Untuk orang di bawah usia 18 tahun, membuka rekening bank itu sulit. Masalahnya adalah Anda harus menandatangani kontrak untuk membuka akun, dan kontrak yang ditandatangani oleh anak di bawah umur menjadi rumit.
Dalam banyak kasus, anak di bawah umur akan berada dalam posisi yang lebih baik daripada bank (jika ada perselisihan). Akibatnya, bank tidak akan membuka rekening untuk siapa pun yang berusia di bawah 18 tahun kecuali ada juga orang dewasa di akun tersebut.
Pengalaman dan kemandirian: Anak di bawah umur tidak harus benar-benar berada di luar sistem perbankan. Ada beberapa cara untuk membuka akun untuk seseorang yang berusia di bawah 18 tahun, dan anak-anak bahkan dapat secara aktif menggunakan rekening bank dalam beberapa kasus. Merasa nyaman dengan uang adalah keterampilan penting yang dapat membuahkan hasil melalui hidup, dan memberikan kebebasan kepada anak-anak yang bertanggung jawab.
Menabung untuk masa depan: Jika orang tua ingin membuka dan mengelola akun untuk menyediakan pengeluaran di masa mendatang, mudah untuk melakukannya. Anda bahkan dapat membuka rekening untuk bayi yang baru lahir.
Detail pada akun ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain dan dari bank ke bank (jadi tanyakan departemen layanan pelanggan bank Anda untuk spesifik), tetapi solusi yang paling umum dijelaskan di bawah ini.
Rekening Bersama
Jika tujuannya adalah untuk minor untuk menggunakan akun (membuat deposito, penarikan, dan pembelian dengan kartu debit , misalnya), akun bersama akan melakukan trik. Cukup buka akun dengan setidaknya satu orang dewasa sebagai pemegang akun. Rekening itu bisa berupa rekening bersama biasa-vanili, atau akun yang dirancang untuk orang-orang di bawah 18 tahun.
Sebagian besar akun yang dipasarkan sebagai "rekening bank untuk anak-anak" datang dalam bentuk akun bersama, meskipun mereka menggunakan nama yang berbeda:
- Remaja Memeriksa Akun
- Rekening Tabungan Pemuda
- Akun Looney Toons
- Klub Tabungan
- Pemeriksaan Siswa
Dalam beberapa kasus, orang dewasa harus menjadi anggota keluarga atau wali hukum, tetapi beberapa bank mengizinkan siapa saja untuk menjadi pemilik bersama ( Capital One 360 , misalnya).
Risiko akun bersama: Dengan akun gabungan standar, setiap pemegang akun memiliki 100% akses ke dana, sehingga baik orang dewasa atau anak dapat menguras akun dan menambah biaya overdraft (kecuali bank membatasi apa yang dapat dilakukan anak). Ingatlah hal itu sebelum Anda membebaskan anak Anda dengan keseimbangan yang besar. Jika Anda adalah anak di bawah umur, penting untuk membagikan akun hanya dengan orang dewasa yang benar-benar Anda percayai - Anda tidak ingin uang hasil jerih payah Anda hilang.
Tetap terinformasi (atau terkendali): Untuk lebih baik atau lebih buruk, akun ini mungkin memiliki fitur yang membuat orang dewasa tetap mengetahui tentang aktivitas di akun. Orang tua dapat mengatur pesan teks atau email , dan mereka bahkan dapat mengatur batas pengeluaran pada kartu debit jika pengeluaran berlebihan merupakan masalah.
Umur 18 tahun? Pastikan untuk bertanya kepada bank Anda apa yang terjadi ketika anak di bawah umur mencapai usia 18 tahun. Jika ada pembatasan tentang apa yang dapat dilakukan oleh anak kecil (jika mereka tidak dapat melakukan penarikan, misalnya), hal-hal mungkin berubah - dan Anda akan ingin tahu bahwa sebelumnya.
Demikian juga, pembebasan biaya apa pun cenderung menghilang (tetapi Anda mungkin akan memperpanjangnya jika orang dewasa menjadi siswa). Jika anak di bawah umur membutuhkan akunnya sendiri, Anda dapat mencoba menghapus "orang dewasa tua" dari akun atau membuka akun baru ketika anak di bawah umur berusia 18 tahun.
Rekening Kustodian
Rekening kustodian adalah pilihan lain. Juga dikenal sebagai akun UGMA atau UTMA , akun ini berguna ketika anak di bawah umur tidak akan terlibat dengan manajemen uang. Mereka bukan untuk anak-anak untuk digunakan , tetapi mereka digunakan untuk kepentingan anak - anak.
