Berapa Biaya Asuransi Perawatan Jangka Panjang dan Kapan untuk Membelinya

by Mila Araujo

Tanpa memandang usia, Anda harus meninjau biaya perawatan jangka panjang sekarang

Menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS, rata-rata usia 65 tahun saat ini memiliki 70% kemungkinan membutuhkan perawatan jangka panjang dengan bertambahnya usia mereka. Mereka juga melaporkan bahwa meskipun sepertiga dari orang-orang berusia 65 tahun saat ini mungkin tidak pernah membutuhkan perawatan jangka panjang atau bantuan hidup, yang satu dari lima akan memerlukannya selama lebih dari lima tahun , itu 20 persen.

Jika kita menggunakan informasi ini, membayar selama lima tahun hidup berbantuan atau layanan perawatan jangka panjang atau perumahan bisa sangat mahal.

Satu lagi statistik yang mengejutkan adalah:

8 persen orang berusia antara 40 dan 50 tahun, memiliki cacat yang bisa membutuhkan layanan perawatan jangka panjang

Pada saat ketika hampir tidak ada dana pensiun mereka yang sepenuhnya didanai, ada baiknya untuk melihat opsi untuk perawatan jangka panjang dan jenis biaya apa yang terlibat dengan Rencana Asuransi Perawatan Jangka Panjang, berapa pun usia Anda. Memiliki fakta-fakta dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang, dan membantu Anda membuat rencana keuangan untuk menghadapi masa-masa sulit.

Mengapa mendapat asuransi perawatan jangka panjang? Apakah Anda benar-benar membutuhkannya?

Tidak ada yang tahu apakah mereka akan membutuhkan asuransi perawatan jangka panjang, dengan cara yang sama, Anda tidak tahu apakah Anda akan memerlukan asuransi rumah untuk pencurian atau kebakaran. Namun, statistik menunjukkan bahwa dengan populasi yang menua kita satu dari setiap orang akan membutuhkan semacam perawatan jangka panjang, jadi pertanyaannya adalah tentang apakah Anda dapat membayar perawatan jangka panjang Anda sendiri jika situasinya muncul, dan seberapa bersedia apakah Anda menjalankan resikonya?

Akankah pemerintah membayar untuk perawatan jangka panjang?

Sebagian orang percaya bahwa mereka tidak perlu khawatir tentang perawatan jangka panjang karena pemerintah mungkin membayar untuk layanan ini. Ini adalah kesalahpahaman.

Pemerintah hanya akan membayar untuk perawatan jangka panjang dalam keadaan tertentu dan cakupannya terbatas berdasarkan kriteria dan situasi tertentu.

Misalnya, Medicare dapat membayar perawatan jangka panjang hingga maksimal 100 hari untuk layanan terampil atau perawatan rehabilitasi di panti jompo. Ini sangat terbatas, dan secara statistik, rata-rata yang ditanggung oleh Medicare adalah 22 hari. Medicaid memang menyediakan cakupan, tetapi agar memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda harus jatuh ke tingkat berpenghasilan rendah tertentu. Untuk populasi tertentu, mungkin ada beberapa cakupan untuk mereka yang memenuhi syarat di bawah Undang - Undang Orang Amerika Lama atau kriteria yang ditetapkan oleh Departemen Urusan Veteran . Selain program seperti ini, yang merupakan program terbatas yang hanya melayani populasi tertentu, orang sering harus beralih ke cakupan asuransi kesehatan swasta untuk mendapatkan bantuan dengan biaya perawatan jangka panjang.

Apa asuransi perawatan jangka panjang?

Asuransi perawatan jangka panjang (LTC Insurance) memberi Anda penghasilan jika Anda menjadi tergantung pada perawatan orang lain atau memerlukan bantuan untuk tugas dan kebutuhan hidup dasar karena suatu penyakit.

Alasan untuk memerlukan perawatan jangka panjang bisa berupa penyakit kronis, penyakit fisik yang berkepanjangan, penyakit degeneratif, atau kondisi medis lainnya yang mengharuskan Anda untuk menerima perawatan di rumah atau dirawat di fasilitas perawatan hidup atau jangka panjang yang dibantu.

Manfaat pendapatan yang Anda terima kemudian dapat digunakan untuk membayar perawatan jangka panjang Anda dan memastikan bahwa Anda atau keluarga Anda mendapatkan bantuan yang dibutuhkan untuk perawatan pribadi Anda ketika Anda tidak dapat menyediakannya untuk diri Anda sendiri.

