Kehilangan 401 (k) Pertandingan Anda Merupakan Kesalahan Pensiun Mahal
Menerima kontribusi yang sesuai dari perusahaan Anda adalah insentif tambahan untuk menghemat 401 (k) Anda. Sayangnya, tidak semua orang memanfaatkan kecocokan rencana mereka.
Menurut Laporan Kesehatan Rencana Mengemudi Wells Fargo 2017, 37 persen generasi milenium, 31 persen Gen X dan 25 persen Baby Boomer tidak cukup menabung dalam 401 (k) untuk menikmati pertandingan. Memahami betapa biayanya itu bisa menjadi motivator untuk meningkatkan permainan tabungan Anda.
Bagaimana 401 (k) Pencocokan Bekerja
Tidak ada aturan standar untuk berapa banyak majikan harus cocok dalam 401 (k). Dan beberapa perusahaan tidak menawarkan pasangan sama sekali. Rata-rata, bagaimanapun, pertandingan yang paling umum adalah dolar-untuk-dolar, hingga 6 persen pertama dalam kontribusi karyawan. Dengan kata lain, Anda harus menghemat setidaknya 6 persen dari gaji Anda ke dalam rencana Anda untuk menikmati pertandingan 100 persen.
Menurut Vanguard's 2017 How America Saves Report , 36 persen pekerja menangguhkan 3,9 persen atau kurang ke dalam rencana kontribusi yang ditangguhkan pada 2016. Dua puluh tiga persen berkontribusi antara 4 dan 6 persen, menunjukkan bahwa banyak pekerja mungkin tidak menyadari potensi penuh rencana mereka.
Jadi, apa dampak yang bisa hilang dari pertandingan terhadap tabungan pensiun Anda?
Apa yang dimaksud dengan 401 (k) Benar-benar Berharga?
Anggaplah Anda berusia 30 tahun, menghasilkan $ 50.000 per tahun. Anda menyumbangkan 3 persen dari gaji Anda ke 401 (k), dengan kenaikan tahunan 2 persen. Investasi Anda menghasilkan rata-rata tingkat pengembalian tahunan sebesar 7 persen.
Jika majikan Anda mencocokkan 100 persen dari kontribusi Anda hingga 6 persen pertama dari gaji Anda, Anda akan memiliki sekitar $ 540.000 yang disimpan untuk masa pensiun pada usia 65 tahun.
Itu tidak buruk tetapi pertimbangkan bagaimana angka-angka itu bergeser jika Anda meningkatkan tingkat penundaan elektif Anda menjadi 6 persen, dengan kecocokan atasan yang sama. Pada tingkat pengembalian yang sama dalam jumlah waktu yang sama, 401 (k) Anda akan tumbuh menjadi hampir $ 1,1 juta. Itu insentif yang cukup besar untuk meningkatkan kontribusi Anda setidaknya cukup untuk memenuhi syarat untuk pertandingan penuh.
Mendapatkan kecocokan untuk meningkatkan simpanan Anda berarti lebih banyak aset untuk ditarik pada masa pensiun dan itu dapat membantu investasi Anda mengikuti laju inflasi . Menurut LIMRA, tingkat inflasi 2 persen selama periode 20 tahun dapat mengurangi daya beli investasi Anda lebih dari $ 73.000. Memiliki lebih banyak dalam 401 tangguhan pajak (k) dapat membantu meminimalkan dampak inflasi pada masa pensiun.
Ketahui Cara Kerja Paket Anda
Kualifikasi untuk pertandingan penuh di 401 (k) Anda membutuhkan dua hal: pengetahuan tentang bagaimana kontribusi pencocokan rencana Anda bekerja dan kesediaan untuk menyesuaikan tingkat kontribusi Anda.
Sebagai contoh, sementara dollar-untuk-dolar hingga 6 persen mungkin merupakan pertandingan yang paling umum, bukan hanya skema yang cocok yang tersedia .
Beberapa rencana, misalnya, cocok 100 persen dari 3 persen pertama yang Anda kontribusikan, kemudian 50 persen dari 3 persen berikutnya. Masih ada rencana lain yang mungkin menawarkan kontribusi persentase selimut, terlepas dari seberapa banyak Anda menunda rencana tersebut. Mengetahui metode apa yang digunakan rencana Anda dapat membantu Anda melakukan penyesuaian terhadap seberapa banyak Anda menabung.
Otomatis-Eskalasikan Penghematan 401 (k) Anda
Jika Anda telah meninjau rencana dan tingkat penangguhan Anda dan Anda gagal, eskalasi otomatis dapat membantu Anda mencapai target kontribusi Anda dari waktu ke waktu. Eskalasi otomatis hanya melibatkan peningkatan kontribusi Anda ke 401 (k) dengan persentase tertentu setiap tahun. Yang perlu repot dari harus ingat untuk mengubah rencana Anda dan jika kenaikan tahunan bertepatan dengan kenaikan tahunan dalam jumlah yang sama, Anda mungkin tidak akan melewatkan uang ekstra yang keluar dari gaji Anda.
Eskalasi otomatis dapat menjadi cara ampuh untuk mendapatkan kecocokan seiring waktu. Penelitian dari Fidelity Investments menunjukkan bahwa 401 (k) saldo mencapai tertinggi sepanjang waktu $ 92.500 rata-rata pada kuartal keempat tahun 2016. Peningkatan itu diyakini sebagian karena penggunaan eskalasi otomatis di kalangan karyawan.
Jika rencana Anda tidak menawarkan eskalasi otomatis sebagai opsi, Anda masih dapat menghubungi administrator rencana Anda untuk menyesuaikan tingkat kontribusi Anda setiap tahun. Tinjau anggaran Anda terlebih dahulu untuk menentukan berapa banyak yang dapat Anda bayar untuk meningkatkan kontribusi Anda. Kemudian, faktor apakah Anda akan mendapatkan kenaikan gaji. Dari sana, Anda dapat menentukan berapa banyak yang dapat Anda tambahkan ke rencana Anda.
Lihat Lebih dari 401 Anda (k)
Ingat, ada batasan seberapa banyak Anda dapat menghemat dalam 401 (k). Untuk 2017, batas kontribusi tahunan adalah $ 18.000, atau $ 24.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jika Anda dapat mencapai batas itu setiap tahun — atau jika 401 (k) Anda tidak menawarkan kecocokan — Anda juga dapat menyimpan dalam akun pensiun individu. IRA tradisional atau Roth menghasilkan manfaat pajak untuk masa pensiun dan jalur lain untuk menambah tabungan Anda. Anda tidak akan mendapatkan manfaat dari kontribusi yang cocok.