Pelajari Cara Menarik Diri Dari 401k atau IRA Sebelum, Selama, dan Setelah Pensiun.
Anda tahu semua tentang bagaimana memasukkan uang ke dalam 401 (k) atau IRA, tetapi bagaimana Anda keluar? Apakah Anda mengambil penarikan awal, distribusi normal, atau distribusi minimum yang diperlukan, cari tahu aturan untuk mengambil penarikan IRA dan 401 (k) .
01 401 (k) Aturan Penarikan
02 Aturan Penarikan IRA Tradisional
Penarikan awal dari IRA juga dikenakan pajak penghasilan biasa, dan biaya penalti 10% jahat. IRA memiliki banyak pengecualian yang sama dengan hukuman sebagai 401 (k): kematian, cacat, perceraian, dan QDRO, tetapi ada beberapa lainnya. Anda dapat menarik uang lebih awal tanpa denda 10% jika Anda menggunakan uang untuk membayar biaya pendidikan yang berkualitas (ya, seperti kuliah — tetapi jangan lakukan itu), Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan di atas 10% dari penghasilan kotor Anda, atau Anda menggunakan hingga $ 10.000 dari uang untuk pembelian rumah pertama yang berkualitas. Tetapi sekali lagi, semua uang yang Anda keluarkan akan tetap dikenai pajak sebagai penghasilan biasa dan Anda tidak akan mendapat manfaat dari pertumbuhan investasi tangguhan pajak yang bekerja lebih baik jika terakumulasi dalam jangka waktu yang lebih lama.
03 Roth IRA Penarikan Aturan
Penarikan Roth IRA benar-benar berbeda. Investasi Anda tidak tumbuh pajak ditangguhkan dalam Roth, dan ketika Anda mengambil distribusi mereka akan bebas pajak asalkan Anda setidaknya berusia 59 1/2 dan telah memegang Roth IRA selama minimal 5 tahun. Ada juga penalti 10% untuk distribusi awal. Tapi itu hanya pada pendapatan investasi. Penting untuk diingat bahwa Anda selalu dapat menarik pajak kontribusi asli Anda dan denda gratis sebelum usia 59 1/2. Penarikan Roth IRA dianggap diambil dari kontribusi pertama. Hal ini menjadikan Roth alat tabungan yang sangat fleksibel. Anda bahkan dapat menggunakan Roth IRA untuk menambah tabungan untuk tujuan lain seperti dana kuliah atau tabungan darurat.
04 Meminjam Dari 401 (k)
Jika majikan Anda mengizinkannya, pinjaman 401 (k) adalah pilihan yang lebih baik daripada distribusi awal. Tidak ada pemeriksaan kredit, biayanya biasanya rendah jika ada. Dan Anda harus membayar kembali dengan bunga, tetapi bunga itu rendah. Jika Anda menggunakan uang untuk membeli rumah, Anda mungkin memiliki periode pembayaran yang lebih panjang. Tetapi di sisi lain, Anda membayar kembali setelah pajak, sehingga Anda kehilangan salah satu manfaat pajak utama dari 401 (k). Anda juga kehilangan apa yang bisa menjadi bulan atau tahun penting yang diinvestasikan di pasar. Salah satu kelemahan terbesar dari pinjaman 401 (k) adalah kenyataan bahwa Anda mungkin harus membayar pinjaman kembali dalam 60 hari jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau dihentikan. Jika tidak, saldo pinjaman Anda akan diperlakukan sebagai pendapatan biasa dan Anda juga dapat terkena penalti penarikan 10% awal. Jika Anda dapat menghindari menyentuh tabungan pensiun Anda sama sekali, Anda mungkin harus.
05 Distribusi Normal dari Paket Pensiun
Distribusi normal adalah yang dibuat setelah usia 59 1/2. Tidak ada penalti untuk menarik uang Anda pada saat ini. Tetapi jika Anda berinvestasi dalam pajak tradisional 401 (k) atau IRA biasa, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa pada distribusi. Idenya adalah bahwa pada titik itu, Anda akan pensiun dan tidak lagi mengumpulkan gaji, dan karena itu dalam golongan pajak yang lebih rendah .
06 Diperlukan Distribusi Minimum
Ketika Anda mencapai usia 70 1/2, hal-hal menjadi sedikit rumit. Jika Anda sudah pensiun tetapi belum mulai mengambil distribusi, setelah 70 1/2 IRS akan mulai menuntut Anda 50% dari jumlah yang seharusnya didistribusikan. Ini disebut distribusi minimum yang diperlukan, dan jika Anda memiliki IRA tradisional , tidak ada menghindarinya. (401k Anda dapat tetap utuh selama Anda masih bekerja, dan pemegang Roth IRA tidak perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan.) IRS menggunakan tabel harapan hidup untuk membantu Anda menentukan berapa banyak yang perlu Anda keluarkan setiap tahun. Lihat artikel ini untuk mempelajari lebih lanjut tentang distribusi minimum atau aturan RMD yang diperlukan.