Kiat terbaik untuk strategi pendapatan pensiun
Namun, setiap kasus memiliki beberapa pedoman umum yang sama untuk kebutuhan investasi dan tabungan. Misalnya, orang yang pensiun biasanya dalam periode di mana mereka menarik diri dari tabungan hidup mereka, daripada menambahnya.
Juga, seperti pada tahun-tahun menjelang pensiun, pensiunan harus berhati-hati untuk memilih investasi terbaik untuk kebutuhan khusus mereka. Namun, dalam masa pensiun, investasi ini tidak banyak untuk pertumbuhan seperti untuk pelestarian dan pendapatan.
Oleh karena itu, berinvestasi dalam pensiun adalah tindakan penyeimbangan yang rumit tetapi dapat berhasil dilakukan jika beberapa poin kunci diingat dan taktik cerdas diterapkan. Reksadana terbaik dalam masa pensiun adalah mereka yang dapat mengikuti inflasi tetapi tetap menjaga risiko hingga tingkat minimal sambil memberikan tingkat pengembalian total yang dapat menjamin probabilitas tinggi dari uang Anda yang berlangsung lebih lama dari Anda.
Cara Menggunakan Aturan 4 Persen Penghasilan Pensiun
Sebelum memasuki masa pensiun, Anda perlu merencanakan tingkat penarikan. Aturan umum adalah mulai dengan tingkat 4,00%. Misalnya, jika Anda membutuhkan $ 40.000 per tahun dari rekening pensiun Anda untuk menyediakan atau menambah penghasilan, Anda akan membutuhkan nilai portofolio awal sebesar $ 1.000.000 (40.000 adalah 4% dari 1.000.000).
Aturan 4% juga membuat asumsi tertentu tentang tingkat pengembalian rata-rata dan inflasi dan menunjukkan bahwa tingkat penarikan 4% dapat memberikan pensiunan probabilitas tinggi bahwa nilai akun portofolio pensiun mereka tidak akan menurun hingga nol dalam hidup mereka, asumsi yang paling umum adalah 30 tahun dari awal pensiun.
Mengikuti contoh $ 1 juta di atas, pensiunan akan menarik $ 40.000 dalam satu tahun pensiun. Jika asumsi mereka untuk inflasi tahunan adalah 3% per tahun, mereka akan menarik $ 41.200 ($ 40.000 + 3% ATAU $ 40.000 + $ 1.200). Pada tahun ketiga, pensiunan akan menambah 3% menjadi $ 41.200 dan seterusnya ...
Temukan Dana Penghasilan Pensiun Terbaik
Beberapa reksa dana, biasanya dikategorikan sebagai "dana pensiunan dana pensiun" atau "dana penggantian penghasilan," dirancang dengan tujuan pensiunan. Secara umum, dana pendapatan pensiun terbaik memiliki tujuan mendasar yang menyeimbangkan pelestarian aset, pendapatan, dan pertumbuhan, diprioritaskan dalam urutan itu. Misalnya, prioritas tertinggi adalah mencapai pengembalian positif (di atas nol persen); prioritas kedua adalah untuk mencapai pengembalian pada atau di atas inflasi; dan prioritas terendah, yang sebenarnya bukan "tujuan", adalah menumbuhkan aset. Ini karena pertumbuhan secara signifikan di atas tingkat inflasi akan memerlukan terlalu banyak paparan risiko pasar, yang meningkatkan kemungkinan hilangnya kepala sekolah.
Contoh dana pendapatan pensiun termasuk Vanguard Managed Payout Distribusi Fokus Dana Investor Saham (VPDFX), yang memiliki profil risiko moderat, dan Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), yang memiliki profil risiko konservatif.
Meskipun kinerja masa lalu tidak pernah menjamin hasil di masa mendatang, kedua dana tersebut memiliki tren pengembalian jangka panjang pada atau di atas rata-rata 4,00% pada basis tahunan.
Berinvestasi dalam Dana yang Seimbang
Seperti dana pendapatan pensiun, dana seimbang adalah reksa dana yang menyediakan kombinasi (atau saldo) dari aset investasi yang mendasari, seperti saham, obligasi, dan uang tunai.
Juga disebut dana hibrida atau dana alokasi aset, alokasi aset tetap relatif tetap dan melayani tujuan yang dinyatakan atau gaya investasi. Sebagai contoh, dana seimbang yang konservatif mungkin berinvestasi dalam kombinasi yang konservatif dari aset investasi yang mendasarinya, seperti 40% saham, 50% obligasi dan 10% pasar uang. Anda juga dapat menemukan dana seimbang yang moderat (risiko menengah) atau agresif (risiko tinggi) yang sesuai dengan kebutuhan Anda.
Berinvestasi dalam Dana Pendapatan Tetap
Ketika membangun portofolio reksa dana, istilah pendapatan tetap umumnya mengacu pada bagian dari portofolio yang terdiri dari dana yang relatif rendah dalam risiko pasar dan mereka membayar bunga kepada investor untuk tujuan menghasilkan pendapatan.
