Rasio utang terhadap pendapatan Anda (DTI) adalah persentase dari penghasilan bulanan Anda yang digunakan untuk membayar utang Anda. Sangat penting untuk tidak mengacaukan rasio pendapatan utang Anda dengan pemanfaatan kredit Anda yang merupakan jumlah utang yang Anda miliki relatif terhadap batas kredit Anda.
Banyak pemberi pinjaman, terutama hipotek dan pemberi pinjaman otomatis, gunakan rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk mengetahui jumlah pinjaman yang dapat Anda tangani berdasarkan penghasilan Anda saat ini dan jumlah yang sudah Anda habiskan untuk utang. Misalnya, pemberi pinjaman hipotek akan menggunakan rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk mengetahui pembayaran hipotek yang Anda mampu setelah semua utang bulanan Anda dibayarkan.
Anda juga dapat menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk mengetahui berapa banyak Anda menghabiskan utang setiap bulan.
01 Jumlah Utang Bulanan Anda
Rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung dengan membagi penghasilan bulanan Anda dengan pembayaran utang bulanan Anda.
DTI = hutang bulanan / pendapatan bulanan
Langkah pertama dalam menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah menentukan berapa banyak yang Anda habiskan setiap bulan pada utang.
Untuk memulai, tambahkan apa yang Anda habiskan setiap bulan pada utang, termasuk yang berikut:
- Hipotek atau sewa
- Pembayaran kartu kredit minimum
- Pinjaman mobil
- Pinjaman mahasiswa
- Pembayaran tunjangan / tunjangan anak
- Pinjaman lainnya
Contoh:
Mari kita berasumsi bahwa Sam memiliki biaya hutang berikut:
- hipotek = $ 950
- pembayaran kartu kredit minimum = $ 235
- kredit mobil = $ 355
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Total pembayaran utang bulanan Sam = $ 1.540
02 Total Penghasilan Bulanan Anda
Langkah selanjutnya untuk menentukan rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah menghitung penghasilan bulanan Anda.
Mulailah dengan total penghasilan bulanan Anda. Tambahkan jumlah yang Anda terima setiap bulan dari:
- Pendapatan kotor
- Bonus atau lembur
- Bantuan tunjangan / anak
- Penghasilan lain
Contoh
Ingat, Sam menghabiskan $ 1.540 setiap bulan untuk pembayaran utang. Ini adalah apa yang dia terima dalam pendapatan setiap bulan.
- pendapatan kotor tahunan = $ 3.500
- dukungan anak = $ 500
Total pendapatan tahunan Sam = $ 3.500 + $ 500 = $ 4.000.
Catatan: Kalikan penghasilan mingguan dengan 4 dan penghasilan dua bulanan dengan 2 untuk menghitung penghasilan bulanan Anda. Atau, jika Anda tahu gaji tahunan Anda, bagi dengan 12 untuk mendapatkan penghasilan bulanan Anda.
03 Hitung Utang Anda Untuk Rasio Penghasilan
Setelah Anda menghitung apa yang Anda habiskan setiap bulan pada pembayaran utang dan apa yang Anda terima setiap bulan dalam pendapatan, Anda memiliki angka yang Anda butuhkan untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda. Untuk menghitung rasio, bagilah pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan bulanan Anda. Kemudian, kalikan hasilnya dengan 100 untuk menghasilkan persen.
Contoh
Dalam contoh kita, pembayaran utang bulanan Sam total $ 1.540 dan penghasilan bulanannya total $ 4.000. Jadi, mari kita bagi $ 1.540 hingga $ 4.000 dan kemudian kalikan dengan 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38,5%
Rasio utang terhadap pendapatan Sam adalah 38,5%.
04 Apa Utang Anda Untuk Rasio Pendapatan Berarti
Hasil akhir Anda akan masuk dalam salah satu kategori ini.
36% atau kurang adalah beban hutang yang paling sehat bagi mayoritas orang. Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda berada dalam kisaran ini, hindari mengeluarkan lebih banyak utang untuk mempertahankan rasio yang baik. Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan untuk hipotek dengan rasio di atas jumlah ini.
37% -42% bukan rasio buruk untuk memiliki, tetapi bisa lebih baik. Jika rasio Anda berada dalam kisaran ini, Anda harus mulai mengurangi utang Anda .
43% -49% adalah rasio yang mengindikasikan kemungkinan masalah keuangan. Anda harus mulai membayar utang Anda secara agresif untuk mencegah situasi utang yang kelebihan beban.
50% atau lebih adalah rasio yang sangat berbahaya. Ini berarti bahwa lebih dari separuh penghasilan Anda akan menuju pembayaran utang. Anda harus membayar utang Anda secara agresif. Jangan ragu untuk mencari bantuan profesional .
Contoh
Dalam contoh kita, rasio utang terhadap pendapatan Sam adalah 38,5%. Ini bukan rasio yang buruk, tetapi bisa menjadi lebih buruk jika Sam meningkatkan pembayaran utang bulanannya tanpa meningkatkan penghasilannya.