Keadaan pribadi Anda adalah faktor terbesar
Beberapa orang akan memberi Anda aturan praktis untuk menabung untuk pensiun, seperti "Anda harus menghemat 10% dari penghasilan Anda". Ini disebut aturan penghematan 10% . Mengikuti aturan seperti itu lebih baik daripada tidak menabung sama sekali, tetapi satu aturan tidak berlaku untuk semua orang.
Semakin banyak Anda membuat, semakin Anda harus menabung untuk mempertahankan standar hidup Anda di masa pensiun. Orang-orang berpenghasilan tinggi mungkin perlu menghemat 20% atau 30% dari apa yang mereka hasilkan.
Saya tahu Anda ingin jawaban yang mudah tentang berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun dan saya berharap jawabannya semudah "hemat $ 436 per bulan". Itu tidak bekerja seperti itu. Seperti membangun rumah, Anda harus membuat rencana dan menentukan fitur apa yang Anda inginkan. Kemudian Anda dapat memutuskan berapa biayanya dan berapa lama waktu yang diperlukan.
Seperti banyak hal lainnya, seberapa banyak yang perlu Anda hemat tergantung pada keadaan pribadi Anda. Gunakan faktor-faktor berikut untuk menghitung jawaban pribadi Anda:
- Pengeluaran yang diinginkan untuk pensiun
- Umur hari ini
- Usia pensiun yang diproyeksikan
- Berapa banyak yang sudah Anda simpan
Mari kita lihat masing-masing item ini untuk melihat pengaruhnya terhadap seberapa banyak tabungan yang Anda butuhkan.
Pengeluaran Pensiun yang Diinginkan
Semakin besar gaya hidup yang ingin Anda miliki saat pensiun, semakin banyak yang harus Anda hemat. Jika Anda mulai muda dan pensiun nanti, dengan secara konsisten menabung setiap bulan, Anda mungkin dapat mencapai gaya hidup pensiun yang nyaman.
Berapa cukup? Tergantung!
Untuk mendapatkan gambaran kasar tentang berapa banyak yang Anda perlukan, Anda dapat berasumsi bahwa Anda membutuhkan setidaknya $ 100.000 untuk setiap $ 5.000 pendapatan pensiun per tahun yang harus berasal dari tabungan. Itu berarti jika Anda menginginkan penghasilan $ 50.000 (selain apa pun yang Anda dapatkan dari Jaminan Sosial dan / atau pensiun), Anda akan membutuhkan setidaknya $ 1.000.000 simpanan.
Beberapa orang melihat label harga potensial jutaan dolar untuk pensiun dan kewalahan dengan gagasan untuk mencoba menjadi seorang milyuner dan kemudian mereka tidak menabung sama sekali. Ini tidak bagus. Jangan biarkan ini terjadi pada Anda. Berusahalah membuat penyesuaian kecil yang dapat dikelola yang membantu Anda menghemat lebih banyak . Setiap hitungan sedikit.
Dan ingat, banyak orang menemukan cara yang masuk akal untuk hidup dengan lebih sedikit selama masa pensiun . Jika Anda memiliki Jaminan Sosial dan pensiun, Anda mungkin tidak membutuhkan apa pun yang mendekati satu juta.
Usia saat ini
Semakin banyak waktu yang Anda miliki sebelum usia pensiun yang Anda inginkan, semakin sedikit Anda harus menabung setiap bulan untuk mencapai tujuan Anda. Jika waktu Anda lebih sedikit, Anda harus menabung lebih banyak.
Selain itu, jika Anda memiliki lebih banyak waktu, Anda dapat mengalokasikan porsi yang lebih besar dari investasi Anda ke opsi risiko yang lebih tinggi yang memiliki potensi (tetapi bukan kepastian) untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi. Jika Anda memiliki lebih sedikit waktu, seperti berada dalam masa pensiun lima tahun, Anda akan membutuhkan lebih banyak alokasi untuk investasi yang lebih aman sehingga penurunan besar di pasar tidak menggagalkan rencana pensiun Anda.
