Bagaimana Mengelola Tabungan Pensiun Anda
Beberapa karyawan memiliki akses ke 403 (b) atau rencana 457 daripada rencana 401 (k) dan mereka bekerja sangat mirip.
Berikut adalah tujuh praktik terbaik yang penting untuk memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari partisipasi dalam rencana pensiun di tempat kerja.
Hemat Sebanyak Mungkin Saat Ini
Seringkali lebih bijaksana untuk melampaui tingkat tabungan standar yang banyak digunakan secara otomatis untuk mendaftarkan karyawan baru. Sebagian besar perencana keuangan setuju bahwa Anda harus menghemat 10-20% dari total pendapatan yang diperoleh setiap tahun selama masa karir kerja Anda untuk mempertahankan gaya hidup yang sama selama masa pensiun. Pendekatan ini meningkatkan kemungkinan Anda akan mengumpulkan tabungan yang cukup untuk mengganti tujuan pendapatan selama masa pensiun.
Maksimalkan Pertandingan
Jika majikan Anda cocok dengan kontribusi Anda, pastikan untuk memanfaatkan sepenuhnya uang gratis ini yang memberikan dorongan bagus untuk tabungan pensiun Anda.
Pikirkan Tentang Tarif Pajak Anda Saat Ini dan Pajak Masa Depan
Kontribusi pra-pajak ke 401 (k) rencana memberikan manfaat pajak segera. Ukuran dan signifikansi dari keringanan pajak ini tergantung pada braket pajak marginal Anda. Anda dapat memperkirakan jumlah penghematan pajak yang akan Anda lihat sebagai hasil dari kontribusi pra-pajak menggunakan alat seperti kalkulator Penghematan Pra-Pajak ini.
Beberapa rencana pensiun menawarkan opsi Roth yang memberi Anda kemampuan untuk berinvestasi secara bebas pajak. A Roth 401 (k) biasanya merupakan pilihan cerdas jika Anda tidak memerlukan manfaat pajak saat ini dari kontribusi pra-pajak atau mengantisipasi berada di braket pajak yang sama atau lebih tinggi ketika Anda mulai mengambil distribusi.
Jadikan Masa Depan Meningkat ke Tabungan Anda Secara Otomatis
Sangat mudah untuk menempatkan kontribusi pensiun kami pada cruise control dan lupa untuk membuat perubahan penting seiring berjalannya waktu.
Kelemahan dari pola pikir “ mengatur dan melupakannya ” adalah bahwa situasi keuangan kita terus berubah. Sayangnya, niat baik untuk menabung lebih banyak di kemudian hari tidak selalu diikuti dengan konsisten. Itulah sebabnya para ahli keuangan perilaku telah menunjukkan bahwa Anda dapat menabung lebih banyak besok melalui rencana pensiun bertahap seiring waktu.
Banyak rencana pensiun secara otomatis mendaftarkan peserta baru dalam program eskalasi tingkat kontribusi. Lainnya memungkinkan karyawan untuk mendaftar fitur berharga ini tanpa biaya tambahan. Apa yang membuat fitur tabungan 401 (k) otomatis bahkan lebih menarik adalah kemampuan untuk mengubah pikiran Anda atau melakukan pembaruan terhadap jumlah kontribusi setiap saat.
Berikut ini contoh bagaimana kontribusi eskalasi tarif bekerja:
Anggaplah Michelle berusia 30 tahun dan menyumbang 5% dari gajinya ($ 60.000) ke rencana 401 (k )nya dengan peningkatan tarif 1% per tahun dan 15%. Setelah 30 tahun dan dengan peningkatan tahunan rata-rata 6%, saldo 401 (k) akan menjadi sekitar $ 577.000 dibandingkan dengan $ 244,500 tanpa peningkatan otomatis. Tidak punya banyak waktu di pihakmu? Setelah 10 tahun, selisihnya masih di bawah $ 34.000 dengan menggunakan contoh sebelumnya.
Pilih Campuran Investasi yang Tepat Untuk Situasi Anda
Untuk banyak pemilihan portofolio investor pensiun bisa menjadi tantangan.
Menemukan model alokasi aset yang tepat membutuhkan penyesuaian tingkat kenyamanan Anda dengan risiko sebagai investor dengan jangka waktu investasi Anda. Banyak rencana pensiun sekarang menawarkan dana alokasi aset statis atau dana tanggal target untuk membantu peserta merencanakan diversifikasi investasi mereka di berbagai kelas aset (yaitu, saham, obligasi / pendapatan tetap, real estat, investasi alternatif).
Hindari Penarikan Dini
Mungkin tergoda untuk melakukan penarikan awal tetapi konsekuensi jangka panjangnya seringkali tidak sepadan. Aturan penarikan 401 (k) dapat menjadi rumit dan ada situasi tertentu di mana penalti dapat dihindari. Namun, jika Anda meninggalkan perusahaan atau mengalami kesulitan keuangan, sering disarankan untuk menghindari penarikan awal dari rencana 401 (k).
Hanya Gunakan 401 (k) Pinjaman sebagai Jalan Terakhir
Beberapa fitur pinjaman 401 (k) positif termasuk tidak ada pemeriksaan kredit dan suku bunga kompetitif.
Mereka bisa menjadi sumber dana potensial tetapi sering bijaksana untuk menghindari pinjaman terhadap 401 (k) Anda . Ada biaya peluang Anda mungkin kehilangan keuntungan pasar saat Anda membayar bunga untuk diri sendiri. Tetapi risiko terbesar adalah Anda bisa berakhir karena pajak dan denda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan tidak dapat membayar kembali saldo pinjaman dalam waktu 60 hari setelah meninggalkan perusahaan.
Langkah Berikutnya: Buat Rencana Aksi untuk Pensiun
Untuk mendapatkan hasil maksimal dari rencana 401 (k) Anda, penting untuk memiliki visi yang jelas tentang mengapa Anda menabung untuk pensiun di tempat pertama. Kita semua memiliki definisi unik tentang apa arti kata "pensiun" sebenarnya. Jika Anda ingin memastikan Anda membuat pilihan paling cerdas dengan 401 (k) Anda perlu beberapa waktu untuk menilai tujuan Anda dan meninjau berapa banyak dari tujuh langkah yang disebutkan di atas yang telah Anda ambil. Penilaian ini akan membantu memberi Anda penilaian singkat tentang di mana Anda berdiri.