Langkah-langkah Dasar tentang Cara Memperkirakan Jumlah Sasaran untuk Tabungan Pensiun
Kebanyakan orang sepenuhnya sadar akan pentingnya tabungan pensiun dan kebanyakan dari kita memiliki setidaknya sebagian uang yang disimpan untuk tahun-tahun emas mereka. Tetapi apakah itu cukup? Dan bagaimana kita tahu berapa "cukup"? Bagaimana seseorang bisa tahu apakah mereka berada di jalur untuk mencapai tujuan pensiun mereka?
Sulit untuk mengetahui dengan tepat apa yang diperlukan untuk pensiun dengan keamanan finansial. Tetapi adalah mungkin untuk mendapatkan perkiraan yang baik, yang kemudian akan membantu dalam mengetahui berapa banyak yang harus dibuang sekarang untuk mencapai tujuan Anda.
Berikut adalah langkah-langkah dasar dalam memperkirakan seberapa banyak Anda harus pensiun:
1. Perkirakan Penghasilan yang Anda Butuhkan di Masa Pensiun
Memperkirakan pendapatan yang diperlukan untuk pensiun tidak sesulit kelihatannya. Anda dapat mulai dengan penghasilan Anda saat ini dan membuat beberapa perhitungan untuk mendapatkan penghasilan pensiun yang dibutuhkan.
Perhitungan paling sederhana adalah menggunakan penghasilan Anda saat ini, menyesuaikannya dengan inflasi, kemudian gunakan 80% dari jumlah itu sebagai target pendapatan pensiun. Jika Anda bukan ahli matematika atau Anda tidak tahu cara menggunakan kalkulator keuangan, Anda menggunakan aturan 72 atau Anda cukup menggunakan kalkulator inflasi online
Dengan aturan 72, Anda membagi 72 dengan nilai dan Anda mendapatkan jumlah tahun yang dibutuhkan untuk menggandakan jumlahnya.
72 dibagi dengan 3 adalah 24. Ini berarti bahwa dalam 24 tahun, biaya hidup (dan karena itu penghasilan Anda perlu) akan dua kali lebih tinggi seperti saat ini.
Perkiraan terbaik dan paling akurat kemungkinan adalah kalkulator inflasi online ini ( perhitungan "tarif tetap datar"). Misalnya, saya mengetik $ 75.000 untuk penghasilan hari ini dan menggunakan jangka waktu 20 tahun.
Kalkulator mengatakan nilai masa depan (atau pendapatan yang akan datang diperlukan dalam contoh pensiun kami) adalah sekitar $ 135.000.
Sekarang kita mengalikan $ 135.000 dengan 0,8 atau 80% dan kita mendapatkan $ 108.000 - perkiraan berapa banyak orang atau rumah tangga yang menghasilkan $ 75.000 hari ini akan membutuhkan sekitar 20 hingga 30 tahun dari sekarang dalam masa pensiun. Perhitungan 80%, jika Anda ingin tahu, adalah standar dalam perencanaan keuangan yang oleh beberapa penasihat disebut rasio penggantian upah . Kebanyakan pensiunan tidak membutuhkan 100% dari pendapatan pra-pensiun mereka dan 80% cenderung cukup rata-rata. Jika Anda ingin menjadi konservatif, Anda mungkin menggunakan 85% atau 90% sebagai gantinya.
2. Dapatkan Perkiraan Sumber Pensiun (Selain Investasi)
Apakah Anda berharap memiliki sumber penghasilan selain tabungan Anda? Meskipun Jaminan Sosial tampaknya tidak dapat diandalkan untuk beberapa orang, itu tidak mungkin untuk pergi. Untuk bersikap konservatif, lihat pernyataan Jaminan Sosial Anda dan gunakan usia pensiun penuh untuk digunakan dengan perhitungan. Jika manfaat diubah oleh pemerintah federal, kemungkinan akan mengubah aturan untuk mengambil manfaat lebih awal (saat ini ditetapkan pada usia 62).
Dengan menggunakan contoh perhitungan kami pada langkah sebelumnya, katakanlah Anda memperkirakan penghasilan Jaminan Sosial Anda menjadi $ 20.000 per tahun.
Sekarang kurangi dari perkiraan $ 108.000 Anda untuk penghasilan dan Anda sekarang memiliki $ 88.000 yang dibutuhkan dari investasi.
