Ketahui apa yang Anda perlukan untuk pensiun
Berapa Banyak Anda Menghabiskan Sekarang, Dan Bagaimana Perubahan Itu?
Cara yang baik untuk mulai memperkirakan biaya pensiun adalah menggunakan gaji bulanan Anda saat ini sebagai tempat awal, dan kemudian mengajukan beberapa pertanyaan tambahan. Gunakan pertanyaan berikut untuk memandu Anda melalui proses ini:
- Berapa gaji bulanan Anda? (Ini yang akan disetor kepada Anda setelah semua potongan pajak, paket pensiun, asuransi, dll.)
- Berapa biaya yang keluar dari gaji Anda yang harus Anda bayar sendiri setelah Anda pensiun? (Misalnya, asuransi kesehatan.)
- Apa biaya tambahan yang ingin Anda anggarkan untuk masa pensiun ? Ini termasuk hal-hal seperti perjalanan, atau uang ekstra untuk biaya perawatan kesehatan.
- Pastikan untuk membangun penghematan bulanan untuk barang-barang yang pada akhirnya harus diganti seperti perbaikan rumah besar atau pembelian mobil.
- Apakah Anda memiliki pengeluaran yang akan berkurang saat pensiun? Misalnya, jika Anda memiliki perjalanan panjang untuk bekerja, biaya transportasi Anda dapat menurun setelah pensiun. Jika Anda harus berpakaian untuk sukses di tempat kerja, mungkin di masa pensiun, tagihan dry cleaning Anda akan berkurang.
Contoh:
- Upah bulanan saat ini: $ 4.300 per bulan ($ 51.600 per tahun).
- Biaya yang ditanggung oleh majikan Anda yang akan keluar dari kantong sekali pensiun: saat ini majikan Anda membayar premi asuransi kesehatan Anda. Anda belajar bahwa sekali pensiun Anda akan harus membayar $ 350 per bulan ($ 4.200 per tahun) untuk cakupan ini.
- Biaya tambahan: Anda berencana untuk bepergian di masa pensiun, jadi Anda menganggarkan $ 500 per bulan ekstra ($ 6.000 per tahun) untuk perjalanan.
Setelah total biaya tersebut, Anda memperkirakan bahwa total pengeluaran Anda di masa pensiun akan menjadi $ 5,150 per bulan, yaitu $ 61.800 per tahun.
Perhatian: Luangkan waktu Anda dengan langkah ini. Anda harus tahu lebih banyak atau lebih sedikit berapa banyak yang akan Anda keluarkan untuk menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun .
Salah satu kesalahan terbesar yang saya temui para pensiunan meremehkan berapa banyak yang harus mereka keluarkan saat pensiun untuk memiliki gaya hidup yang nyaman. Mereka berakhir dengan pengeluaran berlebihan karena mereka melewatkan item dalam daftar awal biaya pensiun mereka. Item yang paling umum yang terlewatkan adalah item yang terjadi setiap tahun seperti pajak real estat dan premi asuransi, biaya medis seperti perawatan gigi, mata, dan pendengaran, dan biaya berkala seperti perawatan rumah dan perbaikan otomatis.
Perkirakan Pajak Anda Akan Berutang pada Penghasilan Pensiun
Kecuali satu-satunya sumber dana Anda adalah Jaminan Sosial, kemungkinan Anda akan membayar pajak pada masa pensiun . Anda dapat menggunakan taksiran tarif pajak, seperti 25%, yang lebih baik daripada tidak menghitung pajak sama sekali. Namun untuk menghasilkan jumlah dolar akurat untuk anggaran, dan untuk mengatur pemotongan pajak atau pembayaran triwulan, Anda harus melakukan proyeksi pajak. Proyeksi pajak adalah perkiraan yang Anda lakukan sebelum akhir tahun yang menunjukkan seperti apa pengembalian pajak Anda.
Mengapa proyeksi pajak sangat penting?
- Jika Anda memiliki bunga hipotek, properti sewaan, dan / atau sebagian besar penghasilan pensiun Anda akan berasal dari investasi yang tidak ada di dalam program pensiun, Anda dapat membayar sangat sedikit pajak setelah pensiun.
- Jika Anda memiliki pendapatan pensiun, dan / atau sebagian besar penghasilan pensiun Anda akan datang dari program pensiun yang memenuhi syarat seperti IRA atau 401 (k), dan / atau rumah Anda lunas, tarif pajak Anda di masa pensiun mungkin lebih tinggi daripada Anda mungkin berpikir.
Demi kesederhanaan, dan untuk melanjutkan contoh yang dimulai di atas, kita akan menggunakan taksiran tarif pajak. Mari kita asumsikan orang dalam contoh kita akan berada dalam kelompok pajak marjinal 15%, dan sebagian besar pendapatan mereka akan berasal dari penarikan akun pensiun (yang berarti semuanya kena pajak).
Perhitungan:
- $ 61,800 / (1-.15) = $ 72,705
Dalam perhitungan di atas, membagi laba bersih Anda dengan 1 dikurangi braket pajak yang Anda harapkan akan memberi tahu Anda jumlah penghasilan bruto Anda akan perlu membayar pajak Anda dan memenuhi pengeluaran Anda yang lain.
Pensiunan yang akan datang ini telah menghitung bahwa mereka akan membutuhkan sekitar $ 73.000 dari pendapatan kotor per tahun untuk pensiun dengan nyaman.
Untuk klarifikasi, berikut adalah rincian pendapatan kotor, pajak, dan pengeluaran dalam contoh:
- $ 72,705 x .15 = $ 10,905 (perkiraan pajak)
- $ 61.800 (biaya hidup) + $ 10.905 = $ 72.705
Setelah Anda memiliki perkiraan berapa banyak yang harus Anda keluarkan setiap tahun, lanjutkan ke langkah berikutnya dalam proses perencanaan, dan mulailah menambahkan sumber penghasilan Anda yang dijamin .