Jika Anda pikir Anda ingin pensiun dini , Anda harus mempertimbangkan efek dari memiliki lebih banyak tahun di masa pensiun. Anda juga akan menghitung biaya perawatan kesehatan saku yang akan Anda hadapi sampai Anda mencapai usia 65 tahun (saat Medicare dimulai).
Bahkan setelah Medicare dimulai, Anda masih akan memiliki premi asuransi dan pembayaran bersama. Banyak orang yang terbiasa dengan asuransi kesehatan mereka yang disubsidi oleh majikan mereka terkejut tidak senang dengan biaya yang mereka perlukan untuk membangun anggaran mereka begitu mereka pensiun.
Jika Anda terlambat mulai menabung untuk masa pensiun, Anda mungkin perlu melakukan perubahan besar. Pertimbangkan untuk segera mengurangi gaya hidup Anda (rumah dan mobil yang lebih kecil, lebih sedikit perjalanan dan belanja) sehingga Anda dapat menghemat lebih banyak. Atau Anda dapat merencanakan untuk bekerja lebih lama.
Umur Pensiun Diproyeksikan
Ketika ide pensiun pertama dimulai, orang tidak hidup selama yang mereka lakukan hari ini. Dengan perawatan kesehatan yang lebih baik, jika Anda pensiun pada usia 62 Anda mungkin menghabiskan 25-35 tahun untuk pensiun. Itu akan membutuhkan telur sarang yang besar dan kuat. Jika Anda belum mulai membangun sarang telur Anda, pertimbangkan untuk bekerja lebih lama.
Banyak orang akan lebih baik bekerja lebih lama, setidaknya sampai usia 70 tahun. Dengan bekerja hingga 70 Anda dapat menunda dimulainya manfaat Jaminan Sosial Anda dan mendapatkan jumlah jaminan penghasilan yang lebih besar dari Jaminan Sosial pada usia 70 tahun.
Ada banyak hal yang masuk ke dalam keputusan kapan harus pensiun . Jika Anda memiliki usia tertentu dalam pikiran, mulailah perencanaan pensiun Anda sesegera mungkin. Penelitian telah menunjukkan bahwa mereka yang memulai perencanaan setidaknya lima tahun dari masa pensiun jauh lebih bahagia dan memiliki transisi yang lebih mulus ke masa pensiun.
Tabungan yang Ada
Jika Anda mewarisi uang atau sudah memiliki jumlah yang layak disimpan di 401 (k) atau IRA Anda, Anda mungkin memiliki awal yang baik untuk menabung untuk pensiun.
Jika Anda memiliki rumah atau bisnis, berhati-hatilah tentang berapa banyak dari aset yang Anda anggap sebagai tersedia untuk pensiun. Misalnya, jika Anda berencana untuk merampingkan rumah Anda, pikirkan apa yang realistis. Jika Anda tidak memiliki hipotek dan menjual rumah seharga $ 500.000, Anda masih membutuhkan tempat tinggal. Jika Anda membeli rumah teras pensiunan seharga $ 350.000, maka dari nilai rumah Anda saat ini, Anda dapat mempertimbangkan $ 150.000 sebagai tabungan pensiun — tetapi tidak semuanya. Di kemudian hari, Anda juga bisa menggunakan hipotek terbalik untuk membebaskan sebagian dari sisa ekuitas.
Bagi mereka dengan tabungan yang ada beberapa perhitungan kasar untuk mendapatkan ide tentang seberapa dekat Anda untuk memenuhi tujuan pensiun yang Anda inginkan.
Jika Anda memulai dari awal, Anda ingin menabung sebanyak mungkin, atau memikirkan beberapa pendekatan non-tradisional untuk tabungan pensiun seperti menyewakan kamar di rumah Anda, menjalani gaya hidup RV , atau pensiun di luar negeri .