Hindari Membuat Kesalahan Besar dalam Rencana Tabungan Pensiun Anda
Jika saat ini Anda menabung untuk pensiun dalam 401k, Anda telah mengambil langkah ke arah yang benar. Tetapi Anda tidak bisa membiarkan penjagaan Anda turun dan menjadi puas. Meskipun Anda mungkin merasa tenang ketika berpikir bahwa Anda adalah salah satu dari orang-orang yang beruntung yang bisa menabung untuk pensiun, penting untuk menyadari bahwa hanya berpartisipasi saja tidak cukup. Jika Anda tidak memperhatikan, Anda mungkin membuat beberapa kesalahan besar dalam rencana 401k Anda yang mungkin tidak Anda sadari.
Berikut adalah tujuh kesalahan terbesar yang dibuat oleh 401k investor (dan bagaimana Anda dapat mengatasinya):
Menyimpan tanpa mengetahui berapa banyak Anda mungkin harus pensiun dengan nyaman.
Memprediksi berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup dengan nyaman tidaklah mudah. Namun, banyak penabung pensiun membuat kesalahan dengan tidak memiliki beberapa tujuan pensiun pensiun dasar di tempat yang dapat mereka perjuangkan. Kurangnya kesadaran mengenai seberapa banyak Anda perlu menyisihkan untuk mencapai rasa kebebasan finansial kemungkinan akan menghasilkan beberapa konsekuensi buruk.
Kabar baiknya adalah bahwa menjalankan kalkulator pensiun dasar setidaknya sekali per tahun dapat meningkatkan peluang Anda untuk sukses. Menjalankan beberapa perkiraan kasar akan membantu bahkan jika Anda memiliki beberapa dekade untuk pergi sampai pensiun dan visi hidup Anda setelah bekerja sedikit kabur. Semakin cepat Anda mulai menjalankan penaksir pensiun semakin banyak waktu yang Anda miliki di pihak Anda untuk melakukan penyesuaian yang diperlukan.
Solusi: Mulailah dengan membuat definisi sederhana tentang arti kebebasan finansial bagi Anda. Ini akan membantu Anda mulai berpikir tentang gaya hidup yang Anda inginkan selama masa pensiun - namun Anda memilih untuk mendefinisikannya. Tidak ada "angka ajaib" yang cocok untuk semua orang. Kebijaksanaan konvensional menunjukkan bahwa rata-rata orang perlu mengganti sekitar 70 hingga 90 persen dari pendapatan pra-pensiun untuk mempertahankan gaya hidup yang nyaman. Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah mulai berpikir berapa banyak yang mungkin Anda perlukan berdasarkan sasaran gaya hidup Anda. Jika Anda tidak yakin apa kisaran pendapatan Anda yang dapat diterima, jalankan beberapa kalkulator pensiun untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang benar menuju pensiun yang aman.
Berapa Banyak Uang yang Harus Anda Pulihkan?
Hemat terlalu sedikit.
Dalam beberapa tahun terakhir, banyak perusahaan telah beralih ke pendaftaran otomatis karyawan baru dalam rencana 401k. Ini dapat membantu meningkatkan tingkat partisipasi program pensiun, tetapi jika jumlah pendaftaran otomatis tidak cukup untuk membantu Anda mencapai sasaran pribadi Anda, maka Anda mungkin memiliki kekurangan pendapatan. Sayangnya, banyak karyawan yang secara buta menerima pengaturan jumlah default selama program pendaftaran otomatis. Jumlah rata-rata yang disimpan dalam rencana 401k adalah sekitar 6 persen.
Bahkan ketika Anda menambahkan tambahan kontribusi 3 persen, Anda mungkin menemukan diri Anda di belakang pada rencana tabungan Anda. Meskipun tidak menabung untuk masa pensiun adalah masalah besar, tidak menabung cukup merupakan kesalahan besar lainnya.
Jadi berapa banyak yang cukup? Meskipun jumlah yang Anda butuhkan untuk menyimpan akan bervariasi berdasarkan sasaran pribadi Anda, banyak ahli menyarankan untuk menyimpan target sasaran 10 hingga 20 persen dari penghasilan Anda. Ini bisa membuat Anda frustrasi jika Anda mencoba memenuhi kebutuhan dan membayar kewajiban keuangan saat ini. Jika Anda melunasi utang berbunga tinggi atau masih mencoba membangun tabungan darurat Anda, biasanya masuk akal untuk memberikan kontribusi yang cukup untuk setidaknya mendapatkan kecocokan dengan perusahaan.
Solusi: Jawaban yang jelas jika Anda tidak menabung cukup untuk menghemat lebih banyak. Tapi itu mungkin tampak sedikit menakutkan jika Anda sudah mencoba menyeimbangkan prioritas yang bersaing.
Tinjau rencana pengeluaran Anda dan lihat apakah Anda dapat melakukan penyesuaian untuk meningkatkan tingkat kontribusi 401k Anda hari ini. Kemudian, hindari korban dari niat baik itu untuk menabung lebih banyak besok dengan membuat komitmen untuk mengotomatisasi peningkatan di masa mendatang. Fitur tingkat kontribusi eskalator dalam 401k rencana memungkinkan Anda untuk secara otomatis menaikkan tabungan Anda dari waktu ke waktu. Kalkulator eskalasi tingkat otomatis ini akan membantu Anda melihat seberapa banyak perubahan kecil ini dapat mengubah pandangan pensiun Anda.
