Apa itu Roth 401 (k) Is, Bagaimana Cara Kerjanya, dan Kapan Anda Harus Mempertimbangkan Satu
Apa itu Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) adalah persis seperti apa kedengarannya: ini adalah kombinasi dari 401 (k) dan Roth IRA .
Seperti 401 (k), itu ditawarkan oleh perusahaan, kontribusi diambil dari gaji Anda dan dapat diinvestasikan untuk pensiun dalam sejumlah pilihan investasi yang ditetapkan. Seperti Roth IRA, kontribusi dibuat setelah pajak (tidak seperti kontribusi sebelum pajak 401 (k)) tetapi uang itu umumnya tidak dikenakan pajak lagi, bahkan ketika ditarik pada saat pensiun pada atau setelah usia 59 ½. (Saya katakan "secara umum" karena aturan penarikan Roth sedikit lebih sulit. Misalnya, Anda harus diinvestasikan lima tahun berturut-turut sebelum Anda menarik uang.)
Batas Kontribusi Roth 401 (k)
Batas kontribusi untuk Roth 401 (k) adalah sama dengan 401 biasa (k). Pada 2018, Anda dapat berkontribusi hingga $ 18,500 hingga Roth 401 (k). Jika Anda berusia 50 atau lebih, Anda dapat berkontribusi tambahan $ 6.000 dalam tahun baik. Bandingkan ini maksimum untuk mereka yang Roth IRA: $ 5.500 setahun di 2018, dengan tambahan $ 1.000 dalam mengejar kontribusi. Plus, ada pembatasan lebih sedikit pada kelayakan untuk Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Jika Anda bekerja di lembaga nonprofit atau sekolah, Anda mungkin telah melihat Roth 403 (b) dalam penawaran pensiun perusahaan Anda. Sama seperti 403 (b) bekerja seperti 401 (k), sebuah Roth 403 (b) bekerja seperti Roth 401 (k). Jadi Anda dapat membuat keputusan seperti yang Anda lakukan jika Anda memiliki Roth 401 (k).
Manfaat dari Roth 401 (k)
Jika Anda berpikir pajak Anda akan lebih tinggi dalam masa pensiun daripada sekarang, maka Roth 401 (k) masuk akal. Anda membayar tarif pajak yang lebih rendah atas uang investasi Anda sekarang, dan tidak ada pajak di masa depan. Untuk individu yang lebih kaya yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA tradisional — individu tunggal dengan pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi lebih dari $ 135.000 pada tahun 2018 tidak memenuhi syarat, seperti pasangan yang mengajukan bersama-sama menghasilkan lebih dari $ 199.000 pada tahun 2018 — Roth 401 (k) adalah cara yang bagus untuk masuk pada strategi pajak pensiun ini. Dengan 401 (k) tradisional, ketika Anda menarik dana pada saat pensiun, Anda akan membayar tarif pajak antara 10% dan 37% atau lebih tergantung pada daftar pajak Anda. Anda tidak dapat memprediksi ke mana pajak akan menuju ke masa depan, tetapi jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak pendapatan yang lebih tinggi selama masa pensiun Anda, maka Roth 401 (k) dapat lebih masuk akal.
Orang-orang muda yang belum didirikan dalam karier mereka juga lebih mungkin untuk melihat kenaikan pajak mereka di masa depan, yang membuat Roth 401 (k) atau Roth IRA cara yang bagus untuk menghemat pajak masa depan. Tetapi jika Anda menghasilkan jumlah pendapatan yang baik sekarang dan mengharapkan tingkat pajak Anda turun secara signifikan di masa pensiun, 401 (k) biasa mungkin lebih baik.
Kelemahan dari Roth 401 (k)
Tetapi sebelum Anda membuang semua tabungan pensiun Anda ke dalam Roth 401 (k), pertimbangkan kerugian terbesar mereka dibandingkan dengan 401 (k): kontribusi setelah pajak. Dengan 401 (k) tradisional, kontribusi dibuat sebelum pajak, jadi tidak ada dampak dolar terhadap dolar pada gajimu. A 401 (k) juga menawarkan Anda cara yang bagus untuk menurunkan penghasilan kena pajak dan tagihan pajak penghasilan Anda tanpa merasa terlalu banyak kesulitan keuangan. Karena kontribusi Roth 401 (k) dilakukan setelah pajak diambil, gaji Anda akan bertambah besar. Lihat perbedaan menggunakan kalkulator 401 (k) vs. Roth 401 (k) tradisional.
Rollover untuk Roth 401 (k) s
Selain perbedaan besar setelah pajak, Roth 401 (k) bekerja sangat mirip dengan 401 (k) s biasa. Ketika Anda meninggalkan satu pekerjaan untuk pekerjaan lain, Anda mungkin memiliki pilihan untuk mempertahankan Roth 401 (k) Anda di tempat yang sama dengan mantan majikan, untuk memindahkannya ke dalam rencana majikan Anda yang baru jika Roth 401 (k) ditawarkan di sana, atau ke memindahkannya ke rollover Roth IRA, di mana Anda akan tunduk pada aturan penarikan yang sama.
Apa yang Harus Anda Lakukan?
Anda dapat berkontribusi ke 401 (k) dan Roth 401 (k), tetapi batas kontribusi untuk akun gabungan. Jadi sebaiknya Anda memindahkan sebagian dari 401 (k) kontribusi Anda ke Roth 401 (k)? Itu benar-benar tergantung pada faktor-faktor pajak yang dibahas di atas. Anda mungkin malah ingin melanjutkan dengan tujuan memaksimalkan kontribusi ke 401 reguler Anda (k), dan dapatkan diri Anda Roth IRA yang tidak disponsori oleh majikan. Jika Anda tidak berencana untuk berkontribusi lebih dari $ 5.500 hingga $ 6.500, Roth IRA biasa memberi Anda manfaat yang sama dengan yang Anda dapatkan dengan Roth 401 (k). Jika Anda memiliki kemampuan untuk berkontribusi pada kedua jenis rekening pensiun, kombinasi 401 (k) dan Roth IRA sangat masuk akal untuk para pencari keuntungan finansial.
Lebih dari 50% pengusaha besar menawarkan Roth 401 (k). Jika Anda benar-benar tertarik dengan opsi Roth 401 (k) dan perusahaan Anda saat ini tidak menawarkannya, minta mereka untuk menambahkannya. Tidak ada salahnya, dan itu adalah satu lagi opsi investasi yang dapat membantu Anda membangun masa depan keuangan yang sehat di masa pensiun.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja, dan tidak boleh menjadi dasar untuk keputusan investasi Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.