Itu Tidak Selalu Membuat Sense untuk Berkontribusi Max ke 401 Anda (k)
Ketika datang untuk menabung untuk pensiun, pedoman umum adalah untuk menyimpan, menyimpan, dan menyimpan lebih banyak lagi.
Membuat kontribusi ke 401 (k) atau rencana pensiun serupa mungkin tampak seperti no-brainer dengan banyak laporan yang menyoroti fakta bahwa kebanyakan orang Amerika tidak merasa seperti mereka berada di jalur untuk memenuhi tujuan pendapatan mereka di kemudian hari. Bahkan, sebagian besar pakar keuangan pribadi menyarankan penghematan antara 10 hingga 20 persen dari penghasilan Anda di sepanjang karier kerja Anda. Semua ini diarahkan untuk membawa Anda ke tolok ukur penggantian pendapatan 80 persen.
Tentu saja, ini hanyalah tolok ukur dan rencana keuangan pribadi Anda seharusnya - baik, pribadi .
Ketika Anda harus memaksimalkan kontribusi untuk rencana 401 (k) Anda
Saran praktik terbaik adalah setidaknya cukup hemat untuk menangkap kecocokan perusahaan Anda jika disediakan. Ada banyak situasi di mana pergi di atas dan di luar pertandingan perusahaan diperlukan untuk mendanai tujuan pensiun. Pada 2018, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk rencana 401 (k) adalah $ 18.500 ($ 24.500 untuk usia 50 tahun atau lebih tua).
Berikut adalah beberapa tonggak keuangan yang perlu ada sebelum berkontribusi sebanyak mungkin ke 401 (k) Anda:
- Anda memiliki setidaknya 3 hingga 6 bulan dari biaya hidup dasar yang disisihkan dalam dana darurat.
- Anda telah menghilangkan utang kartu kredit berbunga tinggi, pinjaman pribadi, kredit mobil, dll.
- Anda berada di jalur untuk mencapai tujuan kehidupan keuangan jangka pendek seperti memiliki anak, membeli rumah, atau pembelian besar lainnya.
- Anda memiliki perlindungan asuransi jiwa yang memadai.
- Anda memiliki rencana perumahan formal termasuk surat wasiat dan dokumen penting lainnya (wasiat hidup, kekuatan perawatan kesehatan dari pengacara, kepercayaan, dll.).
- Anda berkontribusi hingga jumlah maksimum yang mungkin untuk Rekening Tabungan Kesehatan Anda (jika dicakup oleh rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi)
- Anda memiliki cakupan asuransi cacat yang memadai untuk melindungi Anda dan keluarga Anda jika Anda kehilangan pekerjaan selama enam bulan atau lebih.
- Jika Anda mendekati pensiun Anda memiliki rencana perawatan jangka panjang (asuransi LTC, bayar sendiri, dll.).
Ketika Anda harus memaksimalkan kontribusi untuk rencana 401 (k) Anda
Sementara berkontribusi hingga jumlah maksimum yang mungkin untuk 401 (k) mungkin terdengar ideal, itu bukan pendekatan yang tepat untuk semua orang. Untuk satu hal, tidak semua orang dapat berkontribusi $ 18.500 per tahun untuk rencana pensiun. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, ini adalah 37 persen dari total pendapatan Anda. Tidak apa-apa untuk mengakui Anda mungkin tidak memiliki kelebihan arus kas yang diperlukan untuk mewujudkan hal ini.
Seluruh proses perencanaan pensiun adalah tindakan penyeimbangan untuk menyisihkan uang untuk kemudian ketika mencoba untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan untuk hari ini. Jika Anda telah mengumpulkan utang kartu kredit yang signifikan atau memiliki utang non-hipotek berbunga tinggi (misalnya, lebih dari 6 persen) Anda biasanya harus mempertahankan pengurangan utang sebagai tujuan prioritas yang lebih tinggi.
Demikian pula, jika Anda tidak memiliki rekening tabungan darurat yang didanai sepenuhnya di tempat Anda mungkin ingin fokus pada itu sebelum meningkatkan tabungan pensiun di atas pertandingan majikan Anda.
Ada alasan lain untuk mempertimbangkan kembali 401 (k) kontribusi. Jika rencana pensiun Anda di tempat kerja dibebani oleh biaya dan pengeluaran tinggi atau memiliki lini investasi yang tidak bersemangat, Anda mungkin ingin menunda untuk pergi di atas dan di luar pertandingan perusahaan. Akun pensiun lain yang diuntungkan pajak seperti IRA Roth tradisional akan memungkinkan Anda berkontribusi hingga $ 5.500 per tahun ($ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih tua) dan memberi Anda lebih banyak kendali atas opsi investasi Anda.
Seperti yang Anda lihat terkadang masuk akal untuk memaksimalkan 401 (k) Anda dan terkadang Anda mungkin perlu membatasi kontribusi Anda. Langkah pertama ketika menentukan berapa banyak Anda harus berkontribusi adalah untuk menilai situasi keuangan Anda secara keseluruhan.
Jika Anda memiliki landasan keuangan yang kuat dan rencana pensiun yang disponsori perusahaan Anda dimuat dengan fitur-fitur unggulan, maksimalkan kontribusi Anda akan masuk akal. Jika Anda masih mengerjakan aspek lain dari rencana kehidupan keuangan Anda, itu adalah tanda bahwa Anda mungkin harus menunda meningkatkan kontribusi 401 (k) Anda. Kabar baiknya adalah bahwa melunasi utang berbunga tinggi, membangun jaring pengaman darurat Anda, dan berfokus pada tujuan keuangan lainnya juga merupakan langkah penting menuju kesejahteraan finansial sejati dan memberikan rasa kesiapan pensiun yang lebih besar.