Ide keseluruhan untuk strategi investasi pendapatan tetap adalah untuk menghasilkan pengembalian yang stabil dan dapat diprediksi.
Karena strategi pendapatan tetap umum adalah untuk menghasilkan sumber pendapatan yang dapat diandalkan, jenis investasi dapat mencakup reksadana obligasi , dana pasar uang, Sertifikat Deposit (CD) dan / atau berbagai jenis anuitas untuk bagian pendapatan tetap portofolio Anda.
Pembayaran Dividen-Membayar Reksa Dana
Penghasilan dihasilkan oleh lebih dari sekedar obligasi pendapatan tetap dan dana obligasi. Reksa dana yang berinvestasi dalam perusahaan yang membayar dividen dapat menjadi bagian dari portofolio pensiun yang cerdas. Dividen dapat diterima sebagai sumber penghasilan atau mereka dapat digunakan untuk membeli lebih banyak saham dari reksadana. Kebanyakan investor yang membeli reksa dana dividen biasanya mencari sumber pendapatan, yang berarti bahwa investor ingin pembayaran yang stabil dan dapat diandalkan dari investasi reksa dana mereka.
Cara mudah untuk berinvestasi dalam saham yang membayar deviden dengan reksa dana adalah dengan menggunakan reksadana, seperti T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), atau Exchange Traded Fund (ETF), seperti SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY).
Cara Menggunakan Dana Pasar Uang di Masa Pensiun
Dana pasar uang tidak menawarkan imbal hasil tinggi tetapi dapat menjadi bagian penting dari alokasi aset pensiun. Anda mungkin akan menggunakan opsi pasar uang yang disediakan oleh perusahaan pialang atau perusahaan reksa dana yang memegang rekening pensiun Anda. Anda juga dapat berbelanja harga terbaik di situs web seperti Bankrate.com. Umumnya, yang terbaik adalah menggunakan dana pasar uang kota untuk rekening kena pajak, seperti rekening perantara reguler, dan pasar uang kena pajak untuk rekening yang ditangguhkan pajak, seperti IRA. Ini terutama berlaku untuk orang-orang dalam kurung pajak yang lebih tinggi.
Bagaimana dan Kapan Membangun Tangga CD
'Tangga CD' adalah strategi tabungan di mana saver atau investor membeli Sertifikat Deposit (CD) secara bertahap dari waktu ke waktu. Serupa dengan biaya rata-rata dolar dengan saham dan reksa dana, investor, misalnya, akan membeli sejumlah dolar tetap dalam basis bulanan atau kuartalan. Strategi ladder CD sama seperti kedengarannya: Penghemat "membangun" tangga CD satu per satu dengan membeli CD secara konsisten dan berkala selama periode waktu yang direncanakan.
Waktu terbaik untuk menggunakan tangga CD adalah ketika suku bunga rendah dan diperkirakan akan meningkat dalam waktu dekat. Sebagai contoh, seorang investor CD tidak akan mau mengikat semua tabungan mereka dalam satu CD tingkat rendah terlalu lama. Jika suku bunga diharapkan untuk meningkatkan CD investor akan dapat memperbarui pada tingkat yang lebih tinggi karena masing-masing individu CD di 'tangga' matang.
Bagaimana Cara Membangun Portofolio Anda Sendiri
Membangun portofolio reksa dana Anda sendiri untuk pensiun adalah sama dengan membangun portofolio karena alasan lain: Anda harus memiliki campuran yang cerdas dari reksa dana beragam yang juga dapat mencapai tujuan investasi Anda, yang memberikan transisi ke masa pensiun dan kemudian berlangsung selama bertahun-tahun untuk diikuti. Pertimbangkan untuk menggunakan struktur Portofolio Inti dan Satelit , yang merupakan salah satu yang membangun sekitar satu holding inti, seperti dana pendapatan pensiun, dana seimbang atau dana indeks. Inti mungkin mewakili porsi terbesar, seperti 30% atau 40% dari total portofolio Anda. Anda kemudian dapat menambahkan "satelit" pendukung, yang masing-masing dapat mewakili 5% hingga 10%.
Tips Perencanaan Pajak untuk Tabungan Pensiun
Secara umum, jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak federal yang lebih tinggi dalam masa pensiun, Roth IRA adalah yang terbaik. Jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih rendah, yang paling umum, IRA tradisional adalah yang terbaik. Jika Anda berada dalam golongan pajak yang sama, tidak masalah yang mana yang Anda gunakan. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggunakan akun pialang biasa sebagai alternatif. Anda juga dapat menggunakan kombinasi ketiganya dan jangan lupa tentang 401 (k) Anda! Di atas segalanya, mengetahui apa braket pajak federal Anda akan berada di awal pensiun akan menjadi tantangan terbesar Anda. Penting juga untuk memiliki lokasi aset terbaik (mengetahui akun mana yang paling baik atau paling buruk untuk jenis reksa dana tertentu).
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.