Sebagai aturan umum, generasi millennial lebih sadar akan biaya, yang berarti mereka lebih mungkin bertanya tentang biaya perawatan dan cakupan sebelum menerimanya. Dan kecenderungan itu bermanifestasi dalam pendekatan yang sangat berbeda untuk menerima perawatan medis. Misalnya, kaum millennial kurang cenderung beralih ke dokter perawatan primer untuk perawatan non-darurat, alih-alih memilih klinik ritel, pusat perawatan mendesak, atau ruang gawat darurat.
Dan mereka juga lebih mungkin untuk tidak melewati perawatan sama sekali: Menurut penelitian dari Pusat Studi Kesehatan Transamerica (TCHS), hampir setengah dari generasi milenium telah meminimalkan biaya perawatan kesehatan dengan meloncat, menunda, atau menghentikan perawatan, bukannya mencoba untuk memecahkan masalah medis di mereka sendiri.
Dan karena generasi ini mengkonsumsi perawatan medis secara berbeda, mereka juga perlu berpikir panjang dan keras tentang bagaimana mereka memilih asuransi kesehatan mereka.
Jadi jika Anda berusia seribu tahun, Anda harus mulai dengan melihat kembali pada tahun sebelumnya untuk memahami penggunaan tipikal Anda: Berapa kali Anda pergi ke dokter, ke klinik, ke UGD? Berapa kali Anda ingin pergi, tetapi bukan karena biaya? Berapa banyak yang Anda habiskan untuk obat resep, dan adakah yang Anda lakukan secara berkelanjutan? Adakah kebutuhan atau kondisi medis lain yang sangat penting — mungkin Anda berpikir untuk hamil, atau menjalani terapi fisik untuk paha belakang Anda?
Setelah Anda menyelesaikan penilaian diri itu, inilah yang perlu Anda lakukan.
Ketahui Terminologi
"Hal yang besar bagi generasi milenium — terutama untuk pembeli pertama kali yang mengurangi cakupan orang tua mereka — adalah benar-benar memahami konsep-konsep kunci yang menyita biaya," kata Jennifer Fitzgerald, CEO dan salah satu pendiri PolicyGenius, pasar asuransi online independen.
"Perawatan kesehatan rumit ... premi yang Anda bayarkan bukanlah keseluruhan cerita." Anda harus memahami perbedaan mendasar antara rencana yang dapat dikurangi tinggi (mungkin dengan HSA) dan PPO . Ini juga penting untuk faktor dalam pembayaran (biaya tetap yang Anda bayarkan untuk layanan, seperti janji dan obat-obatan) dan coinsurance (persentase dari biaya layanan yang Anda bayar, biasanya setelah Anda memenuhi deductible Anda). Hal yang sama berlaku untuk premi, deductible dan out-of-pocket maksimum.
Setel Anggaran dan Perbandingan-Belanja Anda
Seperti halnya pengeluaran baru, hitung seberapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan — dan kemudian tanyakan pada diri Anda sendiri berapa banyak Anda bersedia membayar. Untuk musim pendaftaran terbuka ini, premi bulanan untuk usia 18-24 rata-rata $ 219, menurut eHealth, pertukaran asuransi kesehatan online swasta; untuk usia 25-34 tahun, itu $ 288.
Secara umum, “Jika Anda dalam keadaan sehat sekarang dan tidak memiliki prosedur masa depan yang direncanakan, maka lakukan pengurangan yang lebih tinggi,” kata Fitzgerald. “Jika tidak, maka lakukan pengurangan yang lebih rendah.” Dan di mana pun Anda jatuh pada spektrum usia seribu tahun, lakukan uji tuntas Anda untuk menemukan harga terbaik dengan membandingkan belanja semua opsi yang tersedia untuk Anda, kata Hector De La Torre, direktur eksekutif untuk TCHS.
Dengan kata lain, hanya karena Anda dapat mengikuti rencana orang tua Anda sampai usia 26 tahun, bukan berarti itu adalah pilihan terbaik yang tersedia bagi Anda.
Memahami Bagaimana Pra-26 dan Pasca-26 Berbeda
Jika Anda berusia di bawah 26 tahun, mempertahankan rencana orang tua Anda mungkin lebih murah daripada beralih ke majikan Anda. Jika Anda kuliah, mungkin lebih murah untuk memilih rencana kesehatan siswa Anda (kebanyakan sekolah empat tahun memilikinya). Tetapi itu semua bersifat umum: Anda tidak akan tahu kecuali Anda menjalankan angka. Setelah Anda berusia 26, Anda memiliki 60 hari untuk mendapatkan perlindungan asuransi Anda sendiri jika Anda masih menggunakan rencana orang tua Anda. Umumnya, jika majikan Anda menawarkan satu, itu akan menjadi solusi yang paling hemat biaya. Tetapi beberapa perusahaan mengeluarkan begitu banyak biaya kepada karyawan, bahwa Anda mungkin bisa melakukan lebih baik dengan rencana pasangan Anda (jika Anda memiliki akses ke salah satu) atau dengan berbelanja secara mandiri.
