Cara Memilih Tempat Terbaik untuk Memindahkan 401 (k) atau Paket Pensiun Anda
"Kurasa itu hanya tinggal di pekerjaan lamaku," katanya.
"Jadi perusahaan lama Anda akan terus mengelolanya?" Saya bertanya.
"Aku tidak tahu," jawabnya. "Aku hanya menduga itu akan terjadi.
Terakhir kali saya meninggalkan pekerjaan saya harus menguangkan karena saya tidak punya banyak di sana. Tapi saya sekarang lebih banyak diselamatkan, jadi saya pikir saya bisa meninggalkannya di sana. "
Saya senang saya bertanya, karena ketika datang ke rencana pensiun Anda, Anda tidak ingin membuat asumsi. Jika Anda tidak yakin apa yang terjadi dengan rencana pensiun kontribusi yang ditetapkan majikan Anda, ketika Anda meninggalkan perusahaan, Anda harus mencari tahu. Kecuali mantan majikan Anda tidak keberatan terus mengelola dana Anda, Anda perlu membuat keputusan dalam 60 hari atau dana dalam rencana akan secara otomatis didistribusikan kepada Anda atau akun pensiun individu lainnya. Apakah Anda meninggalkan pekerjaan karena pindah perusahaan, PHK, pemecatan, atau perubahan gaya hidup, perusahaan harus sangat jelas tentang apa yang perlu Anda lakukan dengan rencana pensiun Anda. Terserah Anda apa yang harus dilakukan selanjutnya.
Pilihan Rencana Pensiun Saat Merubah Pekerjaan
Ketika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda dapat melakukan sejumlah hal:
- Anda dapat meninggalkan uang dengan mantan majikan Anda - Beberapa majikan akan memperbolehkan hal ini jika Anda memiliki saldo melebihi $ 5000. Orang lain akan memaksa Anda memindahkan uang dari rencana dalam 60 hari atau mereka akan memindahkannya untuk Anda. Jika perusahaan sebelumnya mengizinkan Anda menyimpan uang di akun, Anda masih harus berurusan dengan suatu saat. Tinggalkan rencana di belakang di setiap pekerjaan dan di akhir karir Anda, Anda bisa berakhir dengan kuburan 401 (k) yang dipenuhi dengan investasi terabaikan yang membuat keseluruhan portofolio Anda rusak . Kecuali opsi investasi di 401 tua (k) sangat unik luar biasa mereka tidak mungkin ditemukan di tempat lain, Anda memerlukan rencana jangka panjang untuk memindahkan dana tersebut. Ada beberapa alasan untuk mempertimbangkan meninggalkan rencana pensiun Anda dengan majikan sebelumnya termasuk keakraban dengan opsi investasi, kemungkinan biaya yang lebih rendah, aturan pemisahan layanan, panduan profesional, dan perlindungan terhadap tuntutan hukum.
- Anda dapat memindahkan uang secara langsung ke dalam rencana pensiun majikan Anda yang baru - Banyak perusahaan akan menawarkan opsi rollover rencana-ke-rencana ke dalam 401 (k) atau paket pensiun berkualifikasi lainnya. Sama seperti Anda memindahkan keterampilan dan pengalaman Anda ke pekerjaan baru, Anda memindahkan sarang pensiun Anda juga. Tidak ada konsekuensi pajak atau penalti dengan langkah ini, dan majikan Anda harus menawarkan instruksi untuk memandu Anda melewatinya. Ini bisa menjadi pilihan yang sangat mudah yang menjaga momentum penghematan Anda, selama Anda menyukai pilihan investasi dalam rencana baru. Ini juga bagus untuk memulai 401 (k) baru dengan keseimbangan yang bagus dan sehat. Dan jika majikan Anda menawarkan pinjaman, Anda memiliki sumber dana yang lebih besar untuk Anda (meskipun pinjaman 401k belum tentu disarankan ).
