Berapa banyak uang yang harus Anda sisihkan untuk pensiun?
Berapa banyak uang yang harus Anda investasikan dalam akun pensiun 401k atau IRA Anda? Sepuluh persen? Lima belas persen? Berapa banyak uang yang Anda perlu sisihkan untuk pensiun?
Jawabannya tergantung pada berapa banyak yang akan Anda dapatkan dari pensiun Anda, pendapatan sewa, royalti, Jaminan Sosial dan bentuk lain dari penghasilan pensiun.
Untuk tujuan artikel ini, kami akan menganggap Anda tidak memiliki sumber pendapatan pensiun lain . Asumsi ini akan memungkinkan kami untuk fokus hanya pada kontribusi Anda ke rekening tabungan pensiun.
Semakin awal Anda memulai, semakin sedikit Anda perlu berkontribusi
Sebagai aturan praktis, semakin muda Anda memulai, semakin kecil jumlah yang bisa Anda dapatkan dengan berkontribusi. Mari kita lihat beberapa contoh.
Contoh 1
Anggaplah Anda berusia 30, Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, dan Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun. Sejauh ini Anda belum pernah menabung. Anda ingin hidup 85 persen dari penghasilan pra-pensiun pra-pensiun Anda ketika Anda pensiun (yaitu $ 42.500 per tahun).
Untuk mencapai tujuan Anda, Anda harus mengumpulkan sel telur senilai $ 2 juta ($ 2,06 juta, tepatnya) pada saat Anda pensiun. Itu mungkin terdengar seperti banyak tetapi ingat: 35 tahun dari sekarang, $ 2 juta akan bernilai jauh kurang dari $ 2 juta hari ini, berkat inflasi. Juga, ingat, bahwa uang harus bertahan lama untuk Anda — mungkin selama 35 tahun jika Anda hidup sampai 100.
Bagaimana Anda mencapai $ 2 juta? Jika Anda berusia 30 tahun dengan $ 0 yang disimpan, yang ingin hidup dengan setara dengan $ 42.500 per tahun saat pensiun, Anda harus menghemat $ 600 per bulan.
Itu mengasumsikan Anda berinvestasi dalam 70 persen saham, 25 persen obligasi, dan 5 persen uang tunai, dan pasar melakukan rata-rata.
Contoh 2
Anggaplah Anda berusia 40 tahun, Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun, Anda belum pernah menabung sejauh ini, dan Anda ingin hidup dengan setara dengan $ 42.500 setahun saat pensiun.
Dengan kata lain, kami mengasumsikan skenario yang sama dengan Contoh 1, dengan satu-satunya variabel yang menjadi usia.
Dengan menggunakan asumsi investasi yang sama seperti yang kami lakukan pada contoh di atas, Anda harus menghemat $ 1.000 per bulan. Dengan kata lain, menunggu satu dekade untuk mulai menabung memaksa Anda hampir menggandakan tingkat tabungan Anda untuk mencapai tujuan yang sama.
(Dengan menggunakan asumsi yang sama, tetapi mengubah variabel sehingga Anda mulai menabung pada usia 20, Anda hanya perlu menabung sekitar $ 375 sebulan. Jika Anda menghemat $ 1.000 per bulan mulai dari usia 20 tahun, Anda akan memiliki $ 8,4 juta pada saat kamu pensiun.)
Mengapa variasi seperti itu?
Variasi ini disebabkan oleh kekuatan bunga majemuk , yang disebut Albert Einstein sebagai "kekuatan paling kuat di alam semesta".
Bunga berbunga adalah istilah yang menggambarkan bunga / keuntungan atas investasi Anda yang menghasilkan bunga lebih banyak. Dengan kata lain, minat dibangun di atas dirinya sendiri. (Klik pada tautan untuk penjelasan yang lebih terperinci).
Semakin muda Anda ketika Anda mulai menabung, semakin banyak waktu investasi Anda dapat bergabung. Jika Anda menunggu sampai Anda lebih tua, Anda perlu menabung lebih banyak untuk mengkompensasi waktu yang hilang.
Bagaimana Anda menghitungnya?
Kami menghitung ini menggunakan kalkulator pensiun online My Plan Investment milikku .