Untuk tunjangan anak: Dana dalam rekening kustodian secara hukum adalah milik anak, dan setiap setoran yang dilakukan ke akun adalah hadiah yang tidak dapat dibatalkan. Orang dewasa harus membuat keputusan (apakah atau tidak untuk membeli CD) dan menangani logistik (melakukan penyetoran dan penarikan), tetapi uang itu hanya dapat dihabiskan untuk keuntungan anak.
Dengan kata lain, orang dewasa tidak dapat membeli barang mewah, karena itu akan mencuri dari anak. Membayar untuk pendidikan anak di bawah umur atau membelikannya mobil, di sisi lain, mungkin merupakan pengeluaran yang dapat diterima.
Umur 18 tahun? Apa yang terjadi ketika anak di bawah umur mencapai usia mayoritas (18 di kebanyakan negara bagian, tetapi ada beberapa pengecualian)? Setiap uang dalam rekening kustodian adalah "minor's". Begitu dia dewasa, dia dapat melakukan apa saja yang diinginkannya - apapun dari berinvestasi dalam pendidikan untuk menguangkan dan meniupnya selama akhir pekan.
Di mana untuk Membuka Akun
Hampir semua bank atau credit union akan menawarkan akun-akun yang dijelaskan di atas, jadi Anda hanya perlu berbelanja untuk fitur-fitur yang paling penting bagi Anda. Carilah biaya rendah (atau tidak ada) , suku bunga kompetitif, dan lembaga yang mudah dikerjakan. Jika Anda tidak dapat menemukan apa pun secara lokal, bank online adalah pilihan yang baik .
Akun Pendidikan
Selain rekening bank, ada beberapa akun yang tersedia khusus untuk biaya pendidikan. Akun-akun ini mungkin memiliki manfaat pajak (periksa dengan penasihat pajak Anda sebelum membuat keputusan apa pun), sehingga mereka dapat meringankan beban pembayaran untuk sekolah.
529 Rencana: Rencana tabungan kuliah memungkinkan Anda berkontribusi pada suatu akun dan, dengan asumsi Anda mengikuti semua undang-undang pajak yang relevan, membelanjakan uang itu bebas pajak untuk biaya pendidikan yang lebih tinggi. "Pendidikan tinggi" dapat mencakup sekolah perdagangan, institusi luar negeri, kamar dan makan, dan biaya lain untuk kuliah atau sekolah pascasarjana. Anda dapat memberikan kontribusi yang signifikan pada akun-akun ini , jadi ini adalah cara yang ampuh untuk menabung untuk masa depan.
Coverdell education savings accounts (ESA): Untuk biaya pendidikan lainnya, seperti uang sekolah dasar, ESA dapat membantu Anda mengumpulkan dana yang Anda butuhkan. Akun-akun ini juga dapat digunakan untuk kuliah. Namun, tidak semua orang memenuhi syarat untuk berkontribusi pada ESA, dan kontribusi tahunan maksimum cukup rendah - jadi Anda harus memulai lebih awal.
Kartu prabayar?
Jika tujuan utamanya hanya seorang remaja membayar dengan plastik, kartu prabayar adalah pilihan lain . Namun, kartu prabayar sangat mahal, dan mereka tidak menawarkan banyak hal yang tidak bisa ditawarkan oleh rekening koran. Rekening bank untuk remaja dan anak-anak biasanya datang dengan biaya lebih rendah (atau pembebasan biaya yang lebih mudah untuk dikualifikasikan), sehingga peluang mendapatkan kesepakatan yang lebih baik dengan kartu prabayar sangat tipis.
Pajak Penting dan Masalah Hukum
Baik Anda menggunakan akun bersama atau akun kustodian, penting untuk mempertimbangkan implikasi pajak dan hukum. Berbicaralah dengan penasihat pajak setempat untuk mencari tahu apa yang diharapkan dengan setiap jenis akun; Anda mungkin harus berurusan dengan pajak hadiah, masalah real, pajak "kiddie", dan komplikasi lainnya. Selain itu, pengacara lokal dapat membantu Anda memahami setiap jebakan hukum. Terutama ketika sejumlah besar uang dilibatkan, waktu Anda dihabiskan dengan baik ketika Anda berbicara dengan penasihat profesional. Anda bahkan dapat menemukan bahwa kepercayaan (dan akun terkait) akan berfungsi lebih baik.
Bantuan siswa: Di luar masalah pajak dan hukum, menggunakan akun ini juga dapat mempengaruhi kemampuan anak untuk memenuhi syarat untuk bantuan siswa. Jika Anda khawatir tentang biaya pendidikan, berbicaralah dengan pakar pendanaan pendidikan.