Yang nyata adalah yang penting, tetapi sifat kita adalah berpikir secara nominal
Di situlah pendapatan nominal ayat pendapatan nyata masuk Anda mungkin tidak tahu istilah, tetapi mereka relevan dengan bagaimana Anda berencana untuk pensiun.
Dolar nyata
Anda perlu tahu berapa banyak uang Anda akan bernilai secara riil; artinya berapa banyak barang dan jasa yang dapat mereka beli.
Misalnya, jika Anda memiliki cukup uang untuk membeli sepotong roti dan membayar premi asuransi kesehatan Anda hari ini, Anda juga ingin tahu Anda akan memiliki cukup uang untuk membeli sepotong roti dan membayar premi asuransi kesehatan Anda dalam lima belas tahun - bahkan jika harga barang-barang ini telah meningkat. Itu disebut sebagai "nyata" dolar. Mereka nyata karena mereka membeli barang dan jasa dalam jumlah yang sama - yang Anda butuhkan untuk mereka lakukan.
Dolar nominal
Untuk memahami dolar nominal bayangkan bahwa saya memberikan Anda sepuluh dolar tagihan hari ini. Anda menaruhnya di laci dan menariknya lima belas tahun dari sekarang. Ini masih sepuluh dolar secara nominal; artinya itu nilai nominalnya $ 10. Tetapi apakah akan membeli jumlah roti dan asuransi kesehatan yang sama seperti lima belas tahun yang lalu? Tidak sepertinya. Itu berarti dalam istilah nyata itu tidak bernilai jumlah yang sama dengan sepuluh dolar bernilai hari ini.
Dalam masa pensiun, yang Anda butuhkan adalah uang nyata. Jika Anda tahu bagaimana harga produk dan jasa Anda yang dibutuhkan akan naik atau turun, itu akan relatif mudah dihitung.
Karena tidak ada cara untuk mengetahui, Anda harus membuat perkiraan yang terdidik. Tingkat inflasi 3% atau 4% adalah jumlah standar yang digunakan.
Tingkat pengembalian riil vs. nominal
Anda juga harus memperkirakan tingkat pengembalian tabungan Anda dan investasi akan menghasilkan. Misalkan Anda berinvestasi secara konservatif , dan menganggap tabungan Anda dan investasi akan menghasilkan sekitar 3% per tahun.
Dengan asumsi harga naik sekitar 3% per tahun, apa pengembalian riil Anda?
Itu nol. Investasi Anda akan naik nilainya pada 3% per tahun, tetapi jika inflasi juga 3% setiap tahun mereka akan membeli jumlah barang dan jasa yang sama seperti yang mereka lakukan sebelumnya. Ini, omong-omong, adalah hasil yang dapat diterima.
Sekarang, anggap tabungan dan investasi Anda menghasilkan 5% per tahun, sementara inflasi 3%. Berapa tingkat pengembalian riil Anda? Ini 2%. Tabungan dan investasi Anda naik setiap tahun dan mereka membeli lebih banyak barang dan jasa daripada tahun sebelumnya.
Sumber penghasilan pensiun nyata
Jaminan Sosial memiliki penyesuaian biaya hidup yang dibangun di dalamnya dan penyesuaian dilakukan setiap tahun tergantung pada ukuran inflasi tahun sebelumnya. Itu berarti jika Anda mulai menerima $ 1.000 dari Jaminan Sosial, maka dalam 20 tahun, $ 1.000 masih harus membeli sejumlah barang dan jasa yang sama yang dapat dibeli pada awalnya. Seribu dolar dari pendapatan Jaminan Sosial mewakili $ 1.000 dari pendapatan riil.
Jika Anda bekerja paruh waktu di masa pensiun, itu juga dapat memberi Anda sumber penghasilan nyata karena upah sering meningkat seiring dengan inflasi.
Sumber pendapatan pensiun nominal
Kebanyakan pensiun tidak memiliki peningkatan biaya hidup sehingga mereka akan menyediakan dolar nominal untuk Anda.
Itu berarti untuk setiap $ 1.000 dari pendapatan pensiun yang Anda terima, 20 tahun dari sekarang akan membeli lebih sedikit barang dan jasa daripada yang awalnya.
Setiap sumber penghasilan tetap yang dijamin tetap akan menyediakan dolar nominal kecuali secara kontraktual menawarkan penyesuaian biaya hidup.
Beberapa anuitas menawarkan pembayaran yang disesuaikan dengan inflasi . Diperlukan lebih banyak modal untuk membeli anuitas yang memberikan pembayaran yang akan meningkat dengan inflasi (dolar nyata) daripada membeli yang menawarkan pembayaran bulanan tetap (dolar nominal). Ini mungkin tidak sepadan karena akan memberi Anda lebih sedikit penghasilan pada awal pensiun, dan lebih banyak lagi pendapatan di kemudian hari ketika Anda cenderung tidak membutuhkannya. Banyak penelitian pengeluaran pensiun menunjukkan bahwa di kemudian hari orang-orang keluar lebih sedikit, berbelanja lebih sedikit, dan melakukan perjalanan lebih sedikit, dan karena hal-hal ini terjadi lebih sedikit, pendapatan ini dapat diarahkan kembali untuk mengimbangi kenaikan harga di daerah lain.
Adalah baik untuk memiliki pendapatan riil, tetapi tidak semua penghasilan pensiun Anda perlu ditingkatkan dengan inflasi . Hal penting yang harus dilakukan adalah konsisten dalam cara Anda melakukan perencanaan dan ingat bahwa $ 10.000 dua puluh tahun dari sekarang tidak bernilai sama dengan $ 10.000 saat ini.