Tunda Gaji Hari Ini agar Anda Dapat Memiliki Penghasilan Lebih Banyak Besok
Istilah penangguhan gaji paling sering digunakan untuk menggambarkan kontribusi ke rencana 401 (k) atau 403 (b) rencana. Namun, kontribusi untuk rencana comp yang ditangguhkan juga merupakan bentuk penangguhan gaji.
Beginilah cara penangguhan gaji dan kontribusi penangguhan 401 (k) bekerja.
Penangguhan Gaji Melalui 401 (k) Rencana
Rencana 401 (k) adalah rencana pensiun yang mungkin ditawarkan oleh perusahaan Anda. 401 (k) rencana diatur oleh kode pajak dan dengan demikian memiliki aturan yang harus diikuti. Aturan-aturan ini memungkinkan Anda untuk menghindari membayar pajak atas sebagian gaji Anda hari ini dengan memasukkan dana ke dalam rencana. Ketika Anda melakukan ini, Anda tidak akan membayar pajak penghasilan atas 401 (k) jumlah penangguhan dalam tahun pajak saat ini. Sebaliknya, Anda akan membayar pajak penghasilan nanti ketika Anda menarik diri dari rencana tersebut. Ketika Anda tidak membayar pajak atas jumlah yang disumbangkan, ini disebut kontribusi tangguhan pajak atau kontribusi pra-pajak. Beberapa rencana juga memungkinkan Anda membuat kontribusi setelah pajak.
Bagaimana 401 (k) Penangguhan Mengurangi Pajak Anda
Katakanlah Anda menunda $ 100 sebulan gaji Anda ke dalam rencana pensiun majikan. Itu $ 1.200 selama setahun. Asumsikan Anda berada di braket pajak 25%. Biasanya, Anda akan membayar pajak $ 300 atas penghasilan $ 1.200 itu, sehingga Anda mendapat $ 900 untuk dibawa pulang dan dimasukkan ke dalam rekening tabungan.
Sebaliknya, ketika Anda menyumbangkan $ 1.200 ini sebagai penangguhan 401 (k), Anda tidak membayar pajak untuk itu. $ 1.200 penuh masuk ke dalam rencana dan tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak tahun itu. Anda harus menghemat uang yang harus Anda bayar ke IRS. Anda akan membayar pajak ketika Anda menarik uang, dan tentu saja, ada pembatasan kapan Anda dapat mengambil penarikan.
Misalnya, pajak penalti berlaku jika Anda menariknya sebelum Anda mencapai usia 59 ½.
Berapa Banyak Gaji yang Dapat Anda Tunda
Ada batasan berapa banyak gaji Anda yang dapat Anda tangguhkan dalam rencana itu. Batas penangguhan gaji yang berbeda berlaku tergantung pada jenis rencana. Untuk 401 (k) rencana, pada tahun 2016, jika Anda berusia di bawah 50 tahun, paling banyak Anda dapat berkontribusi sebagai 401 (k) penangguhan adalah $ 18.000. Jika Anda berusia 50 atau lebih, batas itu mencapai $ 24.000.
Mengapa Anda Harus Menangguhkan Gaji
Semakin cepat Anda mulai menabung uang untuk masa depan Anda, semakin mudah untuk mencapai tingkat keamanan finansial minimum. Tidak peduli seberapa kecil, atau seberapa banyak yang Anda hasilkan, Anda harus selalu hidup dengan kurang dari yang Anda hasilkan, dan temukan cara untuk menghemat sebagian penghasilan Anda. Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin Anda harus berkontribusi pada 401 (k) dan kendaraan tabungan lainnya untuk mempertahankan standar hidup Anda di masa pensiun.
Mengesampingkan uang langsung dari gaji Anda melalui kontribusi penangguhan gaji adalah cara mudah dan nyaman untuk ditabung. Selain itu, terkadang majikan Anda akan menawarkan kontribusi yang sesuai dengan rencana pensiun Anda. Ini berarti jika Anda menunda sebagian dari gaji Anda, mereka menyumbangkan sebagian dari uang mereka sendiri untuk dicocokkan.
Jika Anda wiraswasta, Anda dapat mengatur rencana Anda sendiri dan menangguhkan sebagian dari gaji Anda sendiri dengan menggunakan SEP IRA, Individual 401 (k), atau rencana IRA SEDERHANA.
Semakin tinggi kelompok pajak Anda, semakin masuk akal untuk membuat kontribusi penangguhan gaji pra-pajak. Jika Anda berada dalam kelompok pajak rendah atau tidak membayar pajak karena Anda memiliki banyak pemotongan, maka penangguhan gaji sesudah pajak ke akun Roth 401 (k) yang ditunjuk mungkin lebih baik daripada kontribusi pra-pajak. Jika Anda adalah pekerja berpenghasilan rendah atau di bawah usia 50 tahun, tanyakan kepada majikan Anda apakah mereka mengizinkan Anda untuk membuat kontribusi sesudah pajak sebesar 401 (k).
Kapan Ini Bukan Ide yang Baik untuk Menunda Gaji?
Sebagian besar rencana yang memungkinkan Anda kemampuan untuk membuat kontribusi penangguhan gaji juga memiliki batasan kapan dan bagaimana Anda dapat mengakses uang Anda. Kontribusi penangguhan gaji adalah cara yang bagus untuk mulai mengumpulkan telur sarang karena uang dibatasi dari penggunaan sehari-hari Anda, tetapi Anda juga perlu memiliki akses ke tabungan yang tidak dibatasi.
Jika Anda tidak memiliki biaya hidup tiga hingga enam bulan yang disimpan dalam rekening tabungan bank atau akun lain yang mudah diakses, Anda mungkin ingin menunda kontribusi penangguhan gaji dan bekerja untuk mengumpulkan tabungan biasa. Penghematan yang dapat diakses berfungsi sebagai dana darurat bagi mereka yang "tagihan tak terduga" atau perubahan dalam rencana.