Gagal membayar biaya.
Jika Anda hanya memperhatikan beberapa hal tentang berinvestasi, memperhatikan biaya harus selalu berada di radar "hal-hal yang penting" Anda. Meskipun saldo akun 401k Anda pada saat Anda pensiun akan menentukan berapa banyak pendapatan yang pada akhirnya akan Anda terima, biaya dan pengeluaran dalam rencana Anda secara bertahap akan bekerja untuk mengurangi potensi pertumbuhan Anda. Perlu diingat bahwa biaya dan pengeluaran rencana 401k umumnya dibagi menjadi tiga kategori: rencana biaya administrasi, biaya investasi, dan biaya layanan. Industri jasa keuangan telah menjadi lebih baik dalam mengungkapkan biaya, tetapi itu masih bisa terasa luar biasa bagi investor rata-rata untuk mengetahui berapa banyak Anda benar-benar membayar biaya dan pengeluaran dalam rencana 401k.
Solusi: Tinjau dokumen rencana Anda untuk melihat apakah Anda dapat menentukan berapa banyak Anda membayar dalam rencana 401k Anda. Rencana yang lebih besar cenderung memiliki biaya lebih rendah. Alat-alat lain termasuk alat Penganalisis Dana yang disediakan melalui FINRA. Jika Anda memiliki rencana 401k lama dari perusahaan sebelumnya, pastikan untuk membandingkan biaya dengan paket Anda saat ini untuk membantu Anda memutuskan apakah rollover 401k atau IRA masuk akal.
Memahami Biaya dan Biaya Rencana 401k
Menempatkan terlalu banyak di saham perusahaan Anda.
Berinvestasi dalam saham perusahaan memberikan potensi pertumbuhan yang signifikan disertai dengan potensi risiko. Salah satu kerugian terbesar memiliki saham perusahaan dalam rencana pensiun Anda adalah bahwa kepemilikan saham perusahaan besar dapat meningkatkan volatilitas portofolio pensiun Anda. Lebih sedikit 401k rencana menggunakan saham perusahaan untuk kontribusi yang sesuai. Tetapi masih ada banyak perusahaan yang memberi karyawan opsi untuk berinvestasi dalam saham perusahaan dalam 401k.
Solusi: Taksir seberapa besar risiko yang Anda hadapi jika rencana 401k Anda termasuk saham perusahaan. Cobalah untuk menjaga eksposur Anda secara keseluruhan terhadap setiap saham hingga tidak lebih dari 10 hingga 15 persen dari total portofolio pensiun Anda.
Gagal menyeimbangkan investasi Anda.
Bukan rahasia bahwa investasi meningkat dan jatuh seiring waktu. Premis umum di balik alokasi aset adalah bahwa kelas aset tertentu (misalnya, saham, obligasi, aset nyata, uang tunai) tidak selalu naik dan turun bersama-sama. Karena itu, rencana permainan asli Anda untuk melakukan diversifikasi di berbagai kelas aset mungkin akan melayang seiring waktu.
Solusi: Anda dapat memilih untuk berpartisipasi dalam program rebalancing otomatis jika ditawarkan dalam rencana 401k Anda. Sebagai alternatif, berinvestasi dalam dana pensiun tanggal target atau alokasi aset reksadana akan membantu Anda mengambil pendekatan yang lebih lepas untuk menyeimbangkan investasi Anda secara konsisten.
Menghentikan kontribusi Anda di atau di bawah pertandingan perusahaan.
Kontribusi yang cocok mewakili uang gratis dari majikan Anda. Jika majikan Anda mencocokkan persentase dari kontribusi 401k Anda, seringkali masuk akal untuk setidaknya berkontribusi cukup untuk memanfaatkan sepenuhnya pertandingan. Ini uang gratis!
Batas kontribusi 401k adalah $ 18.000 pada tahun 2017 ($ 24.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua).
Solusinya: Tinjau paket manfaat Anda untuk melihat dengan pasti berapa banyak majikan Anda akan cocok dalam 401k Anda (jika ada). Jika Anda tidak setidaknya mendapatkan pertandingan, Anda harus memanfaatkan insentif ini. Jika Anda sudah berkontribusi cukup untuk menerima kontribusi pencocokan penuh, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi Anda di atas pertandingan.
Tidak menggunakan opsi Roth selama awal karir atau ketika di braket pajak yang lebih rendah.
Kontribusi Roth 401k dibuat dengan dolar setelah pajak. Dengan kontribusi 401k sebelum pajak tradisional, manfaat pajak datang di depan karena mereka menurunkan penghasilan kena pajak Anda selama tahun pajak saat ini. Ketika Anda mulai mengambil uang dari akun 401k sebelum pajak Anda selama masa pensiun, penarikan tersebut dianggap sebagai penghasilan kena pajak. Sebaliknya, Roth 401ks memungkinkan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Ini biasanya menguntungkan bagi mereka yang tidak perlu menurunkan penghasilan kena pajak mereka hari ini atau mengantisipasi berada dalam kelompok pajak pendapatan yang sama atau lebih tinggi selama masa pensiun.
Solusi: Bandingkan perbedaan antara kontribusi pra-pajak tradisional dan Roth 401k. Tentukan apakah lebih masuk akal bagi Anda untuk menerima manfaat pajak yang diketahui menggunakan tabungan pra-pajak saat ini versus ketidakpastian penghematan pajak masa depan dalam Roth 401k.