Panduan Belanja untuk Paket Keuntungan Medicare
Mencapai masa pensiun mungkin berarti memenuhi impian yang Anda miliki selama beberapa dekade tetapi sebelum Anda memulai perjalanan pertama Anda di seluruh dunia, ada beberapa masalah keuangan yang perlu Anda hadiri. Sayangnya, mereka datang dengan banyak istilah rumit, implikasi pajak, dan aturan yang harus Anda pahami. Salah satu yang paling penting adalah Medicare.
Anda mungkin pernah mendengar istilah, "Medicare Advantage" dalam iklan, surat, dan online.
Anda mungkin telah menulis iklan-iklan ini sebagai hal yang tidak penting atau agak kotor tetapi memahami Medicare Advantage sangat penting untuk mendapatkan cakupan yang Anda butuhkan dan menjaga terhadap tagihan medis yang mungkin tidak mampu Anda bayar.
Mengisi Kesenjangan
Pertama, Anda harus memahami bagaimana Medicare berfungsi dan itu berarti memahami setiap bagian. Medicare memiliki 4 bagian — Bagian A, B, C, dan D. ( Pelajari tentang masing-masing bagian di sini ) Yang penting untuk diketahui adalah bahwa Bagian A dan B, yang dikenal sebagai Medicare Asli, hanya mencakup sebagian dari biaya pengobatan dan daun Anda Anda di hook untuk membayar tagihan medis besar yang berpotensi keluar dari saku. Mari kita lihat beberapa skenario.
Pikirkan Bagian A sebagai asuransi rumah sakit. Jika Anda dirawat di rumah sakit karena alasan apa pun, Bagian A membayar biaya tinggal di rumah sakit Anda tetapi Anda harus membayar $ 1,316 pertama pada 2017 dan jika Anda pergi ke rumah sakit beberapa kali, Anda mungkin harus membayar $ 1,316 setiap kali.
Setelah 60 hari, Anda membayar $ 329 per hari dan setelah 90, biaya Anda naik menjadi $ 658. Kerjakan matematikanya dan Anda lihat bahwa tidak perlu waktu lama bagi pengeluaran Anda untuk mencapai tingkat yang rata-rata tidak dapat diperoleh pensiunan.
Bagaimana dengan Bagian B? Pikirkan Bagian B sebagai penutup segala sesuatu yang dilakukan kepada Anda — peralatan medis, kunjungan dokter, tes, layanan ambulans, dan banyak lagi.
Anda mungkin akan membayar sekitar $ 134 per bulan sebagai premi bulanan. Jika penghasilan Anda lebih tinggi, Anda akan membayar lebih banyak tetapi kebanyakan orang yang mendapatkan Jaminan Sosial akan membayar lebih sedikit — sekitar $ 109. Pengurangan Anda sangat murah $ 183 tetapi begitu Anda memenuhinya, Anda harus membayar 20 persen dari semua biaya yang disetujui Medicare selama penyedia layanan kesehatan menerima penugasan Medicare tetapi tidak ada batasan.
Demi matematika sederhana, jika total biaya medis Anda untuk tahun itu adalah $ 100.000, Anda akan bertanggung jawab untuk $ 20.000 plus biaya Bagian A Anda jika Anda berada di rumah sakit. Anda membayar 20 persen dari total biaya tanpa menghiraukan seberapa besar.
Bagian D mencakup obat resep tetapi ada "lubang donat" yang terkenal. Begitu Anda dan rencana Anda telah menghabiskan $ 3.700 untuk obat-obatan terlarang, Anda bertanggung jawab atas 40 persen dari biaya untuk obat bermerek dan 51 persen obat generik sampai Anda mencapai $ 4,950.
Setelah Anda menghabiskan cukup banyak untuk keluar dari celah jangkauan, istilah Medicare suka menggunakan alih-alih “lubang donat”, biaya Anda akan ditanggung lagi. Anda hanya membayar pembayaran bersama kecil, tetapi ketika berada di lubang donat, Anda membayar ribuan dolar dengan biaya saku bersama dengan premi bulanan hingga $ 76,20 di samping premi paket bulanan Anda.
Biaya Anda Naik Dengan Cepat
Dalam satu tahun di mana Anda mungkin menjalani operasi dan menghabiskan banyak waktu di rumah sakit, Anda dapat mengumpulkan biaya medis jauh lebih tinggi daripada yang dapat Anda bayarkan. Selama bertahun-tahun atau dekade, biaya-biaya ini dapat mengarah pada situasi keuangan yang membawa bencana bagi Anda dan keluarga Anda.
Ini adalah contoh yang lebih banyak tetapi ini adalah 2 contoh kesenjangan terbesar dalam cakupan Medicare Anda. Kecuali Anda memiliki sejumlah besar uang yang disimpan, Anda akan membutuhkan cakupan tambahan untuk mengisi kekosongan ini. Di situlah rencana Medicare Advantage datang
Apa itu Medicare Advantage?
Ada 2 cara untuk menerima tunjangan Medicare Anda. Anda dapat memiliki Original Medicare atau Medicare Advantage Plan, yang juga dikenal sebagai Bagian C. Ingat bahwa Medicare Asli adalah Bagian A dan B dan dikelola oleh pemerintah federal.
Anda tidak menerima manfaat obat resep dengan Medicare Asli.
Juga dikenal sebagai cakupan Bagian C, rencana Medicare Advantage dikelola oleh perusahaan asuransi swasta. Pemerintah federal membayar perusahaan swasta untuk mengelola bagiannya dari biaya Medicare dan pensiunan membayar sisa pertanggungan dalam bentuk premi bulanan. Berdasarkan bagian C rencana, Anda menerima semua cakupan Bagian A dan Bagian B Anda berhak untuk di bawah rencana Medicare Asli ditambah manfaat tambahan.
