Penabung Pensiun Memiliki Cara Lain untuk Menyimpan dalam Akun Roth
Inilah sebabnya mengapa selalu penting untuk mengetahui batas kontribusi rencana pensiun Anda.
Batas IRS untuk 401 (k) kontribusi adalah $ 18.000 pada tahun 2016 (ditambah lagi $ 6.000 jika Anda 50 atau lebih tua). Namun, kebanyakan orang tidak menyadari bahwa mereka mungkin dapat menyimpan uang tambahan dalam rencana pensiun yang disponsori majikan mereka. Dalam beberapa kasus, “menabung lebih banyak” berarti berkontribusi hingga total batas kontribusi tahunan yang ditetapkan (dari karyawan dan majikan) sebesar $ 53.000 (ditambah $ 6.000 untuk mengejar jika 50 dan lebih tua) atau 100% dari kompensasi Anda, mana yang lebih sedikit. Ini kedengarannya seperti rencana besar jika Anda memiliki kemampuan untuk menabung sebanyak itu untuk pensiun, tetapi kebanyakan orang tidak dapat memaksimalkan kontribusi dana pensiun mereka. Namun, jika Anda sudah cukup beruntung untuk dapat berkontribusi hingga jumlah maksimum yang diizinkan dalam pra-pajak dan kontribusi Roth, berikut adalah beberapa alasan untuk menghemat lebih banyak melalui kontribusi setelah pajak ke rencana 401 (k) atau kontribusi yang ditetapkan lainnya rencana pensiun:
Anda Memiliki Kemampuan untuk Menarik Kontribusi
Anda umumnya harus dapat menarik kontribusi sukarela setelah pajak, sesuai dengan pedoman rencana penarikan . Itu artinya jika Anda memiliki keadaan darurat, Anda akan dapat mengakses dana tersebut. Namun, Anda mungkin tidak dapat menarik penghasilan terkait pertumbuhan, dan jika Anda, penghasilan tersebut - tetapi tidak kontribusi asli Anda - akan dikenakan pajak dan denda 10% jika ditarik sebelum usia 59 1/2.
Jadikan Proses Tabungan Pensiun Otomatis
Salah satu manfaat terbesar dari rencana pensiun yang disponsori perusahaan adalah kenyamanan dan kesederhanaan yang terkait dengan kontribusi otomatis. Daripada membuat keputusan untuk menabung untuk pensiun setiap kali Anda mendapat gaji, tabungan Anda terjadi secara otomatis. Akibatnya, menyimpan uang setelah pajak dalam rencana pensiun Anda di tempat kerja adalah cara yang sederhana dan mudah untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Yang harus Anda putuskan adalah persentase gaji Anda yang ingin Anda sumbangkan dan bagaimana Anda ingin uang itu diinvestasikan. Dalam banyak kasus, opsi investasi program pensiun Anda identik dengan yang ada di akun pra-pajak dan Roth Anda.
Rekening Setelah Pajak Memenuhi Syarat untuk Rollover Bebas Pajak ke Roth IRA
Manfaat terbesar dari membuat kontribusi setelah pajak untuk rencana pensiun biasanya terlihat ketika Anda memutuskan untuk meninggalkan perusahaan Anda atau pensiun. Neraca rekening rencana pensiun setelah pajak Anda akan terdiri dari dua komponen penting: kontribusi setelah pajak Anda yang asli dan pertumbuhan penghasilan tangguhan pajak atas kontribusi asli tersebut. IRS memungkinkan Anda untuk memisahkan komponen-komponen yang berbeda ini selama proses rollover.
Pada saat Anda meninggalkan perusahaan Anda atau pensiun, Anda memiliki kemampuan untuk menggulirkan pertumbuhan laba yang ditangguhkan pajak menjadi IRA tradisional dan menggulirkan kontribusi setelah pajak Anda ke Roth IRA.
Kemampuan untuk menggulirkan kontribusi sukarela setelah pajak ke dalam Roth IRA memberi Anda kemampuan untuk memungkinkan pertumbuhan pendapatan di masa mendatang terjadi secara bebas pajak jika Anda meninggalkan uang dalam Roth IRA selama setidaknya lima tahun dan sampai setelah mencapai usia 59 ½.
Menurut IRS, “ penghasilan yang terkait dengan kontribusi setelah pajak adalah jumlah pra-pajak di akun Anda. Dengan demikian, kontribusi setelah pajak dapat dialihkan ke Roth IRA tanpa juga termasuk penghasilan. Berdasarkan Pemberitahuan 2014-54, Anda dapat menggulirkan jumlah pra-pajak dalam suatu distribusi ke IRA tradisional dan, dalam kasus itu, jumlah tersebut tidak akan dimasukkan dalam pendapatan hingga didistribusikan dari IRA. ”
Misalnya, anggap Anda sudah menyumbangkan $ 18.000 per tahun ke rencana 401 (k) sebelum pajak Anda dan Anda memiliki kemampuan untuk menyimpan tambahan $ 12.000 melalui kontribusi setelah pajak atas rencana tersebut.
Setelah 10 tahun, mari kita asumsikan Anda memiliki sekitar $ 160.000 dari kontribusi setelah pajak Anda ($ 120.000 dalam kontribusi dan $ 40.000 dalam pertumbuhan). Dalam skenario ini, Anda juga memiliki $ 250.000 penghematan pra-pajak dan pertumbuhan dari kontribusi $ 18.000 per tahun (jumlah maksimum yang diizinkan IRS saat ini). Ketika Anda meninggalkan majikan Anda untuk pensiun atau mengambil pekerjaan baru, Anda dapat menggulirkan saldo paket pensiun pensiun setelah pajak Anda ke beberapa tujuan yang berbeda: $ 120.000 menjadi Roth IRA dan $ 290.000 ke IRA tradisional atau rencana kontribusi yang ditetapkan majikan Anda yang baru.
Akhirnya, jika Anda melanjutkan 10 tahun ke depan untuk pensiun, akun Roth IRA saja akan bernilai sekitar dua kali lipat (tanpa kontribusi tambahan) dengan asumsi pengembalian tahunan 7,2% dan menggunakan Aturan 72 . Itu adalah tambahan $ 120.000 pertumbuhan bebas pajak dengan memanfaatkan penghematan uang setelah pajak dalam rencana pensiun di tempat kerja.