Cari tahu cara mendapatkan aplikasi Refinance Program Rumah Terjangkau Anda disetujui
Seorang pembaca bertanya: "Kami mencoba untuk mendapatkan modifikasi pinjaman, tetapi Wells Fargo mengatakan kami tidak memenuhi syarat. Kami memiliki hipotek yang akan direset, pergi dari pinjaman hanya untuk sepenuhnya diamortisasi dalam enam bulan. Tidak ada cara kita dapat membayar pembayaran itu. Kami tidak ingin menjual dengan penjualan pendek karena kami tidak ingin putri kami pindah sekolah. Saya dengar kami dapat melunasi pinjaman kami dengan pinjaman baru di bawah program pembiayaan kembali Presiden Obama. Saya sudah melewati jalan harapan, menyilangkan jari-jari kami dan kehilangan tidur selama hipotek ini selama lima tahun terakhir, saya tidak tahu apakah saya bisa tahan lagi.apa yang salah dengan Program Pembiayaan Kembali yang Terjangkau, Haruskah kita lakukan saya t?"
Jawaban: Pedoman HARP sangat ringan. Singkatnya, pemerintah menawarkan dua opsi melalui Making Home Affordable. Kedua opsi tersebut adalah:
- Modifikasi pinjaman melalui Making Home Affordable
- HARP melalui Making Home Affordable
Perbedaan mendasar antara kedua program adalah bahwa modifikasi pinjaman adalah untuk orang-orang yang memiliki kesulitan keuangan, dan HARP adalah untuk penjual yang tidak memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman karena mereka tidak memiliki kesulitan keuangan.
Cara Memenuhi Kualifikasi untuk HARP
Standar kualifikasi HARP relatif mudah seperti berikut:
- Hipotek Anda harus dimiliki oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Jenis pinjaman lain tidak memenuhi syarat untuk HARP. Anda dapat mencari pinjaman Anda secara online untuk melihat apakah itu dipegang oleh Fannie Mae atau Freddie Mac dengan pergi ke alat pencarian pinjaman di situs web Making Home Affordable.
- Pinjaman Anda harus berasal sebelum 1 Juni 2009.
- Rasio pinjaman terhadap nilai Anda harus melebihi 80 persen.
- Anda harus mengikuti pembayaran Anda saat ini, dengan tidak lebih dari satu pembayaran terlambat dalam 12 bulan terakhir.
- Kecuali untuk jendela kecil yang dikecualikan, Anda tidak dapat menggunakan HARP di masa lalu.
Faset HARP
Alasan utama pemilik rumah akan mengajukan permohonan untuk HARP adalah karena pemilik rumah ingin mempertahankan rumah dan tidak dapat memperoleh modifikasi pinjaman .
Pemilik rumah yang lebih suka melakukan penjualan singkat umumnya tidak berlaku untuk HARP.
- Program pembiayaan kembali tidak memiliki batasan pada jumlah pinjaman jika pinjaman Anda yang ada memiliki tingkat bunga tetap. Tidak ada batasan.
- Ada insentif kecil, terbatas, uang tunai. Umumnya hanya biaya penutupan dapat ditambahkan ke pinjaman Anda untuk meningkatkan keseimbangannya.
- Anda dapat menghapus peminjam dari pinjaman yang ada jika peminjam yang tersisa dapat membuktikan sejarah pembayaran tetap. Ini akan bekerja untuk pasangan yang bercerai kualifikasi.
- Anda dapat menambahkan peminjam ke pinjaman, menyediakan peminjam baru dapat memenuhi syarat.
- Anda dapat membiayai kembali jika Anda telah mengajukan pailit asalkan kebangkrutan itu dilepaskan lebih dari 12 bulan yang lalu, dan Anda tetap mengikuti pembayaran hipotek Anda sejak itu.
- Dengan pengecualian satu jenis program HARP, nilai kredit minimum dan rasio utang tidak diperlukan.
Masalah HARP Dijelaskan
Masalah yang sama yang melanda program modifikasi pinjaman malapetaka HARP. Sebagai permulaan, tidak cukup orang yang memenuhi syarat untuk bantuan, yang berarti pedomannya tidak cocok untuk kebanyakan orang.
- Masalah terbesar adalah program tidak mengurangi saldo pokok. Bahkan, itu membuat keseimbangan utama semakin besar.
- Anda akan terus membayar asuransi hipotek jika Anda berhutang sekarang. Meskipun pembayaran Anda mungkin menurun karena tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran Anda mungkin juga naik juga. Namun, pedoman Fannie Mae menyatakan jika Anda tidak memiliki asuransi hipotek sebelumnya, Anda tidak akan sekarang.
- Anda tidak dapat membayar atau membiayai kembali pinjaman kedua dengan suku bunga tetap atau pinjaman ekuitas rumah melalui HARP. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah mendapatkan pemberi pinjaman kedua kepada bawahan, yang berarti tetap di posisi kedua. Tetapi hanya ada sedikit insentif bagi pemberi pinjaman kedua untuk setuju. Mengapa pemberi pinjaman kedua ingin membahayakan posisinya dan tenggelam ke dalam sumur tanpa ekuitas lebih jauh lagi?
- Anda dapat mengubah jenis pinjaman Anda untuk meminta bantuan. Hukum berbeda menurut negara. Di California, misalnya, penjual yang melakukan pembiayaan ulang mengubah persyaratan pinjaman mereka dari uang pembelian menjadi uang keras . Uang keras dapat dikenakan peminjam untuk penilaian jika terjadi gagal bayar.
Secara umum, membeli pinjaman uang tidak ada jalan lain di California. Jika Anda mengalami penyitaan di jalan, jika pinjaman Anda tetap membeli uang, Anda dapat dilindungi dari tanggung jawab pribadi di California. Fallout dari pembiayaan kembali, seperti mendapatkan hak untuk mengejar penilaian defisiensi dalam hal kegagalan, dapat menjadi nilai tambah besar bagi bank dan hal buruk bagi pemilik rumah.
Short Sale vs. HARP
Di bawah HARP, dalam dua tahun, rumah Anda mungkin masih di bawah air dan bernilai lebih rendah daripada utang Anda. Penjual yang mengatur penjualan singkat sering dapat memenuhi syarat untuk membeli rumah dalam dua hingga tiga tahun. Jadi, mereka pada dasarnya memperdagangkan rumah bawah air untuk rumah seperti itu tetapi dengan hipotek yang jauh lebih kecil - kecuali mereka menyewa untuk dua tahun pertama. Pada akhir dua tahun, seorang mantan penjual pendek dapat memiliki rumah yang sama tetapi dengan ekuitas.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.