Layanan yang diperlukan, termasuk dari pengasuh, karena penyakit yang melemahkan dapat meliputi Aktivitas Kehidupan Sehari-hari (ADL), perawatan di rumah, layanan rumah tangga, layanan keperawatan dan relokasi ke perawatan jangka panjang khusus atau fasilitas hidup dibantu.

Berapa biaya perawatan jangka panjang?

Meskipun biaya perawatan jangka panjang bervariasi berdasarkan jenis perawatan yang Anda butuhkan, ada beberapa alat online yang dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak biaya Perawatan Jangka Panjang per bulan, Genworth memiliki alat yang memberikan biaya rata-rata lama perawatan -term serta info spesifik negara. Alat seperti ini dapat membantu Anda mengetahui apakah Anda dapat membayarnya sendiri, atau jika Anda harus mempertimbangkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang.

Berapa biaya asuransi perawatan jangka panjang (LTC)?

Biaya asuransi perawatan jangka panjang sangat bervariasi. Bahkan dengan situasi yang persis sama, biaya yang dapat Anda peroleh dengan satu jasa asuransi dapat jauh lebih tinggi dari yang lain.

Dengan asuransi perawatan jangka panjang, itu benar-benar membayar untuk berbelanja.

Ketika mencoba untuk menghemat uang pada asuransi kesehatan, pendekatan terbaik adalah melakukan riset, Anda dapat menghemat ratusan dolar per tahun yang berhasil hingga ribuan dolar dari waktu ke waktu. Mendapatkan broker asuransi kesehatan yang dapat membantu Anda adalah pilihan yang mungkin ingin Anda lihat. Broker mungkin tidak hanya memeriksa banyak perusahaan asuransi untuk Anda tetapi juga akan dapat meninjau opsi cakupan asuransi kesehatan tambahan Anda dan mungkin menyusun paket yang akan menjawab banyak kebutuhan Anda dalam asuransi kesehatan. Mereka juga akan dapat menjelaskan secara detail apa berbagai pilihan dan ketentuan cakupan pada kebijakan.

Bagaimana cara kerja penetapan harga dalam asuransi perawatan jangka panjang?

Sama seperti asuransi swasta lainnya, setiap penyedia asuransi LTC akan menetapkan tarif mereka sendiri berdasarkan pengalaman kehilangan dan underwriting mereka . Paket LTC akan memiliki persyaratan dan ketentuan yang berbeda .

Contoh Biaya Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Informasi ini didasarkan pada data dari Asosiasi A merican untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang ( AALTCI), ini hanya contoh untuk menunjukkan variasi dalam biaya dalam keadaan yang berbeda dan bagaimana pilihan operator Asuransi LTC dapat membuat perbedaan yang signifikan.

Dalam setiap contoh, ada perbedaan harga sekitar $ 1.000 atau lebih berdasarkan perusahaan asuransi. Ini dapat digunakan sebagai contoh yang baik tentang betapa pentingnya untuk berbelanja untuk Harga Asuransi Perawatan Jangka Panjang yang baik. Ini didasarkan pada manfaat harian maksimum $ 150 untuk periode manfaat tiga tahun, mereka hanya contoh, perlu diingat Anda akan perlu mendapatkan penawaran Anda sendiri berdasarkan situasi pribadi Anda, ini hanya untuk menunjukkan kisaran harga yang potensial dan untuk membantu Anda melihat mengapa belanja untuk kebijakan adalah aspek yang sangat penting dalam cakupan ini.

Usia 55 - Single Individual; Rentang Biaya: $ 1,325 hingga $ 2,550
Usia 55 - Pasangan (keduanya berusia 55 tahun, Kesehatan Pilihan, Kebijakan Bersama); Rentang Biaya: $ 2,085 hingga $ 3,970
Usia 55 - Pasangan (keduanya berusia 55 tahun, Kesehatan Standar); Rentang Biaya: $ 1.985 hingga $ 3.970
Usia 60 - Pasangan (baik usia 60 tahun, Kesehatan Pilihan, Kebijakan Bersama); Rentang Biaya: $ 2,605 hingga $ 4,935

Apakah asuransi jangka panjang menutupi biaya selamanya?

