Lebih dari 40 dan Tertinggal di Tabungan Pensiun? Berikut 7 Tips
Ah, sial. Anda tidak mulai menabung untuk pensiun lebih awal. Sekarang apa?
Berikut adalah beberapa petunjuk untuk memandu Anda melalui tabungan untuk pensiun jika Anda memasuki permainan terlambat.
Mainkan Catch Up
Anggaplah Anda berusia 40 tahun , dengan tabungan pensiun $ 0.
Di usia Anda, Anda diizinkan secara hukum untuk menghemat $ 17.000 per tahun dalam dana pensiun 401k. Seberapa jauh uang itu akan pergi?
Dengan asumsi tingkat pengembalian 7 persen - yang, bukan kebetulan, adalah tingkat pengembalian rata-rata tahunan yang diinvestasikan oleh legenda Warren Buffet memprediksi kita akan melihat dalam dekade mendatang - 401k Anda akan tumbuh menjadi $ 1 juta dalam 24 tahun dan 2 bulan. Itu berarti Anda akan berada di jalur untuk memiliki $ 1 juta pada usia 64, pada waktunya untuk pensiun .
Anda akan membutuhkan tambahan 7 tahun untuk disesuaikan dengan inflasi $ 1 juta, setara dengan dolar hari ini. Dengan kata lain, Anda akan memiliki inflasi yang disesuaikan $ 1 juta pada usia 71 tahun, dengan asumsi Anda tetap berkontribusi $ 17.000 per tahun. Karena banyak pensiunan yang bekerja sampai usia 68 atau 70 tahun, bekerja untuk 7 tahun tambahan bisa menjadi tujuan yang layak.
Pahamilah Berapa Banyak Yang Anda Butuhkan
"Tapi aku tidak butuh sejuta!" Anda mungkin berpikir. "Aku hanya ingin hidup yang sederhana."
Ah, tapi kehidupan yang sederhana membutuhkan $ 1 juta di bank.
Anda lihat, kebanyakan ahli setuju bahwa selama masa pensiun Anda, Anda harus menarik tidak lebih dari 3 - 4 persen dari portofolio pensiun Anda setiap tahun. (Ini dikenal sebagai " aturan 4 persen " dan " 3 Persen Rule ".)
Tiga persen dari $ 1 juta adalah $ 30.000. Empat persen dari $ 1 juta adalah $ 40.000. Dengan kata lain, jika Anda ingin hidup dengan penghasilan $ 30.000 - $ 40.000 per tahun pada masa pensiun, Anda membutuhkan portofolio paling sedikit $ 1 juta dolar.
(Ini mengasumsikan bahwa Anda tidak memiliki pensiun, properti sewaan, atau sumber penghasilan pensiun lainnya . Ini juga mengecualikan Jaminan Sosial, yang oleh banyak orang dianggap lebih remeh daripada yang mereka harapkan.)
JANGAN Mengambil Lebih Banyak Risiko
Beberapa orang membuat kesalahan dengan mengambil risiko investasi tambahan untuk menebus waktu yang hilang. Potensi pengembaliannya lebih tinggi: daripada 7 persen, ada kemungkinan investasi Anda bisa tumbuh 10 persen atau 12 persen.
Tetapi risiko, potensi kerugian, juga jauh lebih tinggi. Risiko Anda harus selalu, selaras dengan usia Anda. Orang-orang berusia dua puluhan dapat menerima kerugian lebih besar karena mereka memiliki lebih banyak waktu untuk pulih. Orang-orang berusia empat puluhan tidak bisa.
Jangan menerima risiko ekstra dalam portofolio Anda. Pilih salah satu rekomendasi alokasi aset coba-dan-benar berikut ini:
- 120 dikurangi usia Anda dalam dana saham , dengan sisanya dalam dana obligasi . (Tingkat risiko tertinggi yang dapat diterima.)
- 110 dikurangi usia Anda dalam dana saham, dengan sisanya dalam dana obligasi. (Tingkat risiko sedang.)
- Umur Anda dalam dana obligasi , dengan sisanya dalam dana saham. (Tingkat risiko yang paling konservatif dapat diterima.)
Buka Roth IRA
Setelah Anda selesai memaksimalkan 401k Anda, buka IRA dan maksimalkan kontribusi Anda untuk itu juga.
Seorang berusia 40 tahun yang memenuhi syarat untuk berkontribusi penuh pada Roth IRA dapat menambahkan uang ekstra setiap tahun ke tabungan pensiun mereka.
Kontribusi untuk Roth IRA tumbuh bebas pajak dan dapat ditarik bebas pajak. Anda bahkan akan menghindari pajak keuntungan modal .
Beli Asuransi Yang Memadai
Bencana adalah satu alasan terbesar mengapa orang dipaksa untuk menyatakan kebangkrutan. Kurangi risiko Anda dengan membeli asuransi kesehatan yang memadai, asuransi cacat, dan asuransi mobil.
Jika Anda memiliki tanggungan, pertimbangkan asuransi jiwa berjangka selama waktu ketika tanggungan Anda bergantung pada Anda secara finansial. Banyak pakar keuangan mengatakan bahwa asuransi jiwa secara umum tidak sebagus ide, terutama jika Anda memulai kebijakan di usia 40-an.
Ini hanyalah pengamatan umum. Bicaralah dengan perencana keuangan biaya saja untuk mendapatkan saran yang disesuaikan secara pribadi.
Carilah perencana yang memiliki "kewajiban fidusia" kepada Anda sebagai klien mereka.
Pay Down Debt
Lunasi utang kartu kredit , kredit mobil , dan utang berbunga tinggi atau non-hipotek lainnya.
Timbang apakah Anda harus melakukan pembayaran tambahan pada hipotek Anda. Jika Anda berada di tahap awal hipotek Anda, dan banyak pembayaran Anda yang diterapkan untuk bunga, mungkin lebih masuk akal untuk melakukan pembayaran hipotek tambahan.
Namun, jika Anda berada di tahun terakhir dari hipotek Anda dan pembayaran Anda terutama diterapkan pada prinsipal, Anda mungkin lebih baik menginvestasikan uang itu.
Ingat: Anda dan Pasangan Anda Datang Pertama
Jangan berhemat pada tabungan pensiun untuk mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi. Anak-anak Anda memiliki lebih banyak pilihan dan peluang daripada Anda.
Anak-anak Anda dapat mengambil pinjaman mahasiswa . Anda tidak bisa mengambil "pinjaman pensiun."
Anak-anak Anda memiliki seluruh hidup mereka di depan mereka. Waktu ada di pihak mereka. Waktu BUKAN di pihak Anda.
Anak-anak Anda dapat mulai menabung untuk pensiun di usia 20-an dan 30-an. Kamu tidak bisa.
Anak-anak Anda dewasa sekarang; biarkan mereka berdiri dengan kedua kaki mereka sendiri. Hadiah terbaik yang dapat Anda berikan kepada mereka adalah keamanan pensiun keuangan Anda sendiri.