Dan pangsa itu kemungkinan akan naik lebih tinggi di tahun-tahun mendatang, terutama jika batas kontribusi naik dan rencana persyaratan desain santai.
Itulah mengapa penting untuk belajar, sesegera mungkin, cara memanfaatkan sebagian besar akun ini. Sayangnya, itu adalah hal yang tidak dilakukan oleh banyak partisipan saat ini, kata Paul Fronstin, direktur Penelitian Kesehatan dan Program Pendidikan di Institut Penelitian Manfaat Karyawan (EBRI).
Itu sebagian karena kebingungan sederhana: HSA terdengar sangat mirip dengan FSA (akun pengeluaran fleksibel) , tetapi terlepas dari fakta bahwa keduanya memungkinkan Anda untuk membayar biaya pengobatan dengan uang sebelum pajak, mereka memiliki perbedaan besar. Yang terbesar: Jika Anda tidak menggunakan uang dalam OJK Anda sebelum batas waktu, Anda dapat kehilangannya, sementara dolar AS adalah milik Anda untuk disimpan dan digunakan sesuai pilihan Anda. Mereka bahkan portabel jika Anda mengganti pekerjaan. Bahkan, Fronstin menyebut akun-akun ini sebagai "hal terbaik di luar sana, dari perspektif pajak."
Jika Anda memenuhi syarat untuk satu, inilah yang perlu Anda lakukan:
Buka Akun
Kedengarannya seperti no-brainer, tetapi pada kenyataannya, banyak orang yang memenuhi syarat untuk membuka HSAs tidak melakukannya. Menurut laporan EBRI 2016, ada 20 hingga 22 juta kebijakan yang memenuhi syarat HSA, tetapi hanya 18,2 juta membuka rekening, menurut Devenir Research.
Itu berarti bahwa antara dua dan empat juta orang memiliki kebijakan asuransi kesehatan yang memenuhi syarat HSA, tetapi gagal untuk benar-benar membuka akun.
Itu masalah, karena Anda seharusnya membuka rekening sebelum Anda mengeluarkan biaya pengobatan yang ingin Anda ganti, jelas Dr. Steve Neeleman, pendiri dan wakil ketua penyedia HSA HealthEquity. Anda tidak harus memiliki semua uang di sana untuk membayar klaim sebelum Anda mengeluarkannya. Jadi Anda dapat membuka akun dan mendanainya dengan $ 1 (atau apa pun saldo minimumnya), dan menambahkan lebih banyak uang saat Anda membutuhkannya
Berkontribusi
Menurut Devenir, 20 persen HSA tidak didanai pada pertengahan 2016. Itu sangat disayangkan, karena ada manfaat signifikan untuk berkontribusi. Pertama, ada pengurangan pajak atas kontribusi hingga $ 3,400 (untuk para lajang) dan $ 6.750 (untuk keluarga) untuk 2017, dan orang-orang yang berusia 55 tahun ke atas dapat menyumbangkan tambahan $ 1.000. Uang itu dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang tidak dibayar kembali (termasuk banyak yang mungkin tidak Anda harapkan, seperti perjalanan untuk menerima perawatan medis). Tergantung pada braket pajak Anda, itu sama dengan mencukur 25 persen atau lebih dari biaya medis Anda!
Sementara uang ada di rekening, itu bisa tumbuh bebas pajak seperti uang dalam rekening pensiun atau rencana tabungan kuliah (lebih banyak tentang itu dalam suatu saat).
Dan ketika Anda menarik uang untuk digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda tidak akan membayar pajak apa pun.
(Jika Anda menarik uang untuk digunakan pada biaya non-medis, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa dengan tarif Anda saat ini; ada juga penalti 20 persen untuk penarikan non-medis, meskipun setelah usia 65 tahun hukuman itu hilang.)
Sebagai manfaat tambahan, banyak perusahaan sekarang menawarkan untuk berkontribusi pada HSA Anda sebagai insentif untuk membuat karyawan mereka mengambil rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi; kontribusi tersebut biasanya dalam kisaran $ 500 hingga $ 1.000, meskipun beberapa perusahaan bahkan lebih murah hati.
Buat Strategi Tentang Tempat Menempatkan Dolar Anda Berikutnya
Ketika Anda memutuskan di mana akan menyimpan tabungan Anda, HSAs tidak hanya milik tepat dalam campuran, mereka termasuk di dekat bagian atas daftar. Mulailah dengan membandingkan insentif pemberi kerja - yaitu, apa yang harus Anda lakukan untuk mendapatkan insentif HSA?