Ketahuilah bahwa jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi di bursa, dan Anda harus membayar harga stiker. Dan jika Anda tidak memiliki cakupan berbasis perusahaan, pertukaran dapat menjadi dasar Anda — dan Anda dapat membandingkannya dengan pasar asuransi tradisional (melalui broker atau perusahaan di luar bursa seperti eHealth.com).
Carilah Kenyamanan
Generasi Millenial menyukai kedekatan dan kenyamanan, kata Robin Gelburd, presiden FAIR Health, sebuah organisasi nirlaba yang mencari transparansi dalam biaya perawatan kesehatan. Antara pekerjaan tidak konvensional (yaitu posisi freelance atau bekerja di luar biasa "9-to-5") dan ketiadaan baik menciptakan atau mempertahankan hubungan yang kuat dengan dokter perawatan primer, dia mengatakan kecenderungan untuk mendukung klinik ritel, perawatan mendesak dan ruang gawat darurat tidak mengherankan. Jika Anda sering mengunjungi fasilitas-fasilitas ini — atau pergi ke mereka adalah pilihan Anda — maka carilah rencana yang mencakup mereka. Juga mencari rencana yang menawarkan bentuk telemedicine, atau komunikasi elektronik (melalui telepon, email dan webcam) dengan dokter untuk situasi non-darurat (pikirkan pilek, flu, ruam, dll.). Dengan rata-rata sekitar $ 40-50, Anda dapat menemui dokter — dan bahkan mendapatkan obat yang diresepkan — dari kenyamanan rumah atau kantor Anda. Beberapa pemimpin industri termasuk Teladoc, Doctor on Demand dan American Well.
Faktor dalam Resep
Demikian pula, pecandu perawatan mendesak harus fokus pada resep . Dari perspektif biaya, pahamilah bahwa Anda dapat menghemat banyak perubahan jika resep yang Anda ambil secara teratur ada di formularium rencana Anda (artinya, mereka tertutup). Formularium tidak mengubah semua itu sering, sehingga memfaktorkannya ke dalam keputusan Anda adalah langkah yang cerdas, kata Fitzgerald. Tapi, seperti yang dijelaskan oleh Nate Purpura of eHealth, Anda juga harus memahami bahwa sekitar dua pertiga dari rencana asuransi kesehatan pasar individu tidak mencakup obat-obatan resep Anda sampai setelah Anda menekan deduksi Anda. Oleh karena itu, jika Anda menghabiskan lebih dari $ 50 per bulan untuk resep, ada baiknya mencari tahu rencana dengan deductible yang lebih rendah.
Sekali lagi, jika Anda berbelanja untuk premi bulanan terendah, Anda mungkin akan disajikan dengan Bronze atau Katastropik di bursa. Tetapi dengan pertimbangan biaya yang mahal, Anda biasanya lebih baik mendaftar untuk rencana Silver untuk membuat mereka tertutup sebagian atau seluruhnya.
Apapun yang Anda Lakukan, Jangan Pergi Tanpa
Jangan berpikir pilihan termurah untuk asuransi kesehatan berjalan tanpanya. Berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, melewati asuransi kesehatan berarti menimbulkan denda besar dan kuat: Biaya untuk tidak memiliki asuransi kesehatan pada tahun 2016 adalah $ 695, atau 2,5 persen dari penghasilan Anda, mana yang lebih tinggi. Dan bahwa penalti biaya-tetap akan disesuaikan untuk inflasi untuk 2017. Sementara administrasi Trump dapat mengakhiri membatalkan persyaratan asuransi kesehatan bersama dengan sisa Obamacare, untuk sekarang hukuman itu tetap berlaku.
Dan ada risiko keuangan lebih lanjut dari pergi tanpa asuransi. Mengorbankan kesehatan Anda untuk menghemat uang sekarang dapat menyebabkan masalah yang lebih besar, dengan label harga yang lebih besar, di jalan. Sebagai contoh, jika Anda mengabaikan rongga dan $ 170 mungkin biaya untuk mengisi hari ini, maka Anda menempatkan diri Anda pada risiko untuk saluran akar kemudian, yang dapat membuat Anda naik lebih dari $ 1.000. Dan sementara Anda mungkin merasa sehat dan tak terkalahkan di usia 20-an, ketahuilah bahwa penyakit atau cedera malapetaka dapat terjadi pada siapa pun — dan jika itu terjadi ketika Anda tidak memiliki asuransi, Anda menjalankan risiko menipiskan keuangan Anda dan masuk jauh ke dalam utang medis .
Bersama Kelly Hultgren