Bagaimana akun pensiun ini dapat membantu Anda menghemat
Pertama, dasar-dasarnya: IRA adalah singkatan dari "akun pensiun individu." Itu berarti persis apa namanya - itu adalah akun pensiun untuk individu (Anda).
IRA diatur oleh pemegang akun. Itu berarti Anda, daripada majikan Anda, harus mengambil inisiatif untuk membuat IRA.
Bagaimana kamu melakukannya? Hubungi layanan broker utama apa pun - seperti Vanguard, Schwab, T. Rowe Price atau Fidelity. Masing-masing perusahaan ini memiliki formulir aplikasi online yang dapat Anda isi untuk membuat IRA.
Jadi apa itu Roth IRA? Untuk menjawab pertanyaan ini, saya harus menjelaskan bagaimana uang di dalam IRA Anda dikenakan pajak.
Bagaimana Pajak Bekerja dalam IRA Tradisional
Secara tradisional, orang dapat menunda pembayaran pajak atas uang yang mereka masukkan ke dalam IRA mereka. Anggaplah Anda menghasilkan $ 50.000 dan Anda memasukkan $ 5.000 ke IRA Tradisional Anda. Anda akan membayar pajak hanya $ 45.000 senilai pendapatan. (Demi menjaga contoh sederhana ini, kami mengasumsikan bahwa Anda tidak mengambil potongan pajak lainnya.)
$ 5.000 di dalam IRA Tradisional Anda tumbuh bebas pajak sepanjang tahun. Itu berarti keuntungan modal dan dividen dapat menambah pada diri mereka sendiri tanpa terlebih dahulu mendapatkan potongan pajak diambil. Ini membantu Anda memaksimalkan perolehan Anda .
Namun, akhirnya, ketika Anda pensiun dan Anda menarik uang dari IRA Tradisional Anda, Anda akan membayar seluruh tagihan pajak: Anda akan membayar pajak penghasilan DAN pajak keuntungan modal jangka panjang.
The Roth IRA Perbedaan Dengan Pajak
Roth IRA dikenai pajak berbeda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 dan Anda memasukkan $ 5.000 ke Roth IRA Anda, Anda tetap akan membayar pajak atas penghasilan total $ 50.000.
Di permukaan, ini mungkin terdengar seperti kesepakatan yang lebih buruk. Mengapa membayar pajak hari ini, padahal Anda bisa menunda pajak itu?
Inilah alasan kuat mengapa Roth IRA begitu hebat: Anda TIDAK PERNAH membayar pajak atas uang itu lagi, bahkan tidak pada keuntungan modal dan dividen Anda.
Dengan kata lain, uang dibiarkan tumbuh dan bebas pajak, dan ketika Anda menarik uang itu di masa pensiun, Anda tidak akan membayar sepeser pun dalam bentuk pajak, bahkan pada keuntungan itu.
Haruskah Saya Memilih IRA Tradisional atau Roth IRA?
Bicarakan dengan profesional pajak yang berkualifikasi tentang akun mana yang tepat untuk Anda. Sebagai aturan umum , Roth IRA sangat bagus untuk orang-orang berusia 20 - an, 30-an dan 40-an, yang masih memiliki beberapa dekade tersisa sampai pensiun.
Kelompok usia ini kemungkinan akan melihat keuntungan terbesar dalam portofolio mereka, jadi mereka akan mendapatkan keuntungan dari dibebaskan dari membayar pajak atas keuntungan tersebut.
Juga, jika Anda berpikir Anda berada di braket pajak yang lebih rendah sekarang daripada Anda akan berada di masa depan, Roth IRA umumnya merupakan pilihan terbaik. Anggaplah Anda saat ini berada dalam kelompok pajak 20 persen atau 25 persen, dan Anda curiga bahwa di masa depan, Anda akan berada dalam daftar pajak 30 persen atau 35 persen. Dalam situasi ini, Anda lebih baik berinvestasi di Roth IRA.
Yang mengatakan, hampir tidak mungkin untuk memprediksi tarif pajak di masa depan, karena tidak ada yang tahu undang-undang apa Kongres akan berlalu.
Banyak orang juga menemukan diri mereka dalam kelompok pajak yang lebih rendah ketika mereka pensiun, karena mereka menerima lebih sedikit pemasukan. Sekali lagi, Anda akan ingin bertemu dengan profesional pajak yang memenuhi syarat untuk memutuskan tindakan yang terbaik bagi Anda.
Apakah Saya Mampu Berinvestasi dalam Roth IRA?
Tidak semua orang memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA.
Pertama-tama, Anda hanya dapat memberikan kontribusi yang diterima, kompensasi kena pajak. Itu berarti bahwa jika Anda tidak mendapatkan satu sen tahun ini, Anda tidak dapat membuat kontribusi Roth IRA.
Seperti yang baru saja kita bahas, semakin muda seseorang, semakin besar kemungkinan mereka mendapat manfaat dari Roth IRA. Akibatnya, banyak orang tua mencoba mengatur Roth IRA untuk anak-anak mereka.
Namun, orang tua menemukan bahwa mereka tidak dapat mengatur Roth IRA untuk anak-anak mereka kecuali jika anak tersebut mendapatkan penghasilan kena pajak.
Kedua, penghasilan Anda harus di bawah ambang tertentu.
Artikel ini menjelaskan batas kelayakan dan kontribusi.
Bagaimana Jika Kita Sudah Menikah, Rumahtangga Satu-Penghasilan?
Jika Anda dan pasangan Anda mengajukan pengembalian pajak gabungan, Anda berdua masing-masing dapat memberikan kontribusi IRA, meskipun hanya satu dari Anda yang memiliki kompensasi kena pajak.
Dengan kata lain, jika rumah tangga Anda terdiri dari ibu yang bekerja dan ayah yang tinggal di rumah, atau sebaliknya, kedua orangtua masing - masing dapat menyumbangkan uang untuk IRA mereka sendiri. Tidak masalah pasangan mana yang mendapat kompensasi.
Kontribusi gabungan Anda - sebagai pasangan - tidak bisa lebih dari kompensasi kena pajak yang dilaporkan pada pengembalian pajak gabungan Anda.