Apakah Biaya Penutupan Berulang dan Tidak Berulang?

Mencari tahu biaya untuk menutup rumah

Selama beberapa dekade, pemberi pinjaman menggunakan Good Faith Estimates untuk menjelaskan biaya penutupan kepada pembeli rumah. Perkiraan ini, yang disebut GFE untuk jangka pendek, berisi biaya penutupan berulang dan tidak berulang. Sementara beberapa biaya penutupan yang berulang dan tidak berulang didefinisikan dengan jelas, yang lain tetap keruh. Misalnya, tidak ada tempat di GFE yang menyebutkan pembayaran pinjaman bulanan PITI peminjam. Karena pemberi pinjaman tidak diharuskan untuk berdiri di belakang angka-angka itu, mereka bisa menyesatkan dan tidak konsisten di antara para pemberi pinjaman.

Dalam upaya untuk memberikan lebih banyak pengungkapan kepada peminjam, pemerintah federal sekarang (efektif 3 Oktober 2015) mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan calon debitur dengan Perkiraan Pinjaman.

Perkiraan Pinjaman Dijelaskan

Perkiraan Pinjaman adalah bentuk standar yang diberikan kepada calon debitur oleh pemberi pinjaman. Ini memberikan rincian yang sangat spesifik tentang pembayaran hipotek bulanan. Tidak seperti GFE, perkiraan pinjaman memberikan perkiraan PITI dan informasi tentang bagaimana pembayaran peminjam dapat berubah jika suku bunga meningkat di masa depan. Perkiraan Pinjaman juga menyediakan informasi yang harus diketahui oleh konsumen - tetapi mungkin tidak ingat untuk bertanya tentang - seperti penalti prabayar dan apakah amortisasi negatif berlaku untuk pinjaman mereka. Perkiraan Pinjaman menggunakan bahasa sederhana untuk menjelaskan persyaratan pinjaman. Calon peminjam harus mencatat bahwa Perkiraan Pinjaman, tidak peduli seberapa rinci, tidak mewajibkan mereka untuk mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman tertentu.

Perhatikan bahwa hukum masih mengizinkan GFE untuk mengembalikan hipotek.

Biaya Penutupan Khas

Beberapa pembeli rumah terkejut ketika mereka menemukan bahwa rumah seringkali lebih mahal daripada harga yang disebutkan. Ketika Anda membeli mobil, misalnya, dealer tidak akan membahas biaya dan biaya tambahan. Tetapi membeli rumah berbeda.

Sementara pembeli tidak membayar pajak penjualan pada tempat tinggal atau kondominium keluarga tunggal, pembeli tidak dikenakan biaya tambahan untuk mendapatkan pinjaman dan untuk memproses dokumen untuk membeli rumah.

Biaya penutupan menjalankan sekitar 3 persen dari harga penjualan ketika harga rumah lebih dari $ 200.000, dan persentase yang lebih tinggi berlaku ketika harga rumah kurang dari $ 200.000. Biaya penutupan umum meliputi:

• Biaya akun impound / escrow: Pemberi pinjaman mungkin mengharuskan pembeli untuk membuat akun cadangan yang dipegang oleh pemberi pinjaman untuk pembayaran pajak dan asuransi di masa mendatang.
• Pengacara dan biaya agen penutupan: Para individu yang menyiapkan dokumen penutupan dan akta memungut bayaran.
• Polis asuransi Judul: Perusahaan-perusahaan judul biaya untuk menerbitkan asuransi judul yang melindungi peminjam dan pemberi pinjaman.

Biaya Penutupan Tidak Berulang

Biaya yang dibayarkan sekali dan tidak pernah lagi disebut tidak berulang. Biaya ini merupakan biaya satu kali untuk barang-barang seperti:

• Kebijakan judul
• Escrow atau penutupan
• Penilaian
• Laporan kredit
• Notaris
• Biaya kawat
• Kurir dan pengiriman
• Biaya pengacara
• Endorsemen
• Rekaman
• Transfer pajak yurisdiksi
• Rencana perlindungan rumah
• Pengungkapan bahaya alam
• Inspeksi rumah
• Biaya yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman dalam hubungannya dengan pinjaman.

Biaya Penutupan Berulang

Biaya berulang adalah biaya yang akan Anda bayarkan lagi dan lagi. Mereka termasuk biaya seperti:

• Premi asuransi kebakaran
• Asuransi banjir (jika diperlukan di daerah Anda)
• Pajak properti
• Premi asuransi hipotek mutual atau pribadi

• Bunga dibayar dimuka

Ketika pemberi pinjaman Anda menerbitkan surat pra-pengajuan Anda, itu akan mencakup perhitungan untuk menunjukkan bahwa Anda memiliki cukup cadangan untuk membayar biaya penutupan Anda. Misalnya, sebuah rumah yang berharga $ 300.000 dapat benar-benar berharga $ 309.000 jika Anda memiliki $ 9.000 dalam biaya penutupan untuk membayar. Itu sekitar 3% dari harga jual.

Jika Anda tidak memiliki uang tambahan, itu bisa menjadi kerugian. Namun, wilayah Anda mungkin menawarkan program pembeli rumah pertama kali yang akan memungkinkan Anda memperoleh hipotek kedua, umumnya tanpa pembayaran, untuk menutup biaya penutupan Anda. Anda mungkin bertanya kepada broker hipotek dan agen properti Anda untuk mendapatkan rekomendasi untuk program semacam itu.

Pinjaman hipotek kedua ini sering disebut sebagai hipotek diam karena tidak ada pembayaran dan tidak perlu dilunasi sampai Anda menjual rumah atau hanya memutuskan untuk melunasinya.

Anda juga dapat memperoleh dana dari anggota keluarga dengan surat hadiah untuk membantu membayar biaya penutupan. Jangan biarkan fakta bahwa Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar biaya penutupan menghentikan Anda dari membeli rumah.

Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.