fair Isaac. Skor dihitung menggunakan rumus dan algoritma yang dikembangkan oleh Perusahaan Fair Isaac disebut skor FICO. Rumus Fair Isaac adalah hak milik, yang berarti bahwa Fair Isaac memiliki proses dan tidak harus memberikan formula itu kepada siapa pun. Karena itu, terkadang sulit untuk menjelaskan atau memprediksi bagaimana perusahaan menghitung skor kredit tertentu.
Skor kredit FICO berkisar dari serendah 300 hingga setinggi 850. Sebagian besar bank peminjam menganggap skor kredit 720 menjadi bagus.
The Fair Isaac Company menggunakan informasi yang terkandung dalam laporan kredit Anda sebagai bahan baku untuk menghitung skor. Tiga agen pelaporan kredit utama, Equifax, Trans Union, dan Experian, mungkin tidak memiliki informasi yang sama, dan oleh karena itu, skor kredit Anda dapat berbeda dari satu lembaga ke lembaga lainnya.
Biasanya, perbedaan ini tidak lebih dari beberapa poin.
Agar Fair Isaac dapat menghitung skor kredit sama sekali, Anda harus memiliki setidaknya satu akun yang telah terbuka enam bulan atau lebih lama, dan setidaknya satu akun yang telah dilaporkan ke biro kredit dalam enam bulan terakhir.
Fair Isaac menggunakan berbagai informasi kredit, baik negatif maupun positif, untuk menghitung skor Anda. Menurut bahan-bahan milik perusahaan sendiri, inilah persentase dari setiap jenis informasi yang berkontribusi pada keseluruhan skor:
- Riwayat Pembayaran: 35%
- Jumlah yang Dimiliki: 30%
- Panjang Riwayat Kredit: 15%
- Kredit Baru: 10%
- Jenis Penggunaan Kredit: 10%
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang apa yang masuk ke dalam menentukan skor kredit Anda, lihat Bagaimana Skor FICO Saya Dihitung.
Perusahaan lain juga memasarkan dan memberikan skor kredit berdasarkan perhitungan mereka sendiri, yang mungkin berbeda dari yang digunakan oleh Fair Isaac.
Bagaimana Kebangkrutan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?
Sebagian besar jenis informasi negatif dalam laporan kredit Anda akan mempengaruhi skor kredit Anda. Jika Anda lambat membayar atau melewatkan pembayaran, skor Anda akan mencerminkan itu. Membawa utang dalam jumlah besar dibandingkan dengan batas pada akun tersebut juga bisa menjadi masalah.
Sebelum mencapai titik di mana Anda mengajukan kebangkrutan, Anda mungkin merasa sulit untuk membayar secara teratur di akun Anda.
Anda mungkin telah memaksimalkan sebagian besar atau semua kartu kredit Anda. Entah keadaan akan berpengaruh negatif terhadap skor kredit.
Sulit untuk memprediksi apa yang akan dilakukan skor kredit Anda setelah Anda mendapatkan kepailitan Anda. Seberapa buruk skor kredit Anda ketika Anda mengajukan tampaknya tidak banyak mempengaruhi di mana Anda berakhir. Jika Anda mulai rendah, Anda akan keluar dari kebangkrutan rendah. Jika Anda mulai tinggi, skor Anda akan turun banyak. Tetapi kebanyakan orang melaporkan bahwa mereka berakhir pada sekitar 550 karena mereka keluar dari kebangkrutan, terlepas dari apakah mereka memulai dengan skor tinggi atau skor yang tidak terlalu tinggi.
Keputusan Kepailitan dan Kredit Masa Depan
Intinya bagi banyak orang, bagaimanapun, bukan efek kebangkrutan akan memiliki skor kredit. Itu efek yang mengajukan kebangkrutan akan memiliki keputusan kredit di masa depan.
Bahkan tanpa skor kredit, fakta bahwa kebangkrutan muncul di laporan kredit sama sekali akan mendorong banyak keputusan kredit selama pengajuannya muncul, yang bisa selama sepuluh tahun.
Ada kabar baik dan harapan untuk masa depan. Banyak orang yang mengajukan kebangkrutan juga melaporkan bahwa jika mereka berhati-hati dalam upaya mereka untuk membangun kembali kredit mereka, jangan terlalu banyak mengambil utang terlalu cepat, dan teliti membayar utang mereka tepat waktu setiap waktu, dibutuhkan sekitar dua tahun untuk kredit mereka skor naik ke kisaran "baik".
Selanjutnya, pelajari mengapa skor kredit Anda penting bahkan setelah kebangkrutan, dan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan skor kredit Anda.
Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda Setelah Kebangkrutan
Apakah Skor Kredit Anda Penting Setelah Kebangkrutan?
Diperbarui Carron Nicks November 2017