- Anda dapat memindahkan uang itu ke IRA Rollover dan memilih investasi Anda sendiri - Rollover IRA adalah akun yang Anda buka yang merupakan tempat untuk 401 (k) dan rencana pensiun Anda yang lama. Jika Anda cenderung berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan saat Anda menaiki tangga karier, Rollover IRA adalah pilihan yang bagus. Ketika Anda melakukan rollover langsung , tidak ada konsekuensi pajak atau penalti pajak yang terlibat. Dan Rollover IRA menawarkan opsi investasi tanpa akhir untuk dipilih — termasuk saham , obligasi , reksadana , ETF , bahkan real estat —jika itulah yang Anda cari. Pada sisi negatifnya, Anda tidak lagi membuat kontribusi reguler ke akun ini, sehingga akun tersebut akan kehilangan sedikit momentum. Namun, IRA Rollover sangat fleksibel, Anda mungkin dapat mengembalikan aset ke dalam rencana perusahaan masa depan.
- Anda bisa mengambil uang 401 (k) dan lari - Ini disebut distribusi lump-sum, dan jelas itu adalah opsi terburuk . Untuk satu alasan, Anda akan secara otomatis mengambil potongan pajak sebesar 20% dan jika Anda lebih muda dari 59 ½, Anda kemungkinan akan membayar denda tambahan 10%. Mengingat braket pajak Anda dan pajak negara bagian dan lokal potensial, Anda bisa kehilangan setengah dari tabungan Anda. Jika itu tidak cukup buruk, Anda kehilangan momentum penghematan yang Anda miliki dalam rencana pensiun, dan waktu yang dihabiskan untuk menumbuhkan uang.
Bagaimana Jika Anda Tidak Melakukan Hal-Hal Ini?
Menurut Internal Revenue Service , jika saldo tabungan Anda kurang dari $ 5000, majikan Anda tidak memerlukan persetujuan Anda sebelum mendistribusikan dana dari rencana tersebut. Namun, jika ada lebih dari $ 1000 dalam rencana Anda dan Anda tidak memilih jenis distribusi lain, administrator perencanaan Anda diperlukan untuk memindahkan dana ke IRA.
Ini adalah aturan yang cukup baru, dan membantu investor tetap berkomitmen pada rencana tabungan pensiun mereka.
Jika saldo 401 (k) Anda kurang dari $ 1000, Anda bisa secara tidak sengaja mengambil distribusi lump-sum tanpa menyadarinya. Anda mungkin berpikir $ 1000 bukanlah masalah besar. Tetapi dengan keajaiban peracikan , $ 1000 dapat tumbuh dengan cepat jika Anda terus membangunnya dengan kontribusi berkelanjutan antara 6% dan 10% dari gaji pra-pajak Anda .
Jika Anda mendapatkan distribusi lump-sum yang tidak disengaja tetapi masih dalam waktu 60 hari untuk menghentikan rencana lama Anda, Anda masih dapat menggulirkan uang itu ke dalam rencana majikan baru atau Rollover IRA. Anda harus dapat mengklaim pajak atau denda apa pun yang dibayarkan pada pengembalian pajak Anda. (Masuk akal untuk membicarakan hal ini dengan profesional pajak sebelumnya.) Setelah 60 hari berlalu, IRS mengatakan pengecualian hanya yang akan dipertimbangkan adalah dalam kasus di mana lembaga keuangan memindahkan uang dengan tidak semestinya.
Jika Anda menjaga investasi Anda bekerja di berbagai akun, berikan gambaran menyeluruh tentang bagaimana investasi Anda bekerja bersama. Anda ingin menjaga portofolio Anda seimbang sambil menghindari banyak tumpang tindih investasi atau pengeluaran yang berlebihan.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja. Hal ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan profesional dan tidak boleh menjadi satu-satunya dasar untuk keputusan investasi atau keputusan pajak Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.