Asuransi perawatan jangka panjang memberikan perlindungan untuk waktu yang terbatas. Tidak mungkin manfaatnya akan menutupi biaya "selamanya". Oleh karena itu, Anda dapat mengelola biaya asuransi perawatan jangka panjang Anda dengan memilih rencana dengan jangka waktu pertanggungan yang lebih lama atau lebih pendek, serta dengan memilih lamanya waktu Anda akan bergantung sebelum keuntungan menendang masuk . Kami membahas ini lebih lanjut dalam 10 kiat dan pertanyaan untuk ditanyakan mengenai perawatan jangka panjang di bawah ini.

10 Tips Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang yang Baik: Daftar Periksa Pembeli LTC Anda

Karena setiap perusahaan asuransi bekerja dengan standar underwriting mereka sendiri, akan sangat membantu untuk memiliki daftar item untuk ditanyakan sehingga Anda memahami apa yang Anda belanjakan dan beli dalam cakupan.

Berikut adalah beberapa poin yang penting untuk dipertimbangkan ketika Anda mencari perusahaan terbaik untuk melindungi Anda untuk LTC:

Tanyakan kepada mereka tentang persyaratan Kegiatan Kehidupan Sehari-hari agar Anda menerima pembayaran tunjangan, Anda ingin memahami apa yang memenuhi syarat untuk cakupan di bawah rencana LTC yang sedang Anda pertimbangkan.
Apakah itu menutupi kerusakan kognitif, beberapa orang mungkin memiliki gangguan kognitif, namun masih dapat melakukan ADL. Akankah rencana Anda melihat pembayaran dalam kasus-kasus ini?
Cari tahu apa yang ada dalam daftar Kegiatan Kehidupan Sehari-hari yang memenuhi syarat untuk setiap rencana yang Anda bandingkan. Misalnya, mungkin ada fungsi kehidupan sehari-hari yang tidak dapat Anda lakukan, tetapi dengan ketentuan kebijakan yang Anda pilih, itu tidak dianggap sebagai salah satu dari kualifikasi ADL. Suatu perusahaan biasanya akan membutuhkan lebih dari satu aktivitas kehidupan sehari-hari untuk menjadi masalah sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk keuntungan Anda. Anda ingin tahu apa yang memenuhi syarat sebelumnya sebelum Anda membeli polis Anda. Tidak ada definisi standar di seluruh industri untuk bagaimana ADL dievaluasi , jadi penting untuk mengajukan pertanyaan dan mendapatkan contoh o situasi untuk cakupan yang Anda beli. Beberapa contoh ADL adalah: mandi, berdandan, bergerak di sekitar (mentransfer), makan. Bagaimana masing-masing didefinisikan dapat membuat perbedaan.
Tanyakan kepada mereka apakah ada nilai tunai atau opsi untuk dicairkan jika Anda tidak menggunakan pertanggungan dan jika kebijakan membayar dividen. Apa yang terjadi jika Anda mati dan belum menggunakan cakupan?
Bandingkan biaya cakupan tunggal vs. cakupan bersama dengan pasangan. Ini adalah cara yang bagus untuk menghemat uang. Dalam keadaan seperti ini, mintalah penjelasan lengkap tentang apa yang terjadi dan bagaimana manfaat bersama ini bekerja jika Anda berdua membutuhkan perawatan, vs. hanya satu dari Anda.
Apakah premi meningkat seiring waktu atau tetap konstan? Apakah ada proteksi inflasi? Inflasi akan mempengaruhi tingkat perawatan jangka panjang Anda mungkin memiliki pilihan dalam rencana yang Anda beli yang membahas ini.
Bagaimana cara pembayaran untuk klaim? Apa proses klaimnya? Apakah ada jumlah bulanan atau harian? Apa batasannya?
Apakah kolam manfaat maksimum ? Berapa jumlah maksimum waktu manfaat yang dibayarkan? Rata-rata, kebijakan LTC dapat menyediakan antara satu sampai lima tahun pertanggungan. Kebijakan biasanya tidak memiliki waktu yang tidak terbatas. Ini merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan ketika membandingkan kebijakan. Kemudian, Anda akan ingin tahu apakah ada pengendara yang tersedia untuk memperpanjang waktu itu. Detail ini dapat membuat perbedaan besar dalam pilihan Anda dan saat membandingkan biaya.
Apakah ada masa tunggu? Berapa lamakah?
Jika Anda mengambil kebijakan dengan masa tunggu jangka panjang, apakah Anda memiliki manfaat lain yang memenuhi syarat untuk itu yang dapat melindungi Anda selama masa tunggu, seperti Medicare atau rencana kesehatan pribadi lainnya?