Jika Anda cukup beruntung memiliki lebih banyak sumber penghasilan, seperti pensiun dari majikan Anda, Anda dapat melakukan hal yang sama untuk jumlah itu dan mengurangkannya dari apa yang Anda perlukan dalam masa pensiun.
3. Perkirakan Berapa Banyak Penghasilan Investasi yang Dapat Anda Peroleh Setiap Tahun dan Jadikan 30 Tahun Terakhir
Risiko terbesar bagi sebagian besar pensiunan bukanlah pasar saham yang ambruk, tetapi risiko menghabisi tabungan mereka. Oleh karena itu, kecuali Anda memiliki riwayat keluarga penyakit atau kanker, Anda bijaksana untuk berharap hidup sampai usia 90 atau lebih tinggi.
Bagaimana Anda dapat membuat penghasilan pensiun Anda berlanjut selama setidaknya 30 tahun? Pedoman umum lain untuk pendapatan pensiun adalah aturan 4% , yang menunjukkan tingkat penarikan awal yang baik untuk tahun pertama pensiun adalah 4% dari total aset pensiun.
Sejak saat itu, Anda dapat meningkatkan jumlah penarikan tahunan sebesar 3% lagi untuk mengakomodasi peningkatan inflasi.
Ingat juga jumlah 4% lainnya, yang merupakan tingkat pengembalian tahunan atas investasi yang seharusnya Anda hasilkan rata-rata untuk membuat uang Anda bertahan setidaknya selama 30 tahun.
Untuk contoh sederhana, katakanlah Anda mampu menghemat $ 1 juta pada usia 65 tahun. 4% dari $ 1 juta adalah $ 40.000. Ini akan menjadi jumlah penarikan Anda di tahun pertama pensiun. Pada tahun kedua, Anda dapat menarik $ 41.200 (40.000 ditambah 3%). Jika Anda terus dengan kenaikan 3% dalam jumlah dolar setiap tahun, Anda dapat mengharapkan uang itu untuk bertahan selama 30 tahun atau lebih.
4. Tentukan Berapa Banyak yang Harus Disimpan untuk Mencapai Tujuan Pensiun Anda
Sekali lagi, kita dapat menggunakan beberapa rata-rata dan aturan umum untuk mendapatkan perkiraan yang bagus tentang berapa banyak uang yang harus Anda sisihkan sebelum masa transisi Anda menuju pensiun penuh.
Jika Anda tidak tahu bagaimana menggunakan kalkulator keuangan, taruhan terbaik Anda adalah menggunakan kalkulator pensiun online. Ini kalkulator perencanaan pensiun dari Bankrate.com melakukan pekerjaan yang baik untuk menutupi dasar-dasar apa yang saya tunjukkan di sini.
5. Jangan Khawatir, Berbahagialah
Jika Anda normal, Anda akan menemukan Anda tidak menyimpan cukup uang untuk cukup mengamankan pensiun Anda dengan tabungan Anda saat ini. Tapi yang bisa Anda lakukan adalah yang terbaik dan kekhawatiran atas keamanan finansial masa depan Anda tidak boleh menyebabkan erosi pada kualitas hidup Anda saat ini.
Jika ada penghiburan, pensiunan sering mendapati diri mereka bosan dan tidak terpenuhi tanpa terlibat dalam kegiatan yang produktif dan interaktif dengan orang lain. Coba tebak apa yang digambarkan ini - sebuah pekerjaan!
Tetapi Anda tidak harus bekerja dalam karir yang penuh stres dan mungkin bukan sesuatu yang penuh waktu. Setidaknya 10 tahun sebelum pensiun yang Anda harapkan, mulailah mempertimbangkan garis pekerjaan yang mungkin tidak membayar banyak tetapi Anda nikmati. Atau jika Anda sudah menyukai pekerjaan Anda saat ini, mulailah merencanakan untuk semi-pensiun, di mana Anda bekerja lebih sedikit.
Dengan melakukan sesuatu yang Anda nikmati, Anda tidak akan merasa seperti sedang bekerja. Dan dengan waktu istirahat ekstra, Anda akan dapat memperlambat dan melakukan hal-hal lain yang mungkin Anda lewatkan sebelumnya, seperti bepergian atau hanya tidur siang.
Lihat Juga: 6 Langkah Perencanaan Keuangan dan Melakukannya Sendiri atau Menyewa Penasihat Keuangan
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.