Dengan mengetik usia Anda, usia pensiun yang Anda inginkan, gaya investasi Anda, dan jumlah yang sudah Anda simpan, kalkulator akan menghitung berapa banyak Anda harus menabung per bulan untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda. Sebagai penafian, kalkulator model ini hanya memberikan hasil pengarahan kasar yang tidak boleh ditindaklanjuti atau diandalkan.
Apakah ada aturan praktis?
Berikut adalah 4 panduan untuk membantu Anda memutuskan berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun :
Maksimalkan Pencocokan Majikan Anda .
Jika majikan Anda cocok dengan kontribusi pensiun Anda, manfaatkan sepenuhnya pertandingan — bahkan jika Anda memiliki utang berbunga tinggi . Utang kartu kredit mungkin dikenakan bunga 25 persen; pertandingan perusahaan memberikan jaminan 50 - 100 persen "return."
(Apa yang cocok dengan perusahaan? Katakanlah chip bos Anda dalam 50 sen untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan, hingga jumlah tertentu.
Ini disebut pertandingan perusahaan. Anda akan mendapatkan 50 persen "kembali," sehingga untuk berbicara, atas uang Anda, karena setiap $ 1 yang Anda investasikan secara otomatis menjadi $ 1,50.)
Inilah mengapa tabungan pensiun harus menjadi prioritas utama Anda, bahkan lebih tinggi daripada melunasi utang kartu kredit atau membayar uang kuliah anak-anak Anda.
Timbang pro dan kontra dari R oth vs. tradisional
Akun pensiun "Roth", seperti Roth 401k dan Roth IRA, memungkinkan Anda menyumbangkan uang setelah pajak. Anda membayar pajak atas penghasilan Anda sekarang, tetapi Anda menghindari pajak ketika Anda menariknya di masa pensiun, termasuk pajak atas keuntungan modal.
Rekening pensiun tradisional , seperti 401k tradisional yang ditawarkan oleh sebagian besar pemberi kerja, memungkinkan Anda menyumbangkan uang sebelum pajak. Anda menghindari pajak sekarang, tetapi Anda dipukul dengan tagihan pajak di masa pensiun.
Usia, pendapatan, dan asumsi Anda tentang tarif pajak kini vs. masa depan akan menentukan apakah Roth versus pengaturan tradisional tepat untuk Anda. Baca lebih lanjut tentang akun pensiun Roth, berbicara dengan seorang profesional pajak, dan berikan beberapa pemikiran yang cermat. Tagihan pajak Anda adalah salah satu pengeluaran terbesar yang pernah Anda miliki — setara dengan pembayaran hipotek Anda — jadi perlu dipertimbangkan secara cermat strategi pajak Anda ketika Anda merencanakan pensiun .
Tingkatkan persentase Anda sesuai dengan dekade yang Anda mulai
Tidak ada aturan tunggal mengenai persentase penghasilan Anda yang harus Anda sisihkan untuk pensiun. Persen bervariasi berdasarkan usia saat Anda mulai menabung.
Jika Anda berusia 20 tahun, dapatkan $ 50.000 per tahun, dan hemat 10 persen dari penghasilan Anda — $ 5.000 per tahun — ke dalam akun pensiun, Anda akan lebih dari sekadar mencapai tujuan pensiun Anda.
Tetapi jika Anda berusia 30 tahun ketika Anda mulai menabung, 10 persen tidak akan cukup. Anda harus menghemat 15 persen dari penghasilan Anda (sekitar $ 7.200 per tahun) untuk memenuhi tujuan pensiun Anda.
Jika Anda mulai pada usia 40 tahun, Anda harus menghemat 24 persen dari penghasilan Anda, atau $ 12.000 per tahun, untuk mencapai tujuan Anda.
Mulai dari usia 50 tahun, dan Anda harus menabung hampir setengah penghasilan Anda — $ 2.000 per bulan, atau $ 24.000 per tahun — untuk mencapai tujuan Anda.
Jangan mengambil risiko ekstra untuk mengkompensasi waktu yang hilang
Jika Anda mulai menabung untuk pensiun di kemudian hari, Anda mungkin tergoda untuk mengambil investasi yang sangat berisiko untuk mengkompensasi waktu yang hilang. Jangan lakukan ini. Risiko adalah jalan dua arah: Anda mungkin menang besar, tetapi Anda mungkin kehilangan lebih banyak. Dan di usia selanjutnya, Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk pulih dari kerugian.
Satu-satunya cara untuk mengkompensasi waktu yang hilang adalah dengan menghemat lebih banyak.