Kapan sebaiknya Anda membeli asuransi perawatan jangka panjang?

Orang sering menunggu sampai mereka berpikir bahwa mereka memerlukan sesuatu sebelum mereka mulai merencanakannya, dan sayangnya, dalam kasus Asuransi Perawatan Jangka Panjang, ini tidak akan menguntungkan Anda. AALTCI merekomendasikan usia ideal untuk melihat asuransi perawatan kesehatan jangka panjang antara usia 52-64 tahun.

Bahkan, menurut data dari American Association for Long-Term Care Insurance , tingkat penolakan untuk asuransi perawatan jangka panjang tampaknya meningkat seiring bertambahnya usia. Jadi Anda bahkan mungkin ingin melihat opsi lebih cepat. Meningkatnya tingkat penolakan seiring pertambahan usia membuat banyak pengertian bahwa asuransi didasarkan pada risiko yang diharapkan, dan seiring bertambahnya usia Anda, semakin banyak pembatasan medis dan situasi yang mungkin muncul yang akan mengarah pada peningkatan risiko yang mengarah pada kebutuhan yang lebih besar untuk jangka panjang. perawatan jangka panjang.

Siapa yang harus membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk menutup biaya?

Tentunya, jika Anda khawatir tentang masa depan Anda, Anda harus mempertimbangkan membeli asuransi perawatan jangka panjang baik untuk diri sendiri, atau orang tua. Namun, Anda juga harus mempertimbangkan:

Pastikan Anda memiliki asuransi kesehatan yang baik di tempat pertama. Obat-obatan pencegahan dan mengambil langkah-langkah untuk menjaga kesehatan Anda dapat membantu mengidentifikasi masalah sebelum menjadi serius dalam banyak kasus.
Memeriksa apakah Anda memiliki sumber pendapatan potensial lain yang dapat Anda tuju dalam situasi perawatan jangka panjang. Misalnya, apakah Anda sudah memiliki polis asuransi jiwa yang mungkin bersedia Anda pinjam uang jika situasinya muncul?
Apakah Anda dalam posisi untuk memastikan biaya perawatan jangka panjang? Apakah Anda memiliki anggota keluarga yang akan membantu? Apakah anggota keluarga itu benar-benar dalam posisi untuk membantu?

Keputusan untuk membeli perawatan jangka panjang harus ditinjau sebagai bagian dari rencana keuangan jangka panjang Anda. Apakah Anda membutuhkannya atau tidak sangat spesifik untuk situasi Anda sendiri. Anda dapat memutuskan setelah meninjau dengan perencana keuangan atau broker Anda bahwa ada pilihan bebas untuk dijelajahi, atau Anda dapat membuat perubahan pada pertanggungan asuransi lainnya sebagai hasilnya yang akan menghemat uang Anda.

Haruskah milenium atau orang muda membeli asuransi perawatan jangka panjang?

Jika Anda memiliki orang tua yang tidak memiliki perawatan jangka panjang dan Anda khawatir bahwa jika sesuatu pernah terjadi, mereka tidak mampu merawat, Anda harus mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam membeli perawatan jangka panjang untuk orang tua Anda atau berbicara dengan mereka tentang hal itu. Keluarga sering menjadi orang yang paling terpukul ketika anggota keluarga lanjut usia menjadi sakit. Menurut studi Beyond Dollars Genworth, 46 persen pengasuh mengatakan bahwa memberikan perawatan berdampak pada kesehatan dan kesejahteraan mereka.

Harus mengambil cuti dari pekerjaan Anda, atau tidak bisa bekerja karena orang tua perlu perawatan dapat menjadi masalah keuangan bagi Anda. Entah karena Anda akhirnya membayar untuk perawatan sendiri, atau karena Anda tidak dapat bekerja sebagai hasilnya. Adakan diskusi dengan orang tua Anda tentang apa yang terjadi jika mereka membutuhkan perawatan jangka panjang. Asuransi dapat membantu semua orang dalam keluarga dalam kasus seperti ini dan mungkin ada kepentingan terbaik Anda untuk mencari tahu sendiri dengan merencanakan ke depan bersama mereka.

Haruskah Anda memilih penyakit kritis atau perawatan jangka panjang?

Orang yang lebih muda dapat mempertimbangkan membeli asuransi Penyakit Kritis sebagai alternatif untuk Perawatan Jangka Panjang ketika mereka lebih muda, dan dalam beberapa kasus, penyedia asuransi penyakit kritis dapat menawarkan pilihan untuk mengubah asuransi penyakit kritis menjadi perawatan jangka panjang ketika Anda lebih tua di usia 50-an atau 60-an tanpa mengikuti ujian medis. Tidak semua perusahaan asuransi kritis melakukan ini, tetapi Anda mungkin tertarik untuk menemukan orang yang melakukannya jika Anda berencana untuk perawatan kesehatan jangka panjang Anda.

Jangan pernah melihat cakupan perawatan jangka panjang saja, lihatlah gambaran besar Anda untuk membuat keputusan terbaik.

Statistik perawatan jangka panjang: Dapatkah aplikasi Anda untuk cakupan ditolak?

Berikut adalah beberapa statistik dasar berdasarkan situs web AALTCI: Pelamar untuk perawatan jangka panjang di bawah usia 50 tahun ditolak pada tingkat 11%, karena kami melihat tingkat cakupan yang menurun untuk perawatan jangka panjang berdasarkan kelompok usia, kami lihat angka di mana cakupan ditolak meningkat:

untuk 50 hingga 59, tarifnya 17 persen
Tingkat 60 hingga 69 meningkat menjadi 24 persen
pada usia 70-ke-79, angka itu menuju ke tingkat penolakan sebesar 45 persen

Cara Memilih Perusahaan Asuransi Perawatan Jangka Panjang yang Baik

Selain dari ketentuan cakupan, premi polis, dan seberapa fleksibel kebijakannya untuk kebutuhan Anda, Anda juga perlu mempertimbangkan reputasi keuangan dan reputasi perusahaan asuransi. Sangat sulit untuk mengetahui bagaimana kinerja perusahaan asuransi dari waktu ke waktu, tetapi ada sistem penilaian yang menunjukkan stabilitas keuangan dari perusahaan asuransi yang dapat digunakan sebagai indikator. Jenis informasi ini adalah kunci ketika Anda melihat untuk membeli polis yang mungkin hanya melunasi tahun ke depan seperti dengan asuransi jiwa atau Perawatan Jangka Panjang. Meminta seorang profesional berlisensi seperti broker yang mewakili beberapa perusahaan asuransi dapat membantu, tetapi Anda juga dapat memeriksa peringkat keuangan perusahaan di peringkat AM Best .

Perusahaan asuransi perawatan jangka panjang mana yang terbaik?

Karena penjaminan untuk setiap rencana perawatan jangka panjang berbeda dari perusahaan ke perusahaan, rencana manfaat asuransi perawatan jangka panjang yang terbaik akan berbeda tergantung pada:

Usia kamu
Riwayat medis Anda
Jumlah cakupan perawatan jangka panjang yang Anda beli
dan berbagai faktor lain, yang sebagian kami bahas dalam daftar pertanyaan kami untuk ditanyakan di atas.

Cara terbaik untuk menghemat uang untuk perawatan jangka panjang

Cara terbaik untuk menghemat uang untuk asuransi perawatan jangka panjang adalah dengan merencanakan ke depan. Ketika orang tidak memiliki pilihan perawatan jangka panjang dan sebuah situasi muncul, ia melemparkan seluruh hidup Anda ke dalam kekacauan, dari penghasilan yang hilang hingga membutuhkan bantuan. Berikan pertimbangan tentang apa risiko Anda sekarang, dan apa risikonya bagi keluarga Anda. Lihatlah kolektif dari semua polis asuransi yang berbeda yang Anda miliki, termasuk pilihan asuransi jiwa Anda . Berbelanjalah dengan harga bersaing dan perusahaan asuransi yang menawarkan fleksibilitas dan opsi manfaat yang menguntungkan. Bahkan jika Anda memutuskan Anda tidak ingin membeli pertanggungan sekarang, setidaknya Anda akan memahami apa yang diharapkan dari biaya dan mungkin mendapat manfaat dari diskusi yang akan Anda dapatkan dengan broker atau profesional lain yang dapat memandu Anda untuk bagian perencanaan keuangan Anda ini. .