Jenis Rencana Keuntungan Medicare
Paket Medicare Advantage bekerja dengan cara yang sama seperti asuransi kesehatan tradisional. Anda dapat berbelanja untuk paket yang memiliki fitur yang Anda inginkan dengan harga yang sesuai dengan anggaran Anda. Ada 5 jenis rencana utama:
Rencana Perawatan Kesehatan (HMO): Ini adalah jenis rencana yang kebanyakan orang tidak suka karena mengharuskan mereka untuk melihat dokter di jaringan rencana. Anda mungkin juga membutuhkan rujukan dari dokter perawatan primer Anda. Pengecualian dibuat untuk keadaan darurat medis tetapi di luar itu, Anda tidak akan dapat memilih penyedia layanan kesehatan yang Anda inginkan. Tetapi rencana ini seringkali paling terjangkau.
Organisasi Penyedia yang Disukai (PPO): Anda akan membayar lebih sedikit jika tetap berada di jaringan tetapi tidak diperlukan. Anda akan membayar lebih mahal jika Anda keluar dari jaringan.
Rencana Kebutuhan Khusus (SNP): Rencana ini melayani orang-orang dengan kondisi medis kronis atau kebutuhan khusus lainnya.
HMO Point-of-Service Plans (HMOPOS): Rencana HMO yang memungkinkan Anda menerima perawatan di luar jaringan Anda untuk pembayaran lebih tinggi.
Rekening Tabungan Medis (MSA): Gabungkan rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi dengan rekening bank untuk membayar biaya pengobatan. Medicare menyetorkan uang ke rekening untuk membayar biaya yang berhubungan dengan perawatan kesehatan.
Cara Berbelanja untuk Rencana
Secara hukum, semua rencana Medicare Advantage harus menyediakan semua yang disediakan oleh Original Medicare dengan pengecualian perawatan rumah perawatan tertentu, yang tercakup dalam Bagian A. Anda tidak perlu khawatir tentang tidak menerima manfaat dasar yang berhak Anda dapatkan.
Setiap paket Medicare Advantage memiliki dana tahunan maksimal. Setelah Anda mencapai batas ini, rencana tersebut mencakup 100 persen dari biaya Anda untuk sisa tahun ini. Ingat tagihan besar yang potensial itu jika Anda sakit parah? Ini adalah bagian yang membuat rencana Medicare Advantage sangat menarik.
Beberapa rencana menawarkan fitur tambahan seperti rencana obat resep, pendengaran, gigi dan penglihatan, serta program kesehatan dan kebugaran. Dengan manfaat tambahan datang biaya tambahan.
Jika Anda tidak ingin mengganti dokter, pastikan ada rencana yang Anda pertimbangkan untuk mendaftar dokter Anda saat ini sebagai bagian dari jaringan mereka. Akhirnya, apa peringkat bintang rencananya? Medicare memberi setiap rencana peringkat bintang yang mengukur kualitasnya. Rating bintang 5 berarti rencananya memiliki kualitas tertinggi. Semakin sedikit bintang, semakin Anda harus menghindari rencana itu.
Harga
Di 2016, biaya rata-rata dari rencana Medicare Advantage HMO adalah $ 39 per bulan tetapi PPO secara signifikan lebih tinggi pada $ 75 per bulan. Rencana lain kurang umum tetapi mungkin sesuai dengan kebutuhan asuransi kesehatan khusus Anda.
Untuk mulai berbelanja rencana, buka pencari rencana Medicare, masukkan kode pos Anda dan informasi lain yang ingin Anda berikan. Anda dapat membandingkan fitur dan harga untuk setiap paket. Beberapa rencana akan mencantumkan premi nol tetapi Anda masih harus membayar premi apa pun yang akan Anda bayarkan menurut Medicare asli. Medicare rumit dan Anda tidak bisa membuat kesalahan dengan cakupan Anda. Pertimbangkan berbicara dengan seorang profesional asuransi yang berspesialisasi dalam Medicare.
Cakupan Internasional
Jika Anda berencana untuk menghabiskan banyak waktu di luar negeri perlu diingat bahwa Medicare mungkin tidak akan mencakup perawatan medis Anda kecuali dalam kasus yang jarang terjadi. Anda mungkin membutuhkan asuransi perjalanan, tersedia di luar jangkauan Medicare Anda. Bicarakan dengan agen asuransi untuk meminta bantuan tentang apa yang Anda butuhkan.
Tetap aman
Menurut Medicare, tidak ada yang harus menelepon Anda atau datang ke rumah Anda kecuali Anda memberi mereka izin. Tidak ada yang diizinkan untuk menjual produk Medicare Anda tanpa pemberitahuan dan Anda tidak boleh memberikan informasi pribadi melalui telepon kecuali Anda meminta perusahaan untuk menghubungi Anda.
Mereka juga tidak boleh meminta Anda untuk informasi keuangan termasuk rekening bank atau nomor kartu kredit, melalui telepon.
Akhirnya
Meskipun Medicare Asli memiliki biaya yang sangat terjangkau, Anda tidak boleh melihatnya sebagai satu-satunya perawatan yang Anda butuhkan. Celah dalam cakupan mewakili bahaya keuangan nyata terhadap tabungan pensiun Anda. Mendaftar di Medicare Advantage atau kebijakan lain untuk mengisi kekosongan dalam cakupan.