Bisakah Saya Menarik Uang dari 401 Saya (k) Sebelum Saya Mengundurkan Diri?

Anda Selalu Dapat Mengakses Aset 401 (k) Anda, Tetapi Sanksi Dapat Berlaku

Ini adalah pertanyaan yang sangat umum di dunia perencanaan pensiun : Dapatkah Anda menarik uang dari 401 (k) Anda sebelum Anda benar-benar pensiun? Jawaban sederhana, adalah ya, Anda selalu berhak menarik sebagian atau semua kontribusi dan penghasilan mereka dari 401 (k) Anda dan setiap penarikan akan dikenakan pajak penghasilan. Jawaban panjangnya adalah bahwa tidak selalu sesederhana itu dan pajak atau penalti apa pun yang mungkin Anda tanggung pada penarikan itu akan bergantung terutama pada usia Anda.

Di bawah ini adalah ringkasan berbagai cara untuk menarik uang dari rencana 401 (k) Anda sebelum pensiun:

Penarikan dari 401 (k) Sebelum Usia 59½

Meskipun Anda memiliki hak untuk mengakses kontribusi 401 (k) dan penghasilan mereka setiap saat, jika Anda melakukan penarikan sebelum usia 55 tahun, Anda kemungkinan akan menghadapi beberapa penalti yang tajam. Pertama dan terpenting, penting untuk mengetahui bahwa setiap penarikan yang dilakukan dari 401 (k) Anda dengan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak dan dikenakan pajak penghasilan pada tahun di mana Anda melakukan penarikan. Tetapi di samping pajak penghasilan yang akan dibayarkan, Anda juga akan dikenakan tambahan 10% denda distribusi awal . Untuk beberapa pembayar pajak, pajak dan denda ini dapat bertambah dan hampir memotong nilai penarikan awal Anda menjadi setengahnya.

Jika Anda ingin mentransfer atau menggulirkan aset 401 (k) ke akun lain yang memenuhi syarat, Anda dapat menghindari pajak dan denda ini dengan transfer wali amanat-ke-trustee yang tepat.

Jika Anda ingin mengakses aset 401 (k) Anda karena kesulitan keuangan atau untuk pembelian besar seperti pembayaran uang muka di sebuah rumah, Anda dapat mempertimbangkan pinjaman 401 (k) , tetapi Anda harus mencoba untuk menghindari penarikan pajak di semua biaya.

Terakhir, tetapi tidak sedikit, ada keadaan di mana Anda dapat melakukan penarikan pajak bebas pajak dari 401 (k) Anda sebelum mencapai usia 59½:

• Anda meninggal dunia dan saldo akun ditarik untuk penerima Anda
• Anda menjadi cacat
• Anda menarik jumlah yang kurang dari yang diizinkan sebagai pengurangan biaya medis
• Anda memulai penarikan "secara periodik sama secara periodik"
• Penarikan Anda adalah hasil dari Urutan Hubungan Rumah Berkualitas (QDRO)
• Anda berusia setidaknya 55 tahun dan telah memutuskan hubungan kerja

Penarikan dari 401 (k) Setelah Usia 59½

Di mata IRS, usia 59½ adalah angka ajaib ketika datang untuk menghindari hukuman yang terkait dengan penarikan 401 (k) awal. Pada usia 59½, Anda dapat melakukan penarikan bebas penalti dari 401 (k) aset yang telah dialihkan ke IRA tradisional. Jika dana Anda masih dalam rencana 401 (k) dan Anda sudah pensiun, Anda juga dapat melakukan penarikan tanpa penalti. Jika Anda mencapai usia 59½ dan masih bekerja, aturannya mungkin sedikit berubah.

Pada usia 59½ tahun atau lebih, Anda biasanya dapat mengakses 401 (k) aset bebas hukuman dari rencana mantan majikan bahkan jika Anda masih bekerja. Tetapi jika Anda mencapai usia 59½ dan masih bekerja di perusahaan dengan siapa Anda memiliki aset 401 (k) Anda, Anda harus memeriksa dengan administrator rencana tentang aturan spesifik dari rencana Anda. Rencana Anda mungkin menawarkan apa yang disebut penarikan "dalam-layanan" yang akan memungkinkan Anda mengakses 401 (k) aset bebas denda, tetapi banyak rencana tidak menawarkan opsi ini.

Ingat, bahkan jika penarikan tidak dikenakan sanksi, itu akan dikenakan pajak penghasilan.

Penarikan dari 401 (k) Setelah Usia 70½

Meskipun pada umumnya Anda dapat mengakses 401 (k) aset bebas hukuman mulai pada usia 59½, banyak orang terus bekerja dengan baik melewati usia itu dan, oleh karena itu, menunda penarikan mereka memungkinkan aset untuk terus tumbuh pajak tangguhan. Pada usia 70½, bagaimanapun, IRS akan mulai mengamanatkan bahwa Anda melakukan penarikan yang dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan (RMD) . Penarikan minimum dari IRA Anda selalu diperlukan pada usia 70 1/2, tetapi Anda dapat menunda mengambilnya dari rencana yang disediakan majikan Anda saat ini, seperti 401 (k) Anda, hingga 1 April tahun setelah Anda pensiun. Satu pengecualian untuk aturan ini adalah bahwa karyawan yang memiliki lebih dari 5 persen perusahaan yang mensponsori rencana tersebut masih harus mulai mengambil distribusi dari rencana 401 (k) pada usia 70 1/2.

Rencana pensiun yang solid membutuhkan pemeriksaan semua peluang yang tersedia untuk menggunakan rekening tabungan pensiun Anda untuk memenuhi tujuan hidup yang penting. Penting untuk memahami bagaimana dan kapan Anda dapat mengakses tabungan pensiun Anda dalam rencana 401 (k) sebelum Anda pensiun penuh. Pastikan Anda memahami sepenuhnya implikasi pajak penghasilan dari keputusan penarikan apa pun. Mengambil uang dari 401 (k) selama masa kerja Anda berpotensi mendorong Anda ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi dan mengurangi sisa telur pensiun Anda yang tersedia untuk masa depan.