Dalam beberapa kasus, yang harus Anda lakukan adalah membuka akun, yang artinya ini adalah uang gratis secara gratis!
Selanjutnya, kumpulkan 401 (k) Anda ke tingkat yang diperlukan untuk meraih kecocokan majikan tersebut. Akhirnya, kembalilah dan hilangkan kontribusi HSA Anda untuk mendapatkan pengurangan pajak penuh, sebelum kembali ke 401 (k) Anda. Setelah keduanya didanai untuk kepuasan Anda, pindah ke kendaraan tabungan pensiun lain, rekening tabungan kuliah, dan rekening tabungan yang terkait dengan tujuan lain.
Aktifkan Opsi Investasi
Banyak (meskipun tidak semua) penyedia HSA menawarkan Anda pilihan untuk menginvestasikan uang yang Anda miliki di akun, seperti yang Anda lakukan di akun pensiun Anda. Anda mungkin perlu mengumpulkan sejumlah uang sebelum Anda dapat melakukan ini. Di SelectAccount, misalnya, setelah Anda menyumbangkan $ 1.000, Anda dapat menginvestasikan uang dalam sebelas reksadana tanpa beban yang ditunjuk; setelah Anda mengumpulkan $ 10.000, Anda dapat membuka rekening pialang mandiri di Charles Schwab, yang membuka pintu bagi 2.500 reksa dana, serta saham, obligasi, dan investasi lainnya.
Tetapi Anda harus membalik tombol. Dan menurut Fronstin, hanya 4 persen akun memiliki investasi selain uang tunai. Sekali lagi, itu merupakan peluang yang hilang. Devenir Research melaporkan bahwa saldo total rata-rata dari akun investasi HSA adalah lebih dari $ 15.000 - hampir 8 kali saldo akun non-investasi.
Cari Tahu Bagaimana Anda Akan Menggunakan Uang
Selama Anda memiliki HSA, ada banyak fleksibilitas dalam hal pendanaan dan penggunaannya. Sama seperti IRA, Anda diberi batas waktu pajak tahun berikutnya untuk memberikan kontribusi Anda untuk tahun sebelumnya. Itu berarti Anda masih dapat memberikan kontribusi untuk 2016 hingga 15 April 2017. (Batas kontribusi adalah $ 3.350 untuk para lajang dan $ 6.750 untuk keluarga.) Setelah Anda berkontribusi, Anda kemudian dapat mengganti uang Anda yang Anda habiskan untuk perawatan kesehatan tahun lalu.
Tentu saja, Anda perlu tanda terima yang mencatat ke mana uang itu pergi, tetapi seperti dicatat Fronstin, "jika Anda tidak dalam posisi untuk berkontribusi pada akun dan membayar biaya pengobatan, ini setidaknya memberi Anda keringanan pajak." juga penting untuk dicatat tidak ada tanggal kadaluwarsa pada penggantian. Itu berarti Anda dapat menginvestasikan uang dalam rekening - memungkinkannya untuk tumbuh di pasar - sambil membayar biaya perawatan kesehatan hari ini di luar kantong. Sementara itu, Anda dapat menyimpan penghitungan yang berjalan dari apa yang Anda belanjakan untuk perawatan kesehatan, kemudian pada suatu saat di masa depan membayar diri Anda kembali untuk semua uang yang Anda habiskan di masa lalu - menggunakan uang yang memiliki waktu untuk menghargai.
Pikirkan dalam Ketentuan Siklus Hidup
Jika Anda ragu-ragu untuk sepenuhnya terjun ke kolam HSA karena sudah ada banyak tekanan untuk menabung untuk masa pensiun, kuliah, dan tujuan lainnya, mungkin akan membantu memikirkannya selama bertahun-tahun, bukan satu-per-satu. . Ketika Anda masih muda dan memiliki tanggung jawab yang relatif sedikit (mungkin Anda bahkan salah satu dari sedikit beruntung tanpa pinjaman mahasiswa), pertimbangkan ini kesempatan untuk meningkatkan kontribusi Anda. Seiring bertambahnya usia, dan memiliki anak-anak yang menangkap mono atau mematahkan anggota badan, Anda mungkin perlu berkontribusi lebih sedikit dan mengakses uang lebih banyak. Kemudian, ketika anak-anak itu meninggalkan rumah, Anda dapat meningkatkan aliran uang ke akun itu sekali lagi.