Pelajari Tentang Manfaat Menyimpan Pensiun dalam Pra-Pajak 401 (k)
Jumlah kontribusi 401 (k) Anda secara langsung mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Akibatnya, ini berarti Anda akan membayar pajak atas penghasilan kurang secara keseluruhan. Begitu Anda menentukan jumlah yang dapat Anda hemat dalam pajak penghasilan, Anda akan sering menemukan bahwa kontribusi itu membebani Anda kurang dari yang Anda harapkan.
Bagaimana 401 (k) kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak Anda?
Persis berapa banyak Anda akan membayar pajak penghasilan Federal didasarkan pada penghasilan kena pajak Anda. Ada beberapa strategi perencanaan keuangan yang dapat Anda gunakan untuk mengurangi pajak Anda. Beberapa strategi umum untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda antara lain menyisihkan dana untuk membayar pengeluaran terkait kesehatan dalam HSA atau OJK, membayar biaya perawatan anak dengan FSA Perawatan Dependen, premi asuransi pra-pajak, tabungan dalam IRA yang dapat dikurangi, dan berkontribusi terhadap rencana 401 (k) tradisional. Jika Anda mengurangi penghasilan kena pajak Anda, Anda mengurangi jumlah pajak yang Anda bayarkan.
Perlu diingat bahwa 401 (k) kontribusi biasanya pra-pajak , yang berarti bahwa penghasilan kena pajak Anda berkurang dengan jumlah yang Anda masukkan ke dalam akun 401 (k) Anda. Pengecualian termasuk Roth 401 (k) dan kontribusi sesudah pajak lainnya 401 (k).
Karena kontribusi pra-pajak mengurangi penghasilan kena pajak dan Anda membayar lebih sedikit pajak secara keseluruhan, gaji yang Anda terima dari rumah tidak akan dikurangi dengan jumlah total kontribusi Anda.
Skenario 1:
Berikut ini adalah contoh cara kerjanya untuk satu orang dengan gaji $ 45.000 yang berkontribusi 10 persen dari gaji kotor mereka:
| Gaji bruto jika dibayar dua kali per bulan ($ 45.000 per tahun): | $ 1,875 |
| Pembayaran bersih jika dibayar dua kali per bulan tanpa kontribusi 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Gaji bersih jika dibayar dua kali per bulan DENGAN kontribusi $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Perbedaan: | $ 165 |
Meskipun orang ini menyumbang $ 187,50 per gaji, karena mereka membayar pajak atas pendapatan yang lebih sedikit, gaji mereka hanya berkurang $ 165. Selisih $ 22,50 menunjukkan penghematan sebelum pajak. (Catatan: Penghematan sebelum pajak yang sebenarnya mungkin lebih besar jika dikenakan pajak pendapatan negara bagian atau lokal).
Skenario 2:
Berikut ini adalah contoh serupa dari seseorang yang memiliki gaji $ 90.000 yang berkontribusi 10 persen dari gaji kotor mereka:
| Gaji bruto jika dibayar dua kali per bulan ($ 90.000 per tahun): | $ 3,750 |
| Pembayaran bersih jika dibayar dua kali per bulan tanpa kontribusi 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Gaji bersih jika dibayar dua kali per bulan DENGAN kontribusi $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Perbedaan: | $ 308,34 |
Meskipun orang ini menyumbang $ 375,00 per gaji, karena mereka membayar pajak atas penghasilan yang lebih sedikit, gaji mereka hanya berkurang $ 308.34. Perbedaan $ 66.66 menunjukkan penghematan pra-pajak. (Catatan: Penghematan sebelum pajak yang sebenarnya mungkin lebih besar jika dikenakan pajak pendapatan negara bagian atau lokal).
Skenario 3:
Berikut ini contoh lain untuk individu yang sudah menikah dengan gaji $ 80.000 juga berkontribusi 10 persen menjadi 401 (k) dan mengklaim nol tunjangan pada Formulir W-4:
| Gaji bruto jika dibayar dua kali per bulan ($ 80.000 per tahun): | $ 3,333 |
| Pembayaran bersih jika dibayar dua kali per bulan tanpa kontribusi 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Gaji bersih jika dibayar dua kali per bulan DENGAN kontribusi $ 333.30 401 (k): | $ 2,532,01 |
| Perbedaan: | $ 293,30 |
Meskipun orang ini menyumbang $ 333 per gaji, karena mereka membayar pajak atas penghasilan yang lebih sedikit, gajinya hanya $ 293,30 lebih kecil.
Memahami Braket Pajak Marginal Anda
Penghematan pajak menjadi lebih signifikan ketika Anda berada dalam kelompok pajak pendapatan marginal yang lebih tinggi. Perubahan undang-undang pajak baru-baru ini membuat penting untuk meninjau seberapa banyak Anda mendapat manfaat dari dikurangi 401 (k) kontribusi Anda. Jika Anda menikmati mendapatkan penghematan pajak hari ini dan mengantisipasi berada pada kelompok pajak yang sama atau lebih rendah selama masa pensiun Anda, Anda harus terus membuat kontribusi pra-pajak ke rencana 401 (k). Namun, jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi atau lebih menyukai gagasan pertumbuhan laba bebas pajak, Anda mungkin lebih suka memberikan kontribusi kepada Roth 401 (k).
Ringkasan
Jika Anda seperti kebanyakan orang, menabung untuk pensiun adalah bagian penting dari rencana kehidupan finansial Anda. Membayar lebih sedikit pajak secara keseluruhan karena kontribusi Anda mengurangi penghasilan kena pajak adalah bonus tambahan. Pastikan untuk memanfaatkan rencana 401 (k) yang ditawarkan oleh perusahaan Anda dan nikmati manfaat dari menabung uang berdasarkan pra-pajak. Dalam rencana 401 (k), uang Anda juga ditanggung pajak, yang berarti Anda tidak perlu membayar pajak apa pun atas keuntungan Anda sampai Anda menarik dana pada saat pensiun. Anda mungkin dapat mengumpulkan lebih banyak dalam rencana 401 (k) daripada di rekening kena pajak Anda karena Anda tidak membayar pajak setiap tahun atas penghasilan.
Ada alasan lain untuk menabung untuk pensiun di 401 (k) rekening. Beberapa majikan menawarkan dana yang cocok sebagai insentif tambahan untuk menghemat uang menjelang pensiun. Pertandingan perusahaan biasanya tunduk pada jadwal vesting, yang merupakan periode waktu yang harus dilalui untuk jumlah yang sesuai untuk menjadi milik Anda jika Anda meninggalkan perusahaan Anda. Anda selalu 100 persen terikat dalam jumlah yang